浅析银行如何做好小额农贷风险管理

宋磊

【摘 要】当前，随着社会主义新农村的深入发展，小额农贷在推广中逐渐出现了一些风险。银行如何针对这些风险做好防范措施，既是对银行自身利益的负责，也是引导小额农贷业务健康发展的重要保障。本文主要根据银行的小额农贷风险类型探讨如何应对这些风险。

【关键词】银行；小额农贷；风险管理

一直以来，农民贷款难的问题一直没有得到有效解决，小额农贷的出现有效地解决了这一问题，对农村经济和农民创收有很好的帮助。不过，在银行的小额农贷业务发展过程中，因管理不善存在着不少潜在风险。如何根据小额农贷风险，做好相关的预防是银行当前的重要工作。

一、小额农贷风险

1.信用风险

信用风险是小额农贷风险中一种常见的风险，一种是因为农民的履约环节出了问题。农民通常是根据自己的农业生产经营收入来偿还银行的小额农贷，有的也会以别的方式借入资金去偿还，但以生产经营收入来偿还是最主要的还款方式。所以，贷款农民的履约能力主要是根据他的生产经营状况和收入情况来决定。另一种是贷款农民的履约意愿有问题，多是由农户自身的品性所致。故而贷款农户为人应该诚实可信，努力发展生产。农户的人品是不能用科学方法计算的，唯有按照他们以往的诚信记录来评价。银行应该建立完善的农户信用档案，这样就能对农户以往的诚信问题有一个基本的记录和反映。

2.项目风险

因为政绩影响，政府对有些重要项目会大量投资，利用小额农贷作为项目投资，这会对银行的贷款投向产生一定的营销。有的项目是在政府盲目的政绩观下建立起来的，因为急功近利而对项目期望出现偏差；有些项目因为市场环境的变化，可能由好变坏，导致小额农贷回收有风险。

3.市场风险

一些地方的农村市场信息不畅，致使农副产品生产和市场发展脱节。在农户生产和市场对接时，对市场信息的正确判断会深刻影响到浓厚的生产经营目标。要是判断不正确，那么既会影响农户的生产积极性，还会给银行的款项回收造成麻烦。另外，农产品的价格变化也会增加小额农贷风险。

4.灾害风险

不可抗力是自然灾害的一大原因，那些不可预见的自然灾害会极大危害农业生产，甚至造成巨大损失。小额农贷的主要扶持对象就是农业生产项目，有些种养殖农户十分依赖自然环境，如果自然灾害威胁到了小额农贷项目安全，就使得银行不能及时回收资金，风险也就随之而来。

5.管理风险

一般来说，有些商业银行会以一年为期限来核定农户的小额贷款，这不符合农业生产周期规律。农户小额信贷关系到大量农户，而银行因为信贷管理力量薄弱，因而会存在贷款被挪用的风险。

二、如何有效防范小额农贷风险

1.建设农村信用环境

银行要想有效预防小额农贷风险，就必须在农村建立良好的信用环境，利用农村信用刚才建设强化农户信用意识，在农村推行农户小额信用贷款。地方党和政府应和银行一起共同建设农村信用体系，制定相关的金融安全考核规定，引导乡镇地区的信用建设，并建立起完备的农户信用档案，严厉惩罚失信的行为。同时，要增加失信成本，对那些恶意逃避还债的行为要不遗余力地打击，宣传诚实守信的道德思想，以此不断降低小额农贷信用风险。

2.强化内控制度

银行应该晚上内控制度，重视责任追究。按照当前的小额农贷管理现状研究相关的改进方法，以责任落实到人的方式追回不良贷款。对不按期还款的应该加大责任追究力度，以促使贷款人如期还款。如果对新贷出去的款造成损失的，既要依法追求行政责任，还要根据规定来赔偿经济损失，这样做的目的就是为了尽量减少劣质贷款，提高贷款质量。

3.完善小额农贷管理体系

小额农贷具有分布广而分散、贷款额度小的特点，它主要是为了“三农”服务而存在，具有一定的管理难度，只要稍有疏忽，就会导致各种问题。所以，银行应该以创新的管理理念构建规范的小额农贷管理体系，对小额农贷的发放、回收管理要运用科学的手段，以便于从根本帮助农民解决生产经营中的资金周转问题。具体来说，银行应该根据小额贷款管理来创建城乡一体化的信贷管理机制，运用好当前的网络技术，不断完善小额信贷管理系统，这样才能更好地管理小额农贷。银行对农户的贷款资料应认真保存，使其能在管理系统中可以被查询，以便于在今后的贷款工作中评估农户的信用度，对那种假冒、超额贷款等行为需坚决抵制。另外，还要科学管理农户经济档案将之作为信贷管理助手，让小额农贷管理有详尽的信息依据。

4.加强银行职工培训

做好银行职工培训，将科学的方法和先進设备操作技术传授给他们，并提高他们的职业素养，这样才能规范贷款流程，科学处理小额信贷问题。所以，银行的职工培训显得异常重要，尤其是要培训信贷工作者的管理能力，引导他们在包片管理方式中积极创新，提高小额农贷管理工作水平，提高贷款工作者的小额农贷管理效率。并且，要想解决小额农贷工作人员少的问题，银行可以将将一些符合条件的村干部聘为小额农贷协管员，帮助银行加强小额农贷管理工作。

三、结语

总而言之，银行小额农贷在社会主义新农村建设中起到了扶助“三农”的作用，有效解决了农户生产经营中的资金紧张问题。然后在管理小额农贷的工作中，因为农户信用、资金回笼慢、管理不善等风险的存在，又给银行的金融服务造成了不小的麻烦。所以，重视小额农贷信用体系建设，完善信贷管理措施，强化小额农贷管理方法称为了银行当前的重要工作。

参考文献：

[1]秦雨刚，魏军，杨威.风险补偿机制：小额农贷可持续发展的内在要求[J].中国农村金融，2012（16）：28