微贷技术中网点设置探讨

侯冬梅

摘要：银行微贷业务的扩展为小微企业提供了更加细化的金融服务，在一定程度上解决了我国小微企业贷款难的问题。德国IPC技术因为其自身的特色和优势得到了业内人士的认可，各地银行纷纷引进采纳。在采用IPC微贷技术时要注意网点的合理设置，为微贷业务的发展奠定基础。

关键词：微贷技术；网点设置；探讨

中图分类号：F49 文献标识码：A

文章编号：1672—3198（2014）16—0167—01

郑州作为河南省的政治、经济、文化、交通中心，人口众多，经济发展迅速，各行业的大型批发市场、河南省级品牌代理也主要集中于此，个体工商户和小微企业聚集，对于银行业发展小微贷款有着巨大的潜力。为迅速扩大微贷余额，体现规模效应，可以引入多项微贷技术，比如德国IPC微贷技术，为小微企业解决融资难的问题。

1微贷技术概况

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，这些小微企业在社会经济生活中广泛存在。河南省小微型企业已达40万家，占全省企业总数的98%，贡献了60%的GDP和50%的税收，吸纳了全省85%的就业人员，小微企业已经成为河南省实体经济的重要基础、新增就业的主要渠道。小微企业在市场活动中的作用也得到越来越高的重视，针对小微企业的信贷已经成为各家银行优先发展的重点业务领域。

针对小微企业的贷款业务从技术层面可以分为群组技术、个体技术；按照是否有实物分为抵押、质押技术和纯粹的信用信贷技术；还有按照采用机构性质分为福利派信贷技术和商业派信贷技术。伴随着金融的发展，新的信贷技术一定会不停的出现，并且对于现有技术不团完善、提升。

目前，我国的微贷多是以国有商业银行为主，通过简化大企业、大客户的信贷程序实施的一种技术。2003年，国家发展银行引入了德国的IPC微贷技术。德国IPC微贷技术由德国国际项目咨询公司（以下简称IPG公司）创新，它是一家专门为以小微企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务（即传统的咨询服务与承担项目实施的管理）公司。随后，包商银行、潍坊银行等也与德国开展合作实验项目引入IPC，且在微贷业务上都取得了不错的成绩。其成功的关键在于：管理部门要有清晰的战略和市场定位、使用正确的方法和技术、采取完整的管理体系、建立配套的审批和监督机制、采用事业部制的管理模式、持续进行不断创新和优化。

2郑州地区概况

郑州市是河南省省会，商业发展迅速，著名的郑州市商圈包括二七商圈、火车站商圈等。在巨大人流的枢纽处，百货商场、餐饮娱乐等形成一站式消费服务，商业价值进一步提升。目前，郑州市发展新型商圈经济的有利条件较多，《郑州市十一五现代服务业发展专项规划》提出要坚持以市场化、产业化、社会化和国际化为方向，以优化结构、扩大供给、增加就业、增强产业竞争力为着力点，提高服务业发展整体水平，努力把郑州建设成为区域性的现代服务业中心。可见，郑州市对于商圈的的发展相当重视，将来商家选址会以这些商圈为首选地段，人们的市场消费的辐射半径不断扩大。

为了抢占有利的商业先机，各类银行快速发展，融资规模进一步扩大，渣打银行、渤海银行已于2013年入驻郑州，城市商业银行全部实现更名、监管评级达到3级以上，小微企业信贷投放强劲增长。2012年，全省银行业机构小微企业贷款余额3658.42亿元，较年初增加813.24亿元，增幅28.58%，高于全省各项贷款平均增幅13.55个百分点，高于全国小微企业贷款平均增幅10.32个百分点。2012年全省小微企业贷款增量和增幅在全国的排名持续提升，增量排名由2010年的第13位、2011年的第12位上升到2012年末的第9位，增幅排名由2010年的第25位、2011年的第8位上升到2012年末的第5位，创历史最好水平。

