对农村信用社发展中间业务的思考

【摘要】随着利率市场化进程的全面展开和银行业竞争的加剧，中间业务在商业银行经营中的重要性不断凸显出来，成为除传统存贷款业务之外的最重要领域。尤其是2013年7月贷款利率的全面放开，各大商业银行争先恐后的朝“零售银行”的模式迈进，不断狠抓中间业务发展。作为银行系统的一分子，市场呼唤农信社拓展更广阔的中间业务领域，农信社中间业务也应成为重要的收入来源。

【关键词】农村信用社 中间业务

中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。如何通过中间业务的创新拓展收入渠道、抢占市场份额、提高总体实力呢？下面以郑州市市区农信社为例，分析农信社中间业务的发展现状，探讨开展中间业务的必要性和紧迫性，进而给出中间业务的发展建议。

一、中间业务发展现状

（一）业务种类单一

以郑州市市区农信社为例，中间业务包括代收财政罚没款业务、代发工资业务、金燕短信通业务三种，种类单一。纵观河南省农信社网站，全省的中间业务除此之外还包括信阳和新乡的代收有线电视费业务、洛阳市的代收烟草卷烟业务、新型农村医疗保险代理业务、济源市的代收学费业务和代收交警罚没款业务，仅此五中，而且只在部分县市开展。相比较而言，商业银行的中间业务种类较多，而且基本在总营业收入中的比例大于20%，但是对农信社来说，收入主要还是来源于净利差。这在利率市场化的市场化大环境中，竞争力明显不足，而且难以满足客户多样化的金融产品需求。

（二）发展层次较低

我们以经济发展较快、市场化程度高的浙江省为例，浙江省农信社除了具备河南省农信社具开展的传统中间业务以外，同时开展了跨境人民币结算、贸易融资（进口代付等）、结售汇业务等国际结算业务和其他中间业务。再例如广州农商银行作为农信社系统的一分子，除了以上的几种中间业务，同时开展了信用卡、保險、保管箱业务和理财业务。郑州市市区农信社，甚至是河南省农信社的中间业务基本还停留在代发工资、综合补贴和低收益代理方面，品种较为单一、收益较低，难以满足客户多样化的金融需求，尤其是郑州市市民的金融需求。

（三）收益较低

我们目前的中间业务基本是低收益的代发工资和财政罚没收入，同时占用了不少的物质和人力成本。河南省农信社发行的银行卡（金燕卡）在全省范围内免收年费、小额账户管理费和省内通存通兑手续费，这虽然是我们的优势，但是在其他商业银行却是中间业务收入重要的收入来源。这样的情况使得农信社在投入产出比例上失衡，存在高投入、高成本、低收益的情况。

（四）中间业务人才匮乏

当前中间业务的拓展和办理依靠柜面人员办理，在柜面人员做好储蓄业务的同时兼职完成。柜面人员在日常业务处理过程中难以同时做好现有中间业务的柜面营销。现有的中间业务种类单一，柜面人员能掌握和处理，但是其他类型的中间业务，如理财业务，对专业人才的要求较高，目前的人员队伍中高学历、具备专业背景的人较少，这就为日后中间业务的创新提出了更大的考验。

二、发展中间业务的必要性和可行性

（一）大力发展中间业务的必要性

中间业务是商业银行依托自身的技术、机构、信誉和人才等优势以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费，银行经营中间业务无须占用自己的资金，承担比贷款小得多的风险。近几年来，中间业务在商业银行总收入中的比重越来越大，也是各个商业银行极力拓展的领域。同时随着利率市场化的展开，尤其是贷款利率市场化对信用社经营提出了更大的挑战，对传统的依靠净利差收入的经营模式产生了较大的威胁。信用社有必要在传统业务之外大力发展中间业务，转变经营理念，调整盈利结构，向低成本、高收益的中间业务领域拓展。

（二）发展中间业务的可行性

农村信用社网点众多、遍布城乡，辐射面广，具有不可取代的网点和人力资源规模优势。同时，农村信用社自主经营空间较大，利率定价灵活、信贷权限较大，经营灵活、服务便捷。独一无二的区域优势不可模仿和替代，便于打造区域零售银行，这些优势为农村信用社开展中间业务提供了很大的优势和可为空间。农信社面对三农、服务城乡的经营理念造就了广大的客户群，有助于中间业务的广泛开展。同时，在现有客户的基础上，发掘潜在优质客户、做大做强中间业务也大有作为。

三、农村信用社发展中间业务的几点建议

（一）抓住机遇，发挥优势，提高竞争力

不断变化的市场形势要求农信社把握机遇，利用自身网点众多、客户广泛的优势发展核心竞争力，打造功能健全的社区银行形象。在整个银行业，农信社有着不可取代的差别优势，这是其他银行不可取代的，利用现有资源筛选优质客户、创新金融产品、整合人力资源、灵活经营，打造一流的社区银行是我们的愿景和出路。

（二）创新产品，培养人才，构建专业队伍

随着利率市场化的展开，尤其是余额宝和类余额宝产品的冲击，不断变化的金融需求要求商业银行高瞻远瞩、把握趋势、积极产品创新，农信社现有的较为单一的中间产品难以满足不断变化的金融产品需求。同时，各种各样的中间业务需要具备专业知识的专业人才的参与，无论是产品设计、市场推广，还是营销服务都需要具备专业知识的理财人员的参与，构建良好的客户经理队伍就显得特别重要。积极的产品创新和人才引进以后应该也能够成为农信社参与市场竞争的特点和优势。市场呼唤高素质的从业人员，农信社需要高素质、更专业的人才队伍。

参考文献

[1]何轶友.农村信用社在农村金融体系中的战略思考.中国农经信息网.2010年1月.

[2]孙新雷.破解区域金融发展困局[J].企业观察家.2012年.

作者简介：赵丹（1988-），女，汉族，河南南阳人，现为郑州市市区农村信用合作联社员工。