中国电影保险制度建立的必要性及基本途径

仲 谋，朱海威

(对外经济贸易大学，北京 100029)

一、中国电影保险市场概况

近年来，中国电影市场上升势头明显。2012年，中国电影产业总收入达到209.6亿元，其中票房总收入170.73亿元，银幕1.31万块，人均观影次数0.35人。随着我国文化产业的不断发展，人民收入水平的提高，电影产业的发展潜力可见一斑。

中国电影市场发展前景良好，电影保险市场亦大有可为。我国电影保险制度刚刚起步，保险公司和电影制片方也进行了一些积极尝试:2006年，中国信保为华谊兄弟公司影片《夜宴》的海外销售投保了出口信用保险，保额为1 500万美元至2 000万美元。同时，中国信保还对华谊兄弟影片拍摄的资金需求进行担保支持，使其顺利获得深圳发展银行5 000万元贷款。双方的这次合作是我国影视产品海外发行与政策性出口信用保险的首次结合。

但是，目前我国电影保险产品要么以赠送保险的方式承保，要么以提供公众责任险的形式承保，仅提供简单的保险产品以应对电影拍摄、后期制作、出售和上映过程中可能出现的风险。无论从保障范围、保障额度以及保障水平上看，都不能与高速发展的影视产业相匹配。保险公司和电影制片方的交集仅限于相关人员的意外伤害保险，保险公司普遍缺乏专门的电影保险产品以及熟悉电影行业的从业人员。为电影融资提供担保的往往是商业性信用担保公司而不是专业的保险机构。与美国电影保险行业相比，我国的电影保险仍处于初级阶段。

二、中国电影保险制度建立的必要性

(一)电影行业是一个高风险的行业，引入电影保险机制，可以为电影拍摄发行过程中的风险提供保障

电影行业是一个相对高风险的行业。电影产品通常只有很短的生命周期，为了获得更多盈利，制作者们只能源源不断地生产出新的电影产品，并不断改变创意以迎合消费者的口味。因此，每一个新产品都具有特殊性，并伴随着高度的风险和成本。一部电影在创作和营销过程中的风险主要包括以下种类:

1.意外伤害风险(Risk of Accident)。意外伤害风险主要指在影片拍摄过程中的人身伤亡，是最主要的影视风险，主要由技术或者管理因素引起。随着电影技术的发展和进步，为了体现更好的视觉效果，往往引入更多的特效镜头和特技手段，这可能会造成一定的人员伤亡，意外伤害保险的保险对象主要是演员、导演等电影拍摄过程中的核心工作人员。

2.责任风险(Risk of Liability)。责任风险是一种法律风险，在影片拍摄和营销过程中由于某些原因可能导致电影制片方违反某些责任与义务。例如，多数电影的拍摄在影视基地、名胜古迹或旅游景点进行，可能由于某些意外事故造成拍摄场所的损坏或文物的损失，由此带来一定的经济赔偿。此外，由于拍摄电影可能造成环境污染，也会产生相应的环境保护责任。

3.信用风险(Risk of Credit)。信用风险又称违约风险，主要是指在电影拍摄过程中未能履行与投资方或担保方的约定义务而造成经济损失的风险，其中最主要的是完成保证风险。电影制作方在电影拍摄和营销的过程中，会与投资方或担保方签订多项履约合同，保证电影完成的进度、预期的收益，等等，当约定的情况无法达成时，就产生了相应的信用风险。

4.核心人员风险(Risk of Core Staff)。核心人员风险近年来在电影拍摄过程中逐渐引起人们的重视。电影的拍摄和后期营销极大程度地依赖电影创作的核心人员。当电影相关的核心人员出现某些意外情况时，就可能延误了电影的拍摄和宣传，增加电影的预算和成本，进而严重影响整个电影的进度和效益，甚至导致电影的失败。

5.财务风险与市场风险(Risk of Finance and Marketing)。财务风险是当电影未能按照预算完成拍摄或者未能收回投资引发的风险，而市场风险是引发财务风险的一个重要原因。预算安排的不合理、缺乏先进科学的管理制度和经营、市场情况的变动，都可能导致电影拍摄完成时超出预算，或者未能实现预期的票房收入或收视率。

