对太谷县农村信用合作联社支持信用体系建设情况调查

近年来，山西省太谷县联社全面贯彻落实服务三农的安排部署，以信用工程为抓手，通过深入调查了解，持续不断开展信用户评定，信用村、信用乡镇建设，推出信贷新品种，不断优化县域金融环境，支持县域经济发展。

太谷县位于山西省晋中盆地，面积1052.7平方公里，耕地43万亩。全辖现有3镇6乡3社区，198个行政村，人口30万，其中，农户总数63000户，农业人口21万，占全县人口73.4%。现有蔬菜、红枣、畜产品、苗木花卉、水果五大主导产业，是全国现代农业改革与建设示范县之一。

太谷县联社下设13个信用社，1个营业部，11个分社，共有员工286人。截止2014年6月末，全县农村信用社各项存款余额532305万元，较年初净增50141万元，增幅达10.4%，同比增加7231万元。各项贷款净投放44714万元，余额达300506万元，增幅17.48%。其中：农业贷款较年初增加12200万元，余额达245283万元，占各项贷款余额的81.62%。

农村信用体系建设是提高农村金融服务水平，增强农民信用意识，改善农村信用环境和融资环境的一项重要基础性工作，开展农村信用体系建设，可以有效改善区域金融生态环境和金融机构信用形象，有利于更好地利用信用资源，增加金融机构对“三农”的有效信贷投入，实现农村经济快速发展。

一、信用体系建设情况

全县联社农村信用体系建设采取的方式主要是农户信用档案建立、信用村、信用市场、信用社区、信用乡镇的创建等。

（一）抓好“信用户”评定，培育“信用村”典型

根据全县联社实际和县域金融市场竞争特点，太谷联社对发放“三农”贷款，农村信用体系建设工作非常重视。从2008年开始“三千三百惠农工作”，按照“先试点、后推广、由点到面、逐步扩大”的工作思路，在起始阶段，经过认真考察，多方调研，在每个乡镇确定一个信用环境较好，农业经济发展较快的村进行试点工作。通过宣传发动、成立由信用社客户经理任组长，村支两委班子成员、农村信息联络员组成的初评小组，入户调查摸底、评定信用户、张榜公示、一户一册建立信贷档案等一系列工作，开展信用户评级授信。整个评级授信过程公开阳光操作，接受社会监督。成熟阶段，对信用环境好、信用户占比达到60%以上的评为县级信用村、信用户占比达到80%以上的评为省级信用村，提高信用村授信额度，召开授匾大会，逐步形成人人讲诚信、户户争当信用户的良好风气。截至目前，在全县165个行政村开展评级授信工作，摸底35490户，建档21291户，评定信用农户21243户授信58885万元。摸底商户1350户建档890户，授信890户9038万元。

（二）支持特色农业，带动农民致富

太谷县是典型的农业大县，2012年被山西省农业厅评为“一县一业”生猪养殖基地县，全县“一村一品”专业村107个。根据不同产业不同生产周期，县联社安排客户经理适时进村营销农户小额信用贷款，在每个乡镇信用社建立小额信用贷款绿色办贷通道，农户评“两证一章”直接在柜台办理用信。同时根据农户用信情况及生产经营发展情况，逐步提高农户授信额度，引导农民生产面向市场，发展主导产业，培养了一大批规模大户、专业户。通过典型示范作用，将信用户培育为专业户、将专业户培养为信用户；将信用村培育为一村一品专业村，将一村一品专业村培育为信用村，使广大农户看到讲信用的好处，在全县形成户户争当信用户、村村争当信用村的良好风气。

（三）围绕农村产业、助力结构调整

近年来，国家支持农业产业化结构调整的力度不断加大，农信社作为农村金融主力军，在信贷投放中始终坚持与农村产业结构调整步调一致。根据区别对待、突出重点原则，按照“培育龙头、壮大规模、建立基地、带动农户”的要求，优先支持农业产业化经营龙头企业、农民专业合作社、家庭农场、规模大户等，并于2013年创新推出“1+3”授信模式，支持现代农业新型经营主体，将授信额度提高到100万元，以此解决优质信用户资金需求大、抵押难、担保难、融资难问题。

（四）充分应用农户信用信息平台，优化金融生态环境

根据已建立的农户信用档案，及时组织专人录入农户信用信息，在用信前，及时查询农户信用信息，加大对信用结果的综合运用力度，充分发挥其综合效应，对信用良好的农户，在办理贷款业务时，可享受贷款优先权、利率优惠等激励政策，而且还可以享受较高的信用额度；相反，对于失信的农户，坚持限贷和拒贷政策，让农户意识到“守信光荣、失信可耻”的诚信氛围。

（五）实施阳光操作、加强考核力度

为确保农村信用体系建设工作有序开展，及时制定、修改、完善现有信贷业务制度，尤其是信用户、信用商户、信用村、信用市场评定制度，出台“太谷联社三创一服务”实施方案，规范操作流程，在发放贷款过程中，坚持公开制度、实施阳光操作，阳光放贷、主动接受监督，防止违规放贷，同时本着“多劳多得、绩效挂钩”原则，制定量化考核办法，将员工利益与农贷工作业绩挂钩，增强客户经理积极性，通过阳光操作、量化考核，为信用体系建设营造良好内部环境和外部舆论氛围，奠定坚实的发展基础。

二、实际操作过程中遇到的困难

（一）农户信用采集困难，数据真实性难以保证

一是随着农村城镇化进程加快，农户搬迁和外出打工人员日益增多，给农户信息采集达成较大阻碍，使部分农户始终游离于信用体系外；二是绝大部分农户涉及自身隐私（如家庭财产、收支和健康状况等）的指标较为敏感，不愿填报或少填报，涉及信用、工商、保险等信息难以获得；三是农户众多而金融机构人员少，信息征集工作难以做细、而人行信用信息系统与目前业务系统不能有效对接，工作量大；四是个别无贷款需求的农户，不愿透漏相关信息，以至于非存量信息无法采集。

（二）农村信用信息共享机制尚待完善，失信违约成本较低

信用社所录入的农户信息只是其金融活动的一部分，信息无法及时共享，不能全面、真实反映农户信用状况。特别是对农户失信违约等行为，缺少联合制裁等实际惩戒措施。“守信得益、失信受损”的激励约束机制和举全社会之力共同维护创建诚信社会的氛围不够浓厚。

三、下一步工作措施

一是增加个人和企业的信用体系建设，加强征信系统信息覆盖面，尽量多采集信息，将新型农业经营主体，包括农业龙头企业、农民专业合作社、家庭农场、规模大户等相关信用信息录入信用信息系统，进一步完善信用信息，既方便守信者融资，也使不守信用的人增加融资难度和融资成本，形成守信履约内生机制。

二是借助政府力量、依靠法律手段，重点打击恶意逃废银行债务的行为，打击“钉子户”“赖债户”，同时为诚实守信者提供更好的服务，形成正向激励机制，推动县域信用环境建设。

三是加大产品创新力度，增加对农村、农业和农民的金融产品，金融服务，以金融供给引导农村金融环境改善。

四是结合实际抓好典型宣传，充分发挥典型示范效应，带动农户信用意识增强。

作者简介：王佩新（1969-），男，汉族，山西左权桐峪镇苇则村人，研究生学历，经济师职称。现任太谷县农村信用合作联社党委书记、理事长。