小微企业金融服务创新与完善

胡艳辉

【摘要】从微观现象和社会反映看，小微企业资金紧张和融资难问题仍较为突出。文章针对目前金融机构服务小微企业的现状和问题，提出扶植实体经济，发展绿色信贷；进行产品创新，优化流程环节；建立共享的全国小微企业征信平台；积极推动小微银行发展等创新对策。

【关键词】小微企业 金融服务 创新

【中图分类号】F832.42 【文献标识码】A

我国小微企业虽然规模小，但数量庞大，小微企业大多从事实体经济业务，它们提供了大量就业岗位，特别是科技型小微企业担当了技术创新先锋。近年来，小微企业对GDP的贡献超过50%，税收占比接近六成，在解决城镇新增就业问题上更是提供了80%以上的岗位，是推动我国经济发展的重要动力。小微企业融资问题一直受到社会各界广泛关注，国家先后出台了多项政策，金融机构也采取了许多措施。2012年1月，第四次全国金融工作会议强调防止金融脱离实体经济，减少金融投机泡沫，4月，《国务院关于进一步支持小微企业健康发展的意见》出台，对进一步支持小微企业发展作出了全面部署。总体而言，这些方针政策正在发挥积极作用，小微企业融资难的状况有了一定改善。

但从微观现象和社会反映看，小微企业面临成本上涨、营业收入增长缓慢、企业转型升级的压力依旧很大，小微企业资金紧张和融资难问题仍较为突出，如2014年两会全国工商联提案数据表明，90%的民营企业在发展中最大瓶颈是资金紧张，最大的困难是缺钱，约60%的民营企业在银行贷不到款，他们面临着资金使用成本昂贵、资金链断裂风险增大等问题。在小微企业现有外源融资渠道中，银行仍是小微企业融资的首选，但银行服务仍存在较大改进空间。所以有必要对小微企业金融服务现状及问题进行研究，探讨小微企业金融服务创新与完善的对策。

小微企业界定

我国小微企业的概念最初是由中国经济学家郎咸平教授提出的。他把小型、微型或家庭作坊式企业和个体工商户统称为小微企业。2011年6月，由工信部等四部委联合出台《中小企业划型标准规定》，开始在企业划分中引入微型企业的范畴，将中小企业明确划分为微型、小型、中型三种类型，首次将个体工商户纳入《规定》执行范围，并根据企业所属行业，选取营业收入、从业人员、资产总额作为标准对企业进行分类界定，例如，从业人员20人以下或营业收入300万元以下的工业企业为微型企业，营业收入300万元以下或资产总额300万元以下的建筑业企业为微型企业。当然，在不同的国家和地区，不同的经济发展水平及社会状况下，企业的发展水平也不一样。因此小微企业定量界定的具体标准也会不断变化。

本文所指的小微企业是符合我国2011年颁布的《中小企业划型标准规定》界定的小型和微型企业。①根据国家工商总局全国小型微型企业发展报告课题组调查显示，截至2013年年底，全国各类企业总数为1527.84万户，其中，小型微型企业1169.87万户，占到企业总数的76.57%，若将4436.29万户个体工商户纳入统计后，小型微型企业所占比重达到94.15%。

我国小微企业金融服务现状

金融服务，简单地讲就是指金融机构为其服务对象提供资金融通等方面的服务，小微企业金融服务是商业银行和其他金融机构面向小微企业资金需求开展的业务总称。②

银行业机构小微企业金融服务现状。一是小微企业信贷支持力度稳步增强。各银行业金融机构切实加强对小微企业的信贷支持，拓宽客户覆盖面，小微企业金融服务综合化和专业化水平进一步提高。截至2013年7月末，全国小微企业贷款余额16.5万亿元，占全部贷款余额的22.5%，较年初增加1.6万亿元，比去年同期多增3533.3亿元。小微企业贷款投入到了制造业、批发与零售行业及农林牧渔业等经济支柱行业，同时对科技创新企业、劳动密集等行业的支持力度进一步加大。根据央行数据显示，2013年小微企业人民币贷款增速达14.2%，在所有企业中是最快的。

二是小微企业金融服务产品呈现多样化。近年来，金融机构积极开发新的信贷产品，满足客户的差异化需求，相继开发了仓单质押贷款、动产质押贷款、林权质押贷款、股权质押贷款、保单质押贷款、应收账款质押贷款、专利权质押贷款、联贷联保贷款、组合贷款、最高额可循环贷款、中介担保贷款、保险保证贷款、企业法人或股东承担连带责任保证、股东和经营者自有房地产抵押、小企业法人账户透支、分期还款、银行承兑汇票等几十款针对小微企业的信贷产品。如石家庄百年巧匠公司，正是获得建设银行170万元“专利权质押贷款”，才摆脱了发展初期资金短缺的尴尬，走上了快速发展之路。

