基于互联网金融时代的我国商业银行业务的影响研究

王聪

【摘 要】近年内，各类网络开发商，如阿里巴巴网等陆续开展小额信货业务，从而促进互联网金融信货业务的发展，我国进入互联网的金融时代，带给人们便捷的同时也对商业银行业务产生了冲击。随着互联网金融业务量的不断加大，商业银行的业务规模发生了相应的变化。本文通过分析互联网金融时代信货业务的发展现状，分析此现象的出现对于商业银行业务的具体影响情况，为我国商业银行的发展提供一定的借鉴。

【关键词】互联网；金融时代；商业银行；业务；影响

1995年，美国安全第一网络银行诞生，这是世界上第一个互联网银行；1999年，美国最大的证券经纪美林宣布完全为投资者提供网上交易服务，在短短五年内，互联网银行业务获得迅猛发展。在我国，目前互联网银行的发展速度正处于朝气蓬勃的阶段，互联网银行正在以不可抵挡的态势，以超常规的速度吸引着世界的金融业，冲击着传统的商业银行业务规模。目前，我国的招商银行、中国银行、工商银行、建设银行、光大银行、华夏银行等先后加大网上银行的投资发展。然而，中国的商业银行的互联网业务绝大多数远远落后于国外同行，开展互联网银行业务存在许多困难，发展网上银行需要适用的法律环境，社会信用体系，良好的金融体系，成本得到解决合理的网络管理模式，熟悉银行相关业务并且还要掌握IT技术的复合型人才，充满创新机制且公平统一的中央银行监管制度，等等。尽管我国的商业银行的互联网金融发展存在许多困难，但趋势是不可阻挡的。

一、互联网金融信贷业务的发展现状

互联网金融是传统金融业与互联网在银行领域的结合。互联网金融具有“开放、平等、协作、分享”的精神，传统金融业务被新兴的互联网金融所渗透，产生根本性的影响，有互联网金融形式的金融业务统称为互联网金融。从广义金融上讲，包括但不限于，第三方支付、网上理财金融产品、信用评估审核、金融中介等模式。从狭义金融的角度来讲，与货币信用循环有关，也就是在互联网上实现融资的方式和方法。

在传统金融业发展的基础上，结合现在互联网技术的发展，形成了银行业务新的形态——互联网金融[3]。“开放、平等、协作、分享”是现代互联网金融的特点，相对于传统金融业务来说，互联网金融更加快速、便捷。对于互联网金融的理解，从一般意义上讲，包括但不仅仅局限在第三方支付、网上理财、信用评估审核、金融中介等模式。从狭义金融的角度来讲，与货币信用循环有关，也就是利用互联网技术将融资的方式和方法实现结合。

随着互联网技术的发展，网络金融开始成为一种新型的金融信贷业务，得到越来越多的人的推崇，将传统的信贷对象范围进行了扩大，由此很多的小企业，以前得不到银行贷款支持的企业，可以在互联网金融中实现融资。与此同时，互联网金融业务办理的快速、便捷，资金支持的及时、迅速等等优势，扩大了资金池规模，更大程度上支持了小微企业的发展。例如，浙江阿里小贷和重庆阿里小贷公司的注册资本总共为16亿元，截至2013年第二季度末，32万家电商阿里企业从小微金融平台上获得了企业的贷款申请或则个人的贷款申请，累计贷款总额超过一千亿。

互联网金融发展至今，不但没有止步的趋势，而是发展势头越来越大，以阿里巴巴为首的互联网企业，资金规模越来越大，并在一定程度上冲击了国有银行和商业银行的业务。2013年7月，深圳证券交易所发布公告，由东方证券资产管理有限公司与阿里小微信贷合作推出的“东证资管——阿里巴巴专项资产管理计划”正式获得证监会批准。这说明互联网金融越来越大地推动者信贷企业的资金流动，越来越多的小微企业和个人创业者实现了融资的来源。

二、商业银行信贷业务情况分析与对比

从以上数据分析可以看到，互联网金融可以实现的业务和资金支撑深度越来越大，随着它越来越大的发展，必定会对我国的商业银行产生冲击。

在我国的银行业务中，信贷业务是最重要的业务，银行利润的来源就是通过贷款收回本金和利息之后才能获得的那部分利润。而互联网金融时代下，银行的贷款业务受到一定的冲击，因为传统银行的贷款流程较慢，条件约束比较多，将很多的企业拒之门外。所以越来越多的企业开始选择互联网金融。

1.传统信贷模式下，小微企业或者个人贷款的难度是非常打得，不仅申请贷款的成本高，费率也是非常的高，即使这样也不是所有的小微企业都有获得贷款的资格，因此，当互联网小额信贷出现的时候，小微企业开始转向这一业务领域，并带动一大批企业开始使用该领域，因为互联网小额信贷的操作简单、更及时、迅速地获得贷款。

2.互联网技术环境下，网络金融的特点就是更加开放，资源具有共享性，因此信贷业务也就实现了更高地参与度，实现了更高地透明度，在这样的现代金融的冲击下，原来的金融中介机构的主导地位逐步隐退或缺失。

三、我国商业银行业务改革的建议

1.开拓互联网金融贷款业务

共享商户资源与客户信息。互联网银行可以让各个小微企业之间构建起资源共享的平台，两者进行优势互补。

2.实现商业银行业务的多元化

商业银行要想抵住网络银行业务的冲击，就必须改变原有的获取利润结构的形式，不能只靠放出贷款获得利润，而是要提升中间业务的多元化，并创新出更多的金融产品，如加强银行的个性化服务；实施多种多样的理财产品；加强自身竞争优势，发挥综合性机构的有利地位等等。

3.加快技术改革

我国的商业银行实施先进的技术，实施数据安全技术，加强安全保障，最大限度地降低系统技术风险，保障金融业务的持续稳定运行。

4.扩展网络银行服务功能

商业银行业务实施网络化经营，又称为网络银行业务，即INTERNET BANKING或E-BANKING，或网上银行业务、在线银行业务。网络银行服务主要是各大金融机构利用互联网技术，以本银行的计算机为终端，实现“三位一体”的银行服务网，实现在互联网上的办理业务，这是一种新型银行业务。这种全新的银行业务近年来受到广大客户的欢迎，因为他解除了在银行排队等候的方式，并且不受上网方式的局限，可以在PC，PDA、手机、电脑等终端上面，快速地完成汇款、转账、缴费等业务，突破了空间的限制，无论是在家里，还是办公室里，甚至是公共场所，都可以随时随地地完成各种交易，这种便捷和安全，以及实时管理账户的功能是任何银行服务所不能取代的。例如，我国的招商银行的“一网通”，还有各大银行的手机银行业务等，都极大地实现了银行业务经营的网络化。

四、结论

随着互联网技术的发展，银行要建立健全对互联网金融的监管制度体系，通过立法明确互联网金融的性质、设立条件、服务范围和监管部门等，为有效监管互联网金融提供依据。在促进商业银行与互联网金融开展竞争与合作，促进金融服务的深化和创新。

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