消费金融公司研究

薛昶　张琪

摘 要：消费金融在扩内需、促消费、加速经济增长上发挥着积极的作用，消费金融公司的成立不但有助于中国经济结构的转变，同时也有助于中国经济体系的健全。从2000年西部大开发战略实施以来，庆阳市经济综合实力大幅提升，但由于庆阳市本身经济基础薄弱，其经济增长还主要依靠投资，为使其经济良好稳健发展，需改变其经济增长方式。提出以兰州银行为主体，在长庆油田的参与下，联合商家设立消费金融公司的初步设想。

关键词：消费金融；经济结构；庆阳市

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）28-0111-02

中国经济发展很快，但居民消费率处于下降趋势，消费很少助力于国民经济的增长。自2009年8月，银监会发布《消费金融公司试点管理办法》条例后，中国陆续在上海、北京、成都和天津成立了消费金融公司。消费金融公司对有效增长民众消费并相应带动生产及销售发展都有十分积极的意义，有利于改变中国现在以投资为主的经济增长方式，向主要依靠消费来发展经济的方向前进。

中国农民人口居多，农民的消费水平严重影响着中国整体消费水平，因而要提高中国消费水平，要从农村出发，大力扩大农民的消费。庆阳市大部分地区为农村地区，在庆阳市扩大农村消费市场，引导促进农民消费是迫切之需，因而如何在西部大开发的基础上在庆阳市组建消费金融公司来扩大内需、促进消费、缩小城乡之间的差距、促进经济发展是当前应该思考的问题。

一、在庆阳市成立消费金融公司的必要性和可行性

（一）组建消费金融公司的必要性

根据《2012年庆阳市国民经济和社会发展统计公报》的数据来看，庆阳市近几年居民消费在逐年增长，但是快速发展的经济主要依靠的是投资，生产能力高于消费能力，需求小于供给，抑制经济发展。

目前中国的四家消费金融公司都是在中国发达一线城市组建的，其发展及适应情况只能相应概括中国一小部分城市，为使中国消费金融公司试点城市的覆盖面更广、更加平衡、更加深入，作为西部地区的四线城市，庆阳市有大量的农村地区及农村人口，在庆阳市成立消费金融公司不但可以促进农村地区经济发展，同时有利于发现中国消费金融公司在发展道路上存在的问题，便于及时提出方案进行解决。另外，若该消费金融公司今后发展良好，其相关实践经验也可同样运用于中国其他更多城市来组建消费金融公司，从而帮助中国消费金融公司从试点走向成功。

（二）成立消费金融公司的可行性

庆阳市作为西部大开发地区，国家给予了许多优惠政策。在税收方面给予的优惠政策，如对于耕地的占用、海关方面相应的税和进口带来的增值税都不征收，对于新创办的有关交通、水、电、邮政和广播电视方面的公司减少或者免除税收。除此而外，国家针对土地和矿产资源也提出了一些优惠政策，比如对于土地出让金可以适度减少或者免除，对于探矿权和采矿权使用费的若申请获批可以减少或者免收。同时庆阳市是革命老区，国家也相应实行了优惠政策，比如政府和财政部门专门设立了针对革命老区的专项转移支付，来尽力帮助老区人民大力提高生产和生活质量，对老区的产业和土地实行差别化的政策，并且鼓励央企支持并促进革命老区的经济发展，帮助他们改善民生。①庆阳市绝大多数为农村地区，有大量的农村人口，在农村人们对家用电器、农机具等耐用消费品的需求较大，但仅凭他们每年微薄的收入并不能负担得起这些消费，因而产生了对消费信贷的需求。但在现实生活中面对农村地区的巨大需求中国农村金融的供给却不足以满足人们的需求，因而要将大力开拓农村金融市场作为经济发展工作的重点。结合庆阳市自身发展情况并在国家许多优惠政策的支持下，对在庆阳市成立消费金融公司以及其今后的发展具有较大优势。

二、构建消费金融公司

本文设计以兰州银行和中国石油长庆油田公司作为主要出资人在甘肃省庆阳市组建消费金融公司。该消费金融公司除了为消费者提供传统的服务外，将有两个新的尝试：一是尝试把消费金融与电子商务结合起来，为人们网络购物提供信贷支持；二是尝试给消费者提供服务，比如医疗信贷。