三是小微企业金融业务流程不断优化，建立专营机构。各国有银行、股份制银行和地方性商业银行积极优化小微企业金融服务流程，建立专门服务于小微企业的业务经营中心。“信贷工厂”模式已在众多金融机构推行，“信贷工厂”是工业化流水线生产模式在小微企业信贷领域的运用，强调标准化操作，实行产品销售和后台作业相分离，信贷操作集中处理，执行统一的业务操作规范，通过流程之间的紧密衔接，“信贷工厂”大幅提高了业务流程效率，同时因为关键岗位分离，明显提高了风险控制能力，有效满足了客户金融服务和银行风险控制的双重需要。

四是小微企业客户开发集约化程度加强。金融机构将产业集群开发，1+N供应链模式开发作为小微企业业务主要支撑点。产业链金融是我国小微企业金融服务的创新，它是以产业链核心企业为依托，针对产业链各个环节，设计针对性强的个性化金融产品，解决产业链中企业融资问题。民生银行“乳业产业链金融模式”为伊利集团上游的奶牛养殖供应商和下游的经销商提供批量贷款服务，民生银行在2012年与伊利的战略合作中为伊利集团上游供应商和下游分销商提供30亿元授信，其中分销商授信额度20亿元。河北中小企业集聚的产业集群众多，各具特色，全省具备一定规模的特色经济产业集群300余个，相关企业超过10万家，中行河北省分行先后赴沧州青县电子机箱、南皮五金机电、邯郸永年五金配件、廊坊胜芳家具、邢台沙河玻璃制造等河北省产业集群实施重点帮扶，集中人员、集中调查、集中发起，集中审批、集中投放，有力支持了地方经济发展。工行保定分行将白沟箱包、安国中药、容城服装、高阳纺织、雄县塑料等22个产业集群定为重点服务市场。

P2P网络借贷平台金融服务现状。P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。所谓P2P网络借贷平台，是指个人通过网络平台相互借贷，贷款方在P2P网站上发布贷款需求，设置自己的借款利率，出借方根据贷款方的信用评级结合贷款方上传的资料综合判断其风险程度，决定是否出借，并通过网站将资金借给贷款方。很多P2P公司自身规模较小，承诺收益高，风险控制较为欠缺。据悉，国内目前有1000多家P2P公司，较2013年增长近5倍，2014年贷款规模也有望突破千亿元。多数P2P网络借贷平台的客户资金需求量往往不高，时间较短（小于1年），如果找银行贷款，银行往往“看不到眼里”，而且手续繁琐，一般最快十天才能放款，而通过网贷平台贷款，只要信誉度高、信用好，从发标到竞标完成一般不超过三天。

小额贷款公司金融服务现状。中国人民银行公布的2013年小额贷款公司数据统计报告显示，截至2013年末，全国共有小额贷款公司7839家，贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。江苏、辽宁、内蒙古、安徽、河北五省区的小额贷款公司数量位居全国前列，其中江苏以573家的规模位列首位。目前我国小贷公司在业务运作上出现了两种不同的代表模式：类银行信贷模式和小额信用贷款模式，能得到“类银行信贷模式”授信的是资质较好、负债比例低、拥有一定优质资产的企业，如同银行小微业务的目标客户；“小额信用贷款模式”的目标客户是更为草根的客户，包括信用条件非常有限、资产较少、缺乏合格抵押担保物的大众个人、小微企业和个体工商户。

小微企业金融服务中存在的问题

小微金融机构发展缓慢。我国典型的小微金融机构就是村镇银行，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。但是，从农村信贷市场的总体规模和格局来看，我国村镇银行对农村的贷款支持偏小，设立速度缓慢，并且基础设施不完备。例如目前河北省27家村镇银行只能办理存款和贷款这一单一而传统的金融业务，村镇银行结算手段落后、核心系统不完善、没有信贷系统、没有网银、没有信用卡，不能直接使用人民银行的大小额支付结算系统，不能做到客户资金的快速便捷到账，与其他金融机构相比，从服务能力到服务水平，没有任何优势和竞争力。

银行贷款利率高，办理贷款的程序和时间过于繁长。小微企业认为银行仍有让利空间，2013年博鳌论坛发布《小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》显示，尽管2012年中国人民银行两次下调金融机构人民币存贷款基准利率，66.1%的企业并未感受到降息带来的融资成本降低效应。这可能与小微企业向银行贷款时还附带很多额外要求如存款、购买理财产品等有关。报告还显示45.8%的小微企业认为，银行贷款还存在资金到位时间过长的问题。小微企业所需的贷款大多为较短期限内急需使用的资金，而且使用贷款的频率较高，银行常规化的传统贷款方式，流程和环节太繁琐、审核周期冗长、办理手续也过于繁杂。