6.道德风险(Moral Hazard)。在电影市场中，由于不诚信及监管制度的缺失，电影的核心工作人员、电影制片方以及电影投资人之间存在着信息不对称情况，因此可能引发道德风险。其中很常见的情况有两种:一是当演员签订合同后未能收到预付片酬，制片方并未筹集到足够资金，反而以演员的知名度为依靠在订立合同后再行筹资;二是当投资人已将资金投入后，可能遭遇到影片开拍后更换演员、剧本的情况。

此外，值得注意的是，由于风险因素的共通性，以上几种风险在电影的拍摄和营销过程中还可能出现相伴相生、相互作用的情况，造成经济损失的进一步扩大。电影面临的多种风险及其相互作用的存在，使电影在制作和营销过程中需要引入保险产品来分散风险，保证电影的顺利完成①。

(二)电影产品的拍摄和发行需要大量的资金投入，保险公司的参与可以为电影获得更多的融资提供担保

电影产品的产业化程度之高、投资规模之大是其他文化产品难以比拟的。仍以好莱坞电影为例，数据显示，美国八大电影制作公司的平均制作成本为6 360万美元，营销费用达到了3 435万美元。近二三十年的事实也证明高投入的美国电影的确可以带来丰厚的票房收入和口碑效应。为了满足如此巨大的投入规模，势必要借助于金融市场进行融资，利用外部融资方式解决资金问题。可以说，美国电影的繁荣发展与其完善发达的金融服务体系密切相关。

但是，电影行业是一个相对高风险的行业，这与金融业规避风险的原则有所冲突。考虑到电影行业的巨大效益和发展潜力，美国政府和企业家们创新地将保险这一风险分散机制引入电影制作和营销过程中，作为电影制作方和资金提供者之间的桥梁。电影的发行成功，离不开其巨大的投入规模和完善的融资架构体系，其中电影保险制度起到了关键性的保障作用。

金融机构提供贷款通常要求一定的信用水平，并根据此信用水平评定出资的额度和利率水平。由于保险公司的存在，电影制片方的风险得到了保障，降低了风险系数，增强了信用水平，从而能够更便利地得到金融机构更多的资金②。

(三)随着电影行业的不断发展，客观上要求对电影的拍摄和发行进行监督，促使电影产业的产业化和规范化，保险公司是最适合的执行机构

保险公司是盈利性组织。电影保险产品覆盖了从电影开拍到发行的各个环节，为电影产品在整个生命周期内提供了强有力的保障，保险公司势必会对电影的各个环节进行控制以确保其利益。随着电影市场和电影保险制度的不断发展和完善，保险公司在电影拍摄和营销过程中的作用越来越重要，几乎渗透了电影构思、创作、选角、融资、拍摄、制作以及宣传的各个环节，逐步成为电影的合作者甚至掌控者。可以说国电影保险制度既为电影产品提供了安全的保障和充足的资金，也给电影产品的生产带来了很多阻碍和限制，其作用具有两面性。

首先，保险公司可以决定电影是否拍摄，如何拍摄。保险公司的经营活动主要还是以盈利为目的，在电影拍摄前，保险公司会对电影进行一个全面而深入的考虑，评估其中的风险因素并提出相应的限制条款，并对制片方的电影设计提出修改意见。电影开拍后，保险公司会派出专门的团队跟踪拍摄全程，对被保险人进行饮食控制和定期的医疗检查，甚至可能在电影拍摄现场安排相关人员监视被保险人的行动，避免其中可能产生的风险事件。

其次，保险公司可以决定演员的选择。电影明星以身价为衡量标准，可以产生比普通人更多的经济效益，这也导致了在给明星提供意外伤害保险的时候，保险公司会格外慎重。在电影选角的过程中，保险公司会根据身价、生活习惯、个性和工作安排等条件确定不同电影演员的风险水平，进而确定不同的保险费用，甚至决定演员的选择。妮可·基德曼由于在影片《红磨坊》中的意外受伤导致保险公司赔付300万美元，保险公司随后便提高了对妮可·基德曼的风险评估系数，并大幅增加了保险费用，这直接导致其演艺生涯跌入低谷，并险些失去《冰山》中女主角的角色。

