金融支持县域经济发展的途径分析

何启琳

【摘要】近年来，我国各级金融机构加大了对县域经济发展的支持力度，但是由于受到多种不利因素的影响，导致长期金融支持未取得显著性成效。基于此，为进一步研究金融支持县域经济发展的有效途径，本文以江西省定南县为例，通过对该县金融发展现状的了解和分析，探讨金融支持县域经济发展的途径。

【关键词】县域经济 金融机构 发展途径

县域经济作为我国国民经济体系中重要的组成部分，也是我国实施新农村建设的主要发展环节。金融机构在县域经济发展中具有举足轻重的作用。虽然我国近年来极力推进金融机构进入县域经济领域，但是由于存在体制、管理等诸多因素的影响，导致当前金融机构在支持县域经济发展中无法发挥最大效能。

一、定南县金融发展现状

定南县位于江西省赣州市最南端，东邻安远县、寻乌县，西连龙南县，北靠信丰县，南接广东省龙川县、和平县；全县行政总面积为1318.72平方公里，总人口为21万人。近年来，定南县各金融机构以认真传导实施稳健的货币政策、加大信贷投放力度、不断优化信贷结构和服务地方经济发展为己任，按照有扶有控的原则，灵活调度资金，促进了县域经济的持续较快发展。截至2014年10月末，定南县金融机构人民币各项存款余额为60.84亿元，比年初增加3.98亿元，增速7.00%；各项贷款余额为47.41亿元，比年初增加6.91亿元，增速17.09%。从贷款结构看，短期贷款余额为15.22亿元，比年初增加2.66亿元，同比多增2.73亿元；中长期贷款余额为31.86亿元，比年初增加4.13亿元，同比多增3.50亿元[2]。

二、金融支持县域经济发展中存在的问题

（一）农村享受的金融服务比城镇差

定南县金融机构分布较广，农村、城市都有存在，相对城市金融机构分布较散。随着当地社会、经济的发展，城市金融机构不断改革创新，服务质量取得了明显成效。但是农村金融机构却恰恰相反，无法与城镇机构比较，尤其是服务[3]。主要表现在以下几个方面：由于机构数量少，需要资金的企业或个人选择性不强，机构自身压力少，不能够正视自身问题，加强改革。如：过于陈旧的制度一直延续，不论是业务流程，还是服务意识、态度都存在严重的问题。有的机构常年不创新，其原因就在于该区仅此一家，没有对手竞争，自认为机构很有优势，常有服务质量事件发生：对待客户时，要办就办，不办就算了；客户询问时，爱理不理；办理过程缓慢，毫不顾忌客户感受等等。农村需要资金的企业或个人少，一般情况下若非紧急情况都不会找上金融机构，有的为了选择更稳妥的金融服务，更多选择前往城镇金融机构办理。这对农村金融机构而言，他们早已习惯，大多抱着“有就接待，无就做别的工作”的态度。同时他们也了解农村经济情况，对融资业务也并不抱希望。加之，金融机构工作人员与城镇工作人员比较，其业务素质能力有一定的差异，其服务质量也是如此。还有工作人员希望在农村金融机构工作，其原因就在于工作闲，相比城镇更轻松。这些问题都直接或间接影响农村金融机构服务质量，但不论是农村还是城镇，金融服务的好坏影响着经济发展，要确保整个区域经济持续发展，加强改革金融服务非常重要。就农村、城镇比较来看，农村金融服务的改革更是势在必行。

（二）企业直接融资较少，资金需求依赖银行贷款

我县的经济起步相对较晚，大部分中小企业均是近年来发展起来的民营企业，在财务报表、业务管理等基础工作中很难达到银行信贷的条件要求。中小企业无法直接发行股票进行直接融资，其直接融资通常需要通过私人关系实现，但是这种资源是非常有限的，而像大的财团在中小企业发展前景不明朗的情况下，通常不会直接向中小企业融资。同时，当前的民间融资发展还不够成熟，人们通常更偏向将自己的资金投入到可预见的收益中，这就导致了中小企业的直接融资行为难以满足企业发展的资金需求[4]。中小企业的主要表现在以下几个方面：一是中小企业由于规模相对较小、产品结构不够合理等多方面因素的影响，抗风险能力较低，因此，外部市场的变化很容易导致企业一蹶不振。然而，金融机构在审批贷款时，企业的抗风险能力是重要的审查指标，在这一方面中小企业就很难达到金融机构的要求。二是大部分中小企业所使用的经营管理方式相对较为落后，无法跟上市场结构的调整速度。这些企业中普遍存在法人治理结构不合理、经营管理能力弱、产品技术含量低、缺乏抗风险能力等。根据相关的数据来看，大部分企业的利润空间过于模糊，无法向银行提供明确的利润增长点，发展前景不够明朗，导致银行无法向其融资。三是中小企业规模相对较小，自有资金总量少，流动资金不足，资金链十分脆弱。四是经营者的素质及信用资料的考证难度较大，大部分经营者的素质及信用资料无法考证。

（三）企业贷款抵押物不足，银行贷款难

抵押贷款是银行贷款的主要形式，我县的大部分中小企业在向银行申请抵押贷款时，还存在较多的问题[5]。主要表现在以下几个方面：一是担保融资能力不足。企业在面临资金缺口时，通常会向银行申请抵押贷款，但是由于我县的企业大部分属于民营的小微企业，企业整体规模小、固定资产不多，而且银行的信用评级普遍不高，难以进入银行贷款门槛。二是担保成本过高。目前我县的担保融资机构担保能力较低，导致企业普遍出现担保费用和融资成本过高的情况，大部分情况下需要提供抵押物甚至反担保措施，导致实际担保操作难度增加。在中小企业取得银行贷款的过程中，不但需要向银行支付利息，同时还需要支付大量的担保费用，使企业的抵押贷款成本进一步增加。

