利率上浮 拿消费贷款动刀

沈晨舟

我国消费贷款是金融机构以消费者信用为基础，对个人发放用于购置耐用消费品或支付其他相关服务的贷款。2009年以后银行业的住房贷款、按揭汽车被划分为单独分类贷款科目。与此同时对消费贷款内容进行了重新界定：消费贷款特指用于解决房屋装修、购买家电用品、出国留学、旅游婚庆、通讯服务等方面消费需求的贷款业务。其信用性质属于抵押类贷款，包括住宅抵押贷款、非住房不动产抵押贷款和信用卡贷款等。消费贷款具有高风险、高收益、周期性强、用途广泛、贷款额度较高等特点。

2013年杭州银行业贷款市场出现了新的情况，多家银行一度取消了住房贷款利率优惠，部分银行甚至停止办理首套住房贷款。消费贷款市场随即也做出了联动反应，包括房屋装修、出国留学、旅游婚庆等在内的贷款利率出现了向上浮动。五大国有银行的工行、农行、中行、建行、交行的利率上浮普遍在10%-15%之间，股份制银行的招行、浦发、中信、华夏、兴业、民生银行的利率上浮普遍在20%-30%之间。少数商业银行的消费贷款（非抵押个人信用）甚至从基准利率向上浮动了50%；个人经营类贷款利率则一般向上浮动了30%-40%。

在经济不景气背景下，银行普遍向上浮动消费贷款利率，将抑制消费，影响内需，背离了启动内需的迫切要求，属于逆经济趋势而动的行为。如果消费无法有效启动，经济出现深度下滑，银行贷款市场势必萎缩，存量贷款风险将逐步显现，到头来银行的利益就会受到损害。在我国经济运行遭遇困难之际，商业银行只从自身经营角度出发，提高消费贷款利率，实属不合时宜的竭泽而渔之举。

贷款利率上浮为哪般

去年至今我国经济已经连续6个季度下行，现阶段下滑趋势并没有得到有效遏制。在投资、出口、消费三驾马车中，依靠大规模投资拉动经济已经无路可行。不断投资造成资源短缺和环境问题，消耗大量能量只能引起低端产能过剩，广大普通劳动者不能共享经济发展成果；在出口经济环境变化方面来看，虽然美国经济复苏出现转机，但欧盟国家债务危害程度尚不明确，危机趋势尚不清晰，整个国际市场需求不振，地缘政治危机频频告急，出口经济将被抑制的局面短期难以改变；眼下和今后只有提振消费的主动权还握在我们手里，扩大内需才是应对眼前经济下滑，促使重回健康轨道的唯一选择——商业银行对消费贷款继续实行优惠利率，显得异常重要和非常迫切。

然而与之背道而驰的却是，各商业银行普遍上浮了个人类贷款利率（包括住房按揭、消费贷款），究其原因无外乎出于自身经营利润与资金结构配置的考虑。从经营上看两次下调利率后存贷款利差缩小，银行利润收入受到了影响。信贷扩张已经不可持续，依靠扩张规模基数的盈利模式已经走到了尽头。从可调度现有资金的范围里，个人消费贷款期限短，占用信贷资金规模基数小，回笼资金较快，对银行保持充足流动性非常有利。在多种因素制约作用下，商业银行无一例外选择了收缩消费贷款盘子，上浮贷款利率，尽可能扩大存贷款利差，以增加收入，提高利润水平。

根据现行金融监管框架分析：从商业银行的外部环境来看，存贷比将商业银行的市场化操作控制在了安全的范围以内。银监会的既定政策是对银行业实行75%的存贷比管制，这一比例不会调整。势必使中国银行业在季末、季初及月末、月初继续出现存、贷款大幅度波动的情况。“冲”存贷比时点指标，已经成为当前银行不得已而为之的主要工作。对于“吸存吸储”能力都处于不断弱化的银行而言，收缩贷款规模上浮贷款利率成为必然选择，即使是优质的个人消费贷款，也不得不面临被动收紧的境况。

从商业银行内部安全的需要来看，进入每年四季度贷款额庞大的国有企业对资金需求都有所控制，往往要影响到下一年度的经营收入。国家政策明令给予扶持的小微企业，商业银行未必有能力控制其风险；各级地方政府贷款清单明确的企业与项目，银行必须予以支持却难以提高利率；银行能够对其提高利率的客户风险度又相对较高……造成了资金再平衡的重重困难。为了保住经营利润不下滑，商业银行只有对个人消费贷款动刀子——选择按揭消费的个人客户提高利率。打算贷款和已经贷款的个人客户，对银行提高消费贷款利率只能“伸头挨宰”。

