CurrentC的野心

底洁

最近美国的移动支付市场格外热闹。苹果的秋季发布会上随iPhone6、iOS8发布的同时，宣布新品将添加移动支付功能。10月20日，苹果移动支付应用Apple Pay正式上线。与此同时，美国零售业巨头沃尔玛牵头组建的移动支付网络联盟MCX（Merchant Customer Exchange）发布移动支付工具CurrentC，尽管产品还没上线，但是对于Apple Pay的抵制就先开始了。

众所周知，苹果是从来不打无准备之仗的，苹果在Apple Pay上线之前，早就已经为其支付功能应用做足了准备：苹果方面已与美国运通、万事达和Visa达成合作，并与美国银行等5家银行达成合作，支持苹果支付方式的合作伙伴包括赛百味、麦当劳、迪士尼、沃尔格林、梅西百货、丝芙兰等。Apple Pay几乎覆盖了美国80%的信用卡用户和用户所需的各种消费场景。苹果公司CEO库克寄望以此应用来改变所有人购买商品的习惯。

在Apple Pay的支持阵营中，明显缺少了美国零售大鳄的身影。包括沃尔玛、百思买、塔吉特、西尔斯百货、柯尔百货、劳氏零售、迪拉百货（Dillard）、唐恩都乐（Dunkin Brands）、西南航空公司（Southwest Airlines）、布林克国际公司（Brinker International）、太平洋便利及燃油公司（Pacific Convenience & Fuels LLC）、埃克森美孚（ExxonMobil）等都已加入了CureentC的阵营，截至2103年12月MCX的成员公司已经拥有大约70家，11万个零售店，每年的总交易额超过1万亿美元。

技术差异化

2012年8月成立的MCX选择支付方式的首要原则就是可用于几乎所有的智能手机，但当时它并没有明确采用何种支付技术。先于其进入移动支付市场的谷歌和Isis不约而同的采用了NFC技术。要使用谷歌钱包移动支付服务，用户必须拥有一部能够兼容该服务的智能手机。Isis背靠美国三大移动运营商Verizon Wireless、AT&T Inc以及T-Mobile（美国），此外HTC、LG、摩托罗拉移动、RIM、三星电子和索尼等手机制造商也生产了多款兼容Isis移动支付的手机。

然而在过去的两年多时间里，谷歌钱包和Isis并没有在移动支付市场形成规模和足够改变支付格局的影响力。

Apple Pay的发布使得移动支付应用迅速升温，就连谷歌钱包的用户数量和交易量在最近两个月都出现了大幅增长，这在某种程度上跟Apple Pay引来人们对NFC的更多关注有关。

与Apple Pay、谷歌钱包所采用的NFC技术不同，CurrentC采用二维码支付的方式。这在很大程度上消除了设备对于移动支付的限制，毕竟具有NFC功能的手机还是少数，而摄像头几乎是所有智能手机的最基础配置。CurrentC选择二维码技术，可以让消费者最快速地让自己的手机支持该应用。

对于NFC和二维码孰优孰劣的争论上，MCX CEO Davidson表示：“对于二维码不如NFC方便快捷这个问题，我在担任CEO之前其实就已经意识到了。但任何一种新的行为方式都需要人们去适应，而人类的天性则是渐渐习惯。我认为对于任何一种新型的技术，我们都应该秉持稍微宽容的态度，当然，我们也不会要求用户必须以特定的角度在特定的环境下才能扫码付钱。”

对于二维码以外的技术，MCX并不是完全拒绝的。Davidson表示，技术的发展难以预料，我们开始支持二维码技术可以让我们赢得广泛的市场支持，如果我们需要，我们将支持NFC和BLE（蓝牙低能耗）技术。

MCX技术提供者Paydiant的创始人Chris Gardner也透露，对NFC和BLE的支持已经在进行。CurrentC在2015年发布时，将不会仅仅支持二维码。所有的技术都是服务于需求，不同的技术能够满足不同的应用场景需求。NFC在POS支付当中有良好的表现，但并不适合优惠券（二维码适合）以及类似停车场的远程交易（BLE适合）。