三、金融机构支持县域经济发展的策略分析

（一）加大创新力度，强化服务手段，支持县域经济发展

县域经济的发展需要金融机构支持，就定南县金融服务现状而言，还存在很大的缺陷和弊端。对此，应加强创新力度，强化服务手段，以支持县域经济发展。一是在有效控制风险前提下，不断扩大县域经济服务覆盖面。二是在地方政府审批同意情况下，对当地经济建设项目应持积极支持的态度，并给予对应的支持。尤其是农村地区，若机构无法满足当地经济发展时，可与其他金融机构强强联合，强弱搭配等形式去完成或实现。一方面可满足客户需要，另外一方面也可为区域经济发展提供优质、可靠的服务。三是加强金融机构之间相互学习、交流工作，不断提高农村金融机构服务水平，改进贷款评估、审查、发放工作流程，对重点优质客户要研究开发配套的金融产品，为其提供经济金融信息、投资咨询和公司理财等综合性服务。四是加强农村金融机构工作人员培训、考核，不断提升工作人员业务素质能力，要求做到：微笑服务、专业解答、高效办理。五是根据政府扶持及市场运作的具体方式，由政府、企业、金融机构以及民间共同注资积极发展多种形式的担保公司，并建立完善的担保公司资本补充机制，从而促进担保公司对农户及乡镇企业借贷的进一步支持。同时，政府应该尽快建立农村征信体系，加强对征信重要性的宣传和普及，建立农户及企业的信用档案，解决金融机构信息不对称的问题，另外，还需要建立健全的金融监管体系，推动农村金融立法的快速完善，促进农村金融服务的规范化发展。

（二）加强支持，创新融资手段，拓宽企业直接融资渠道

针对定南县企业直接融资差的问题，主要可以通过以下几个方面的工作进行解决：一是加强对中小企业发展的支持。金融机构应该对符合国家产业政策要求、具有一定科技含量和良好发展的中小企业给予积极的信贷支持，对征信良好，确定能够偿还贷款本息，尤其对银行信用评级较高的中小企业发放信用贷款。重点支持中小企业参与到水利、交通、能源等基础设施和公共事业的建设中。二是创新融资手段，拓宽融资渠道。在当前的市场经济条件下，企业需要充分结合自身发展实情，并充分利用国家产业政策、金融信息以及周边的企业提供的一切方便，充分利用各种方法。首先，可以通过与重点大型企业协作的方式进行融资，在中小企业与大型企业之间形成合作配套的关系，并通过这种合作和市场化的竞争，提高企业的素质及效益，从而更好的获得金融机构的信贷支持。三是加大政府及金融机构对中小企业的支持力度。地方政府可以通过完善中小企业融资相关的条款和政策，对中小企业融资提供一定的政策支持，降低中小企业的直接融资门槛。金融机构方面应该积极完善授权授信制度，充分下放贷款权限，在对融资风险有效防范和控制的前提下，加大对信誉较好、实力较强的中小企业的信贷支持力度。

（三）建立完善的融资抵押担保机制，扩大企业的抵押贷款范围

目前，由于定南县大部分企业规模较小，信用评级不够，通常需要向银行申请抵押贷款。但是由于抵押物品不足，很难获得成功，对此，提出以下几点建议：一是建立健全融资抵押担保机制。针对企业贷款抵押物品不足的情况，应该按照“政策引导、多方出资、市场运行”的模式，加快县域中小企业融资担保机构的建立，形成支持中小企业发展的多层次、多渠道的信用担保制度和机构，有效清除中小企业在贷款担保方面缺乏制度保障的障碍，同时也能进一步降低银行放贷的风险，提高中小企业融资成功的几率。另外，还需要协调有关行政管理部门及中介机构，切实解决企业资产评估、公证、转让等环节收费过高、流程复杂的问题，减轻企业的负担，使企业向银行申请的抵押贷款能够更加方便快捷的实现。二是扩大企业的抵押和质押贷款范围。银行方面可以积极推行票据融资方式，推广商业票据业务，从而扩大企业的抵押和质押贷款范围。在一定条件下，可以允许企业通过适销对路的库存产品以及可靠的应收账款作为保证，从银行申请贷款，从而进一步满足企业发展的融资需求。另外，银行还需要不断提高服务水平，改进贷款评估、审查以及发放的工作流程，为重点优质客户开发相关配套的金融产品，从而更好地为企业提供各项金融服务。

参考文献

[1]陈荣国金融支持县域经济发展的思考[J].甘肃金融，2013（4）：48-50.

[2]郭天宝.论金融支持县域经济发展的对策建议[J].金融经济：下半月，2014（5）：232-233.

[3]朱远思.欠发达地区金融支持县域经济发展实证研究——以广东阳江为例[J].现代商贸工业，2014（1）：119-122.

[4]罗频宇.增强甘肃县域经济发展活力的金融支持对策研究[J].山西经济管理干部学院学报，2014（1）：55-58.

[5]谭刚，赵军良.新形势下金融支持县域经济发展的思考[J].现代商业，2014（2）：25-27.