（一）庆阳市消费金融公司定位

该消费金融公司是与消费者关系最密切、与百姓生活息息相关的非银行金融机构，它将提供旅游、教育、医疗等方面的消费信贷。另外，该消费金融公司将建立网络消费金融网站，在该网站上人们可以购买庆阳市特产。同时，通过诸如网络购物以及医疗信贷服务的创新，满足庆阳市消费者的需求，为他们提供更加方便快捷的消费融资及消费金融服务。

（二）庆阳市消费金融公司业务分析

1.消费贷款

消费金融公司成立后，人们通过提供能证明自己一年内收入的各种信息及纸质材料，在消费金融公司通过信用评价机制对消费者进行测评后获取其相应的授信额度，而后在其营业厅即可办理消费贷款，消费者可以在兰州银行或者自动还款机上进行还款。若客户已办理过授信，其还贷款可在公司网站进行。除此而外，庆阳市消费金融公司将与兰州银行合作推出“庆兰卡”，该卡与兰州银行卡相绑定，它是一张可以进行刷卡消费贷款的消费金融卡，与此同时还会对消费者提供日常生活中都会见到的现金贷款。若消费者申请了现金贷款，在申请时要根据信用评价机制测评的消费者的授信额度，据此及申请贷款金额来相应制定其还款金额及期限，之后消费金融公司会将贷款直接发放到申请人的兰州银行卡上，该贷款为活期，因而消费者可以随时取现，并从取现日开始计息。另外，消费者在购物时，只要商品价格在授信额度范围内，都可直接使用庆兰卡刷卡购买，且在总贷款额低于授信额度的情况下可多次通过刷卡的方式来消费。至于庆兰卡的还款，既可通过兰州银行卡进行转账也可以在兰州银行营业点进行还款，其还款周期可分为按月或季度分期还款。

2.网络购物

庆阳市消费金融公司将与庆阳市的商家共同打造一个专属庆阳市特产的网上购物平台，同时在该网站对庆阳市进行宣传，消费者在该网站所购买的商品都由消费金融公司提供相应的信贷支持。关于在该网站上所购买商品的结算，在与支付宝公司和银行网银部门联系协商后主要由公司进行管理，消费者既可以通过开通兰州银行卡网银进行支付，也可以通过使用庆兰卡的消费金融服务——在线消费信贷来进行购物支付。对于贷款的偿还，消费者可以根据其自身情况选择最适当方式。

3.医疗贷款

消费金融公司在提供医疗贷款服务时将其庆兰消费金融卡与申请医疗贷款的人们的工资卡绑定，或在申请人年收入的证明下给其提供直接医疗贷款，或者与庆阳市的医疗机构合作给消费者提供间接贷款。

（三）消费金融公司出资方的选择

兰州银行是甘肃省第一家地方性具有法人地位的新型股份制商业银行，2011年末其资产总额超过了700亿元，2012年末，总资产为1 000.62亿元。英国《银行家》杂志里“2013年全球银行1000强排名”榜单中显示兰州银行连续三年都位于其中，可见兰州银行发展良好，前景光明。除此而外，中国第一大油气田——长庆油田，是中国陆地上最大的出产天然气的地方，其油气储量增速越来越快，作为庆阳工业的带头者，四十年来它不但努力推进勘探开发，还认真履行各项社会责任，为庆阳市快速发展做了巨大贡献。为了满足如上所述消费金融公司所提供业务的设想，兰州银行和中国石油长庆油田公司作为初步设想中的出资方，各自的出资比例待商榷。按照中国银监会对消费金融公司试点的管理办法的规定，其最低注册资本为3亿人民币。

参考文献：

[1] 严晓燕.探索中国特色消费金融发展新模式[J].中国金融，2010，（17）：71-72.

[2] 张晶.中国消费金融公司发展研究[D].北京：首都经贸大学，2011：28-29.

[3] 游春，尚菲.中国消费金融公司发展存在的问题及对策分析[J].西部金融，2013，（2）：49-52.

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[责任编辑 吴明宇]endprint