CurrentC提供的不是一款简单的支付工具，而是集合了市场营销和客户忠诚度计划在内的一个综合的应用，从这个角度来看，MCX想要的绝不仅仅是抢占移动支付市场。

重塑消费场景

在MCX成立时就明确了将移动钱包与针对性的优惠和促销相结合，通过智能手机提供移动支付服务，支付只是CurrentC功能之一，它们需要的是一款能够将联盟商家和消费者更直接更紧密的联系在一起的产品。而这一切或许来自于星巴克的启发。

星巴克的移动支付应用是美国使用最广泛的数字支付应用程序。约有1000万名顾客在使用这款应用为其咖啡买单，每周的交易量超过500万单，移动支付的交易额占其总营业额的15%。“它不仅是使支付变得方便，”星巴克首席数字官Adam Brotman说。“它正在加强用户体验并增进与消费者之间的关系。”星巴克App不仅可以让你通过你的iPhone手机进行支付，还可以使顾客通过手指轻敲几下重新填写其星巴克忠诚账户，提供即享免费咖啡或者食品的优惠活动，以及直接链接到星巴克实时的热门奖励活动。这个应用程序使得用户忠诚计划变得更具有“粘性”。

同为零售业连锁企业，MCX的成员们也希望获得星巴克那样的成功。而CurrentC的最大优势是直接和零售商户的会员卡等忠诚度计划紧密捆绑，当用户使用该支付工具的时候，商户已经识别出用户身份，并且提供会员折扣价。

Davidson举例说，今天美国人去加油站加油的时候，往往会看到两个价格，一个是现金价，另外一个是会员积分价（credit price），会员价每加仑价格会便宜10到20美分。

在未来CurrentC支付的背景下，将会实现如下的场景：用户走到加油机前，通过蓝牙通信，加油机将会立刻识别出加油用户是谁，对于CurrentC用户，加油机将会立刻显示一个积分会员价格，这一价格将远远低于用信用卡支付的价格。

和苹果支付相比，提供CurrentC支付的每一家商户，将会掌握顾客的消费信息，这给CurrentC带来了安全和隐私的质疑。

Davidson表示，实际上，CurrentC也采用了和苹果类似的“低价值信令”的技术，黑客盗取到的信息并无太大价值。

Davidson解释说，用户掏出手机用二维码支付时，他其实告诉了云中的支付系统“我是某个商户内的某个支付用户，希望用CurrentC支付”，与此同时商户也告知云中“我是某家商户”。而在整个支付过程中，没有任何签名，没有任何票据打印，在用户手机中也不存在任何账号密码，所有的支付交易发生在安全的服务器上，黑客即使从网络上截取到上述的“指令信息”，他们也无能为力。

在CurrentC所构建的消费环境中，没有了信用卡的影子。这其实也是MCX联盟组建的一个目标——构建“去信用卡化”的消费场景。

这些年，美国零售行业的日子确实不好过。金融信息公司Sageworks对1000多个行业里的非上市公司2013年7月～2014年7月的财务报表进行分析得出的结论是：石油商品批发商和众多类别的零售商的净利润率不足2%。而与之形成鲜明对比的是零售商所要承受的交易额的1.5%～3.5%的刷卡费。由于美国人习惯持卡消费，大多数商家都不得不接受刷卡费这一额外成本。

在MCX的70多家商户中，当前约75%的信用卡交易未来将通过商户私有的支付卡来完成。

CurrentC关联至商户的支付卡和用户的银行账号，也可以关联至零售商的积分和优惠券项目。通过CurrentC应用，消费者可以加速结账流程，因为消费者不必再向收银员出示优惠券，优惠券将被直接集成在CurrentC应用中。

使用Apple Pay依然走的信用卡支付渠道，从这个层面来说，Apple Pay只是将过去的“塑料信用卡”转变成为保存在手机中的“数字信用卡”，而CurrentC带来的是整个刷卡产业链条的变革。

面对Apple Pay的正面冲击，CurrentC对于加盟的零售商提出了排他性要求：如果使用CurrentC，就必须抵制苹果支付和谷歌钱包。MCX CEO Davidson也坦言，让其会员签订排他性协议，也是为了给CurrentC以喘息之机。按照日程，2015年CurrentC将正式上线，凭借强大的零售商巨头组合和庞大的共享用户数据，或许将带来移动支付产业和零售业格局的快速变革。