国有商业银行小微金融服务规模较小。四大国有商业银行在小微企业信贷上缺乏明显优势，据四大国有商业银行2012年年报显示，中、农、工、建四大行2012年的客户贷款及垫款总量分别为49289亿、60652亿、83865亿和46903亿，合计超过24万亿元；而小微企业2012年的信贷余额合计是4万亿元，占比约16.7%，平均贷款增速为15.65%。相比之下，民生银行、招商银行等股份制银行对小微企业贷款的增量直逼四大行，平均增速也远远超过四大国有商业银行，如民生银行截至2012年年末，小微企业贷款余额达到3169.51亿元，比上年末增加844.56亿元，增幅36.33%。目前我国国有大型银行，更愿意将信贷资源投向大型国企，小微信贷市场开拓主要还是以银行、政府、企业的合作为主，通过政府的产业集群规划和担保，银行在其中给小微企业提供授信。

小微企业金融服务创新与完善

扶植实体经济，发展绿色信贷。金融机构要把战略转型的出发点和落脚点放在更好地满足实体经济需求上，要在小微企业自主创新、转型升级、提高附加值等方面发挥支持作用，扶持战略新兴产业发展，倾斜授信资源，加大对有市场发展前景的高端装备制造、新材料、新能源、生物医药、新一代信息技术、节能环保等战略性新兴产业的授信支持力度。例如河北省张家口市是全国风电开发的主战场，近年来，中行张家口分行对尚义华能风电、新天风能、广恒新能源等11个优质重点项目给予授信支持，到2013年末，该行累计投放新能源风电项目信贷26.13亿元。

加强客户研究，积极进行产品创新，优化流程环节。金融机构要优化服务，针对小微企业资金需求“短、少、频、急”的特点，积极开展产品创新，对小额贷款户和小微企业要开辟绿色通道，简化授信流程和审批环节，适当调整利率、还款方式和期限，使之与客户经营周期更匹配，使融资成本更低，由单纯提供融资服务转向提供集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合性金融服务。特别是小微企业的成长分为初创、成长和成熟期，不同发展阶段的风险特点和资金需求特点差异较大，金融机构要针对小微企业不同行业、不同发展阶段的特征，制定不同的信贷政策，设计不同信贷产品，提供特色金融服务。

建立金融机构共享的全国小微企业征信平台。信用不足是小微企业融资难的重要原因之一，企业和个人的信息被相互保密的不同机构所掌握，造成金融机构与企业之间信息不对称。因此，要提高小微企业融资效率，防范和化解小微企业融资过程中的风险，必须完善社会信用体系，加强金融机构与小微企业之间的有效沟通，加强双方的相互理解、相互信任。③可以建立全国小微企业征信平台，整合分散在税务、工商、海关、水电、社保等部门以及行业协会和商会中的小微企业信息，把小微企业的公司概况、产品特点、行业前景、企业和企业主个人信用记录等信息录入到平台，该平台对银行、小额贷款公司、担保公司、互联网金融等金融机构开放，借助该平台，金融机构可以了解服务对象的信息，进行准确有效的企业综合信用评级和贷款风险评估，掌握资金安全状况，防范金融风险。

推动小微银行发展，发挥其服务小微企业的优势。小微银行在地域和组织结构、获取信息上更加贴近小微企业，并且由于资本金的限制，自然会把小微企业作为经营的重点客户，所以国家应大力推动和支持小微银行发展④，给予优惠政策，如可以在利率市场化之前，允许城商行、村镇银行等小微银行存款利率有一定的上浮幅度（如上浮1%以内）；建立起对接国家财政、社会基金等服务渠道；发放的小微企业贷款减半征收营业税；在人民银行等相关部门支持下，尽快向村镇银行开通大小额支付系统、征信系统等服务系统，尽快实现联网、结算方式多元化等。

完善信用担保体系，建立长效风险分散机制。大多数小微企业规模小，固定资产少，缺乏被金融机构认可的合格抵押品，所以委托担保机构为其进行信用担保从而取得银行贷款成为小微企业融资重要路径，我国应建立以商业担保为主、政策性担保和互助性担保为辅的信用担保模式，政府可以建立小微企业风险补偿基金，完善再担保体系；制定专门的小微企业融资担保法律法规，对担保机构的资格认定、准入制度、行为规范、法律责任、风险分担、退出机制等作出法律规定；指定专门机构加强对小微企业融资担保行业的监管等，建立起一种能协调银行、保险公司、担保公司各方利益关系的长效风险分散机制等。

（作者为河北金融学院副教授、河北省科技金融重点实验室研究人员；本文系2013年河北省科技厅软科学项目研究成果，项目编号：134576242）

【注释】

①杨慧慧：《我国小微企业融资困境及对策硏究》，安徽大学2012年硕士学位论文，第7～8页。

②周颖，张翔：“国内小微企业金融服务研究综述与展望”，《时代金融》，2013年第3期，第243页。

③韩杨：《小微企业融资问题与对策研究》，吉林大学2012年硕士学位论文，第55页。

④姜风旭：《我国小企业融资困境与对策研究》，东北财经大学2011年博士学位论文，第87页。

责编/许国荣（实习）