(四)政策法律的规定以及保险公司调整产品结构的安排在客观上要求我国电影保险制度的产生和发展

电影保险产品作为保障电影从业人员人身安全，控制风险的有效手段，一直以来受到各国政策和法律的支持。随着电影行业相关法律法规的不断完善，各国纷纷出台相关规定，在电影拍摄制作过程中，为相关从业人员安排保险产品以确保其人身安全和利益。我国“十二五”规划也明确提出了大力发展文化产业，促进电影行业发展，鼓励保险公司积极参与到电影行业来，加快设立电影行业险种。这在客观上也促使我国电影保险制度的建立和发展。

保险公司是盈利性的商业组织。在传统的人身伤害和意外伤害保险品种上，保险公司往往需要几十年才能获得全部保险费(一般的人身伤害保险规定被保险人每年缴纳一定的保险费用至65岁或死亡为止)。因此，他们将目光投向了电影产业，因为电影产品具有很短的生命周期，为电影相关人员提供人身伤害保险可以在短短十几个月内获得可观的保险费收入，这对于保险公司产品种类的丰富、产品结构的优化以及资金的运作和收益来说，无疑具有很积极的作用。保险公司追求盈利的自我推动机制以及调整产品结构的安排，使得电影保险产品种类的丰富也具有了很大的内在动力，这在一定程度上也推动了电影保险制度的产生。

总之，随着中国电影行业的发展壮大，电影在拍摄过程中面临的各种风险因素势必会不断增加、电影拍摄的资金需求也会上升，产业化趋势也会更加明显，加上国家政策法规的支持与引导，我国电影保险制度的建立和发展是十分必要的。此外，保险公司有足够动力参与电影行业，因而可以预见我国电影保险市场的发展将具有良好的前景。

三、中国电影保险制度建立的基本途径

电影保险产品的缺失，使我国电影在拍摄和发行过程中存在着信息不对称，由此可能引发诚信问题和道德风险，为制片方和演员都带来了不利影响。同时，没有保险公司作为担保，电影制片方很难从金融机构获得更多的资金，这也制约着电影产品的规模和质量。缺乏完善的电影保险已经成为制约我国电影业发展的主要因素。因此，我们必须尽快完善电影保险制度，促进影视产业健康发展。在此过程中，至关重要的环节是增加供给，完善我国电影保险产品种类。电影保险产品是建立电影保险制度的基础和中心环节，是保险公司能够在保险业发挥充分积极作用的根本保证。

电影保险的服务范围非常广泛，具体包括给演员或导演投保，给录像带或底片投保，给胶片或摄影机投保，给道具服装或布景投保，给其他设备投保，等等③。在一个完善的电影保险制度中，应该包括以下种类的保险产品:

1.制片人一揽子保险(Insurance Packages of Producer)。制片人一揽子保险是指以制片人为核心对象而设计的一系列保险产品的综合，涵盖了制片人在电影产品制作过程中可能面临的各种风险，如导演演员的意外伤害事故、电影拍摄设备的损害、意外事故带来的额外费用支出、特殊风险，等等。制片人一揽子保险具有高覆盖性和高综合性的特点，能够为电影制片方可能遇到的大多数风险提供相应的保险保障。

2.制片人错误与疏忽责任保险(Producer Errors Liability Insurance)。制片人错误与疏忽责任保险是以制片人可能面临的因侵权行为而产生的损失赔偿责任而设计的保险产品。在电影的创作、拍摄和营销过程中，制片人可能有意识或无意识地侵犯他人的隐私权、专利权、名誉权或者版权，等等，并因此承担民事上的损害赔偿责任。针对这种情况而设计的保险产品，有必要设立制片人错误和疏忽责任保险，来规范并约束制片人的专业行为。④

3.财产和责任保险(Property and Liability Insurance)。财产和责任保险是指针对在电影创作过程中可能面临的财产损失和民事赔偿责任而设计的保险产品。其中，财产损失是指电影拍摄过程中专业设备、建筑物和交通工具的损坏造成的经济损失;民事赔偿责任是指由于责任风险事件的产生而造成的损害赔偿责任。

4.完工保证保险(Completion Guarantee Insurance)。完工保证保险是针对电影融资而设计的，以保险合同的形式保证电影能在预算之内按计划拍摄完成并交付发行商的保险产品。保险公司为制片方提供两方面保证:一方面保证电影可以在预先核算的成本内完成拍摄，超出费用由保险公司承担;另一方面保证电影可以在规定的时限内完成拍摄和后期制作，因超出时限而造成的损失由保险公司负责赔偿。