3网点设置的相关建议

3.1要确定市场细分

市场细分是企业根据消费者需求的不同，把整个市场划分成不同的消费者群的过程。企业的品牌、消费心理、GDP与人均收入、价格等是市场细分的关键。市场细分必须贴近消费者，了解消费者的需求，具体到产品细分要做到灵活运用，引导消费者接受产品定位。银行及其分支机构应根据所在区域市场的特点，有预见性、有针对性地制定和落实营销规划，抓住重点市场、客户、业务。郑州的信贷市场在采用IPC微贷技术时可以有以下分类：批发类和零售类；餐饮、服装、百货、材料、水果等，要综合考虑网点周边的行业分类，以及周围消费习性、生活习惯调查、商圈未来发展情况。另外对其人员构成、职业、年龄收入来源等信息掌握。

3.2做好银行网点选址工作

网点的选址非常重要，好的网点方便潜在客户上门咨询业务、办理业务，好的网点有利于信贷员贷中、贷后的监督管理，好的网点有利于业务的扩大宣传。

如果本着服务客户，从便于客户办理业务的角度出发，应考虑在郑州市区小微企业聚集区设立多个业务网点，比如郑州南部长江路与京广路交叉口附近，周围市场主要有京广鞋城、华中食品城、万客来市场、国香茶城、摩托车、汽

配批发市场，物流园等。这些网点主要负责郑州南部市场的开发，与农业路分部形成南北呼应的态势，同时丰富贷款所涵盖的行业范围，分散行业风险。其次是火车站附近。周边市场主要有银基服装城、世贸商城等服装市场和通讯新天地、凯盛等手机市场，以及万博商城、小商品批发城等小商品市场。市场较成熟，客户经营相对稳定，信用意识较强，且资金需求量较大。再次是客运西站附近。周围市场主要有元通纺织城，郑州纺织大世界，以及一些小型服装加工厂等。对于客运西站附近的分部来说，短期内业绩可能不会太好，但主要是考虑到战略布局上，这些网点的设置够填补在郑州西区的区域空白，进一步扩大市场范围，另外，还可以考虑开发郑州高新技术开发区、须水工业园区。

3.3设立区分层级的网点

网点的设立也要区分层级。层级又叫分级制，是指公共组织在纵向上按照等级划分为不同的上下节制的层级组织结构，不同等级的职能目标和工作性质相同，但管理范围和管理权限却随着等级降低而逐渐变小的组织类型。采用层级管理是指在组织管理过程中，明确各职位的职责、权力和利益，各在其位，各司其职，各负其责，严格按照组织程序。有效的层级可以提高工作效率，开展信贷业务，实现优化管理，提高管理的效率，减少管理手段、方法层次与管理对象发展层次的不对称，而导致的管理资源浪费。

可以在分行下设立微贷中心或支行下设立微贷中心，再依托格分支行网设立微贷分部，微贷部管理网点，网点的设立要有办理业务的权限，每一个大的商贸圈设立一个网点，在其下面可以设立只能联系业务而不能单独办理业务的联系点，及时收集客户资源，统一到网点办理业务。另外，即使成立分行或支行，如果位置在郑东新区或其他非小微客户聚集区，考虑到成本效益原则，设立微贷分部意义不大。

3.4网点人员的配备

通过合同制或派遣制确定业务人员，劳动合同制是指和用工单位签订的用工合同，是由用工单位管理的。劳务派遣制是指和劳务派遣公司签订劳动合同，劳务派遣公司和用工单位签订派遣协议（合同），用工单位用人不管人。不管是合同制还是派遣制，要注意同工同酬，要把那些综合素质相对较高，不怕辛苦，又愿意从事微贷业务的人员充实到微贷队伍中，实行网点负责制，每一个网点的人数由联系点决定，设立一个负责人，一个内勤，每个联系点有1-2人。

总之，由于郑州地区小微企业众多，市场潜力较大，在一定程度上郑州地区微贷业务发展的好坏，直接影响和决定着整个微贷业务发展的方向。基于此，从实际情况出发，采用层级形式设立网点，一方面可以扩大微贷业务的宣传区域，另一方面可以方便客户，增加潜在客户的申请量，使微贷业务迅速覆盖郑州市的各个区域，更好的服务小微企业。

参考文献

[1]陶江.中国商业银行网点布局研究[D].长沙：湖南大学，2012.

[2]李平等.北京市银行网点空间布局分析[J].吉林省教育学院学报，2014，（1）.

[3]高霞.德国IPC微贷技术植入中国村镇银行问题研究[D].天津大学，2013.