关于电子支付的思考

寇杰　郭倩

摘 要：从上个世纪末，互联网迅速普及，逐步走向大眾，其功能也从信息共享演变为一种大众化的信息传播手段，商业贸易活动开始尝试进入这个领域。通过互联网这种方式，商家即降低了成本，也创造了更多的商业契机，电子商务开始蓬勃发展，逐渐成为互连网应用领域里的最大的一部分。就是因为电子商务的快速发展，需要一种便捷的支付方式替代传统经营中的货币交易，电子支付随之出现并发展壮大。

关键词：电子支付；互联网；电子商务

早期的电子商务，大概2000年左右，银行汇款或邮局汇款是当时电子商务的唯一交易方式。通过银行或邮局汇款，使用货币交易，避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题，对顾客来说更安全。但使用这种支付方式的收发货周期时间较长，顾客还必须到银行或邮局才能进行支付，支付过程比较繁琐。对于商家来说，这种交易方式也无法体现电子商务高速、交互性强、简单易用且运作成本低等优势。更重要一点，货款直接先支付给商家，在收到货物质量品质差的情况下消费者的权益无法得到有效保证。因此，这种支付方式并不能适应电子商务的长期高速发展，急需要一个更加便捷安全的电子交易方式。

后来，某些大商家包括电视购物采用了货到付款的方式，根据客户提交的订单内容，在一定时限内送到顾客指定交货地点，双方当场验收商品，当场交纳货款。目前，很多购物网站还是采用这种支付方式。这是一个具有中国特色的电子商务支付方式，既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大问题，又培养了客户对网络的信任。货到付款仍然是大众最喜欢的支付方式之一。

随着金融业的业务慢慢拓展到互联网，网上银行卡转帐支付（电子商务的交易通过网络，利用银行卡进行支付的方式）业务开始开始大范围推行。客户通过网上商家平台向商家订货，在网上将银行卡卡号和密码加密发送到银行，通过银行将资金转移到商家银行账户中，完成支付。银行卡的卡类包括信用卡、借记卡等。目前网上银行卡转账支付可以分为有数字证书和无数字证书两种方式。数字证书需要用户到所属银行申请开通，不启用数字证书保护的网上支付在功能上会有一定的限制，只能进行小额支付；启用数字证书保护的网上支付不仅拥有更高的安全性，而且能享受网上银行所提供的全部服务，支付的金额不受限制。银行卡网上直接转账支付存在着安全性和方便性方面的矛盾，例如要启用数字证书保护，客户必须经过向银行申请安装数字证书，下载指定软件等多道手续，对电脑操作不熟悉的顾客而言就很难操作。同样的，客户直接将货款转移到商家的帐户上，如果出现交易失败的情况，那么讨回货款的过程就可能变得非常繁琐和困难。

因前面所述的一系列支付方式受各方面因素的制约，需要一个更好的支付方式解决矛盾，第三方结算支付应运而生。第三方结算支付是指客户和商家都在第三方支付平台处开设账户，将各自的个人和银行账户信息等提供给第三方支付平台；买家通过平台选择商品下单付款给第三方支付平台，第三方支付平台通知商家已经收到货款，商家发货；客户收到并检验商品后，通知第三方支付平台可以付款给商家，第三方支付平台再将款项划转到商家的账户中。这种方式客户和商家的信息只需提供给第三方支付平台，比较安全，二且支付通过第三方支付平台完成，客户没有收到商品或商品有问题则可以通知第三方支付平台拒绝划转货款到商家。而商家则可以在货款有保障的情况下放心发货，有效地降低了交易风险。目前第三方平台结算支付是网上交易运用最多的支付模式。目前国内从事网上支付的企业已经增长到几百家，交易规模达到每年几千亿元。国内目前第三方支付公司中，比较知名的有阿里巴巴的支付宝、易趣的安付通、腾讯的财付通、易宝、网银在线、银联电子支付等等。 由于第三方支付平台的介入，解决了电子商务支付过程中的一系列问题。如安全问题、信用问题、成本问题等。与此同时，中国现有的第三方支付平台也存在一定的问题。（1）中国法律规定只有金融机构才有权吸纳代理用户的钱，其他企业机构不得从事类似活动，支付平台的法律地位也受到一部分人的质疑，所以现在急需对电子商务这块的经营在法律上给予保护。（2）支付平台解决的电子商务支付过程中的安全性问题只限于客户和厂商之间，其他安全性问题如客户在支付平台填写银行资料时信息的保密性、有效性和完整性问题还有待进一步解决，需要第三方支付平台规范自己的内部管理。（3）货款会在第三方支付平台的账号中滞留一段时间，非实时性支付带来存款风险，如第三方支付企业不能完全保证货款安全，将大大损害客户和商家的利益。（4）第三方支付平台可能会被利用，通过捏造虚假交易从信用卡套现，甚至存在可能被利用来进行洗钱的风险。2013年6月13日，阿里巴巴集团支付宝推出了“余额宝”业务，通过此项业务用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，和银行活期存款利息相比收益更高，并且随存随取，更重要的一点便于消费者线上购物，吸引了不少用户。“余额宝”一经推出，立即引起社会各界的强烈反响，叫好声和指责声不绝于耳。我个人认为“余额宝”是一项大胆的金融改革尝试，完全颠覆传统的金融模式，用户不用出门到银行然后排队办理各项业务，不需要忍受银行工作人员的恶劣态度，直接在家就可以办理很多金融业务。也就是因为“余额宝”，各大银行感到危机，纷纷推出相应业务以面对“余额宝”带来的冲击。无论“余额宝”成败与否，它已经改变了国内的金融次序，还有可能会改变国际金融次序，阿里巴巴在金融领域的步伐确实走在了其它金融机构的前面，并引领了金融业发展的趋势。特别是支付宝搭载到手机这个媒介上，更加方便了用户的使用，性质很多业务都可以在手机上实现，其最大的优势在于便捷，用户不需要像以前一样装着厚重的钱包，只需要随身携带一个手机；也不用害怕丢了钱包，用户丢了手机只是丢失了一个电子货币的搭载平台，没有支付密码拿到用户手机的人也无法实现支付功能。

虽然目前电子支付还存在各种问题，特别是安全性问题和法律问题尚待解决，但是未来的生活肯定是建立在电子金融的基础上，电子金融会使整个社会的经济格局和运作会发生巨变。