目前，我国保险公司对于电影行业的相关保险产品数量极少，不能满足电影业快速发展的需要。在完善影视演员人身伤害保险的基础上，我们应该推出更多更丰富的意外伤害险种，增加保险产品的覆盖范围。在电影行业快速发展的今天，电影保险业具有广泛的市场和良好的前景，值得保险公司加大投入，并不断推出新的保险产品。

除完善电影保险产品种类以外，我们可以借鉴美国电影保险制度的经验，努力做到以下方面:

第一，完善立法，建立健全的制度环境。在美国电影保险制度建立的过程中，立法起到了重要的作用。我国有关于电影保险机制的立法几乎空白，相关法律法规亟待完善。这样不仅能让电影制作方有机可乘，不安排相关保险以降低成本，也会让电影保险在投保的过程中无法可依，容易引起纠纷。为此，政府必须明确职责，强化落实风险管理手段，完善法律法规，为我国电影保险行业的发展营造一个良好的制度环境。

第二，培养人才，提高从业人员的专业性。我国电影行业的发展仍然处于初级阶段，电影保险制度不尽完善，电影行业中缺乏保险人才，保险行业中也缺乏熟悉电影制作和营销的专业人才，这不利于保险公司与电影制作方的合作，进而增加了沟通成本。电影行业是一个高资本投入、高度市场化以及高风险的行业，保险公司想要在电影业取得发展，必须拥有一批既精通保险又熟悉电影的专业人才队伍。因此，加快培养专业化人才是我国电影保险发展的当务之急。

第三，加强交流，推动电影保险规范化发展。国外的电影保险制度是值得我们学习和借鉴的有效资源。美国和欧洲电影保险机制形成已久，积累了丰富的经验。我国应充分利用行业协会等专业组织，深入调查研究国外的电影保险制度，作为建立我国电影保险机制的指导。保险公司也应注意加强与影视保险发达国家的保险公司合作，在更大程度和更广范围内分散风险，增加效益。

好莱坞电影的发展轨迹已经证明，保险公司在电影产业发展过程中的作用是举足轻重的，只有形成电影制片方、投资商以及保险公司共同合作、相互监督的运行模式，才能使电影行业获得快速且持续的发展。我国电影市场已经初具规模，在拥有广阔市场的同时，电影保险产品的发展严重滞后，这是我国电影业发展的最大制约因素。只有保险业加快自身发展，积极参与，丰富产品结构，解决这一隐患，才能使我国电影业走上良性的持续发展道路。

注释:

①例如:核心人员风险、意外伤害风险以及责任风险很可能相伴产生;核心人员风险和意外伤害风险事件的发生很可能导致信用风险和财务风险;市场风险的存在导致预算的进一步增加，进一步扩大了发展责任风险事故的可能性等等。

②美国好莱坞影视产业中银行、保险公司、制片公司的三者联动金融制约体系，为好莱坞电影高投入高产出的运行模式提供了良好的制度基础，保险公司在其中也扮演着越来越重要的角色。

③除此之外还有许多特殊的险种，例如为电影拍摄中因意外事故产生的额外费用投保、为制片方的疏漏和差错投保、为制片公司职工的工伤投保、为制片公司的导演演员提供空难死亡保险等等。

④司若在《电影生产的风险与风险控制》中指出，制片人错误与疏忽责任保险在电影保险产品中被广泛使用，该产品对于避免因制片人的一系列过失行为造成的电影生产发行过程中的损失，具有重要作用。

［1］司若.电影生产的风险与风险控制［J］.电影产业，2009(10).

［2］初明雪.美国电影产业融资模式分析及对我国的启示［J］.电影评介，2011(15).

［3］朱琰.浅谈美国电影保险制度［J］.剧影月报，2006(5).

［4］王和.我国影视保险研究［J］.中国保险，2009(2).

［5］袁缘，谭毅.中国电影保险发展现状及其可行性分析［J］.上海保险，2013(8).

［6］金文杰，闫斌，马钊.台湾电影法律制度初探——以台湾电影法为核心［J］.知识经济，2010(6).

［7］Anonymous.Research and Markets;North America Insurance Market Outlook to 2015— US Insurance Market Head starting the Lost Momentum［J］.Transportation Business Journal，2011.

［8］The Economist.Film insurance A fine romance［J］.2001，358(8215).

［9］E Pendo.Images of Health Insurance in Popular Film［J］.Journal of Health Law，2004.