然而从长远来看，在央行对贷款利率上限不再限定的前提下，向上浮动个人消费贷款利率属于银行自主定价的权利，只需将上浮幅度控制在央行利率政策规定的范围以内，就属于商业银行适应市场、根据内部业务运营状况、行使经营自主权的体现，并不违背现行监管政策。但从我国宏观经济现状来分析，商业银行纷纷上浮个人消费类贷款利率，与国家促进经济复苏背道而驰。上浮利率将造成消费贷款市场难以繁荣，按揭客户会越来越少，受损失的还是商业银行本身。不仅增加了消费贷款个人的负担，而且客观上降低了居民消费的欲望，与扩大内需、转变中国经济发展模式的宏观目标相向而行，实属杀鸡取卵之举。

改变现状亟待政策调控

在国家实施消费政策拉动，改善消费金融管理的背景之下，切实提高中下端居民实际收入，能够切实启动国内消费需求，值得商业银行予以关注的是市场将会出现以下积极变化，需要予以把握与跟进：

1.提高中下层居民实际收入

处理好两对具有规律性的消费增长关系，对发展中国家经济转型具有积极的作用：居民的消费能力主要由即期收入水平所决定，提高即期收入水平有助于消费能力提升；收入水平居于中下端居民的消费倾向，一般要高于高收入居民的消费倾向。未来两年我国实际消费趋势，可能继续受居民收入增势减缓、社会就业影响难以发生积极变化。因此，国家将会在收入政策上采取积极措施：提高基层公务员工资收入，对下岗职工增加生活保障费用，在分配政策上进一步缩小收入差距，提高社会救济金水平，健全社会保障体系，让居民有钱敢花，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。

2.建立个人信用评估机构

美国消费信贷报告机构的存在，使得贷款人能以合理的投入，获得真实的申请人信用资料。我国应在条件基本具备的城市积极试点，建立信贷报告机构。减轻银行系统的调查负担，保证调查的专业性和准确性。这一机构应当借鉴，国外金融机构普遍采用的“5C个人信用评分模型”即：品德（Character），能力（Capacity），资本（Capital），担保品（Collateral）和行业背景（Conditionofbusiness），结合个人消费信贷业务中的实际情况，建立适合中国应用的个人资信评估模型，真实反映个人资信水平。实行的个人结算账户和储蓄账户分开制度，准确反映个人信用，为信用体系的建设发挥辅助作用。

3.实行贷款与保险优惠

对于资信较好的客户，银行赋予更多的贷款优惠条件。例如更多的还款方式选择权，降低申请者的贷款成本，以优惠的政策鼓励申请者保持良好的信用记录。中国人民银行曾经公告的“银行向中低收入的家庭发放的贷款，对第一次贷款者提供优惠”的重要措施，体现对利率优惠或期限优惠、资费优惠。为使政策得到落实，对于一般收费标准，会在同行间严格规定统一的标准。明确对消费贷款保证保险的优惠收费原则，加大保险费收费透明度，严格控制保费与保险责任金的比例，分清商业银行和保险公司承担的责任界限。以抵押、质押保险为主，避免曾经出现过的保险公司与银行间不合理的让利现象，减轻提前还贷时保险公司的退保压力，保障消费者的合法权益。

4.完善基础数据库技术

完善基础数据库的接口技术，加快数据平台建设，扩大征信互联互通试点，加快实现数据共享和全国主要城市征信体系共用。制定全国统一的个人征信体系法律法规，在明确信息披露规则的同时，保护商业秘密和消费者个人隐私，促进个人征信体系建设。保护债权人金融资产权益，明确信贷消费者应承担的法律责任，将消费者信贷违约行为与控制日常交易行为挂钩，在社会范围内强化信贷消费者责任意识。银监部门开展严格贷前交易真实性调查，加强贷中受托支付审查和资金流向监测，强化贷款用途验证和后续管控工作。

5.依托信用卡充实信息储备

随着信用卡业务的快速成长，监管部门责成由银联公司从各种银行卡业务，特别是信用卡业务入手，跟踪消费者取款或消费记录。在中国信用体制还不健全的情况下，以电子化生成日常交易的各类数据信息增补客户资料，作为客户信息资源，建立资料数据分析体系。结合客户开户时录入的基本资料，建立全面反映社会资信情况以及客户还款能力的数据库，提供无偿服务。完善法律环境，重视个人信贷资料档案管理的硬件设施建设。对于现存账户采取无限期保留，对于已关闭或已付清账户继续保留若干年以备查询。