当前农村金融供给模式设计考量

周少钦

【摘要】农村金融是发展农村经济的关键要素，也是我国经济的重要组成部分，在经济市场中发挥着重要作用。当前我国“三农”制度的发展受到了制约，其主要原因在于对农村金融供给问题的抑制。本文主要从农村金融供给的角度出发，分析制约我国农村金融的主要因素，并且根据自身的定位借鉴国内外成功的经验，最后提出构建农村金融供给模式设计的考量。

【关键词】农村金融 供给模式 农村经济

前言

三农问题目前已经成为影响我国经济发展的主要因素，社会各界对三农问题的讨论也是日益激烈，我国政府对提出的解决政策也是进行了种种尝试，归根结底三农问题解决办法被分为两类，一是大量转移农村劳动力，二是强化农村金融供给。农村金融问题关系着三农问题的解决对策，也关系着其自身的发展，对于当前提高我国经济水平有着重要的作用[1]。

一、农村金融供给的内涵

农村金融是解决农村金融发展的首要前提，农村金融在我国的历史中一直是难以解决的难题。当农村金融被当作一个概念单独提出时，是在十一届三中全会的时候。长期以来金融的概念都是指货币资金的流通，所以农村金融的概念是指农村货币资金的流通。农村金融能够促进农村经济的发展，并且是农村经济与整体金融的结合。农村金融不仅要适应农村经济的发展需求，还要根据自身的特点不断的进行变换。

二、农村金融供给中存在的问题

（一）对供给主体的约束

在我国农村经济的改革中，存在的主要问题就是对主体概念的缺乏，并且没有按照三农的概念去进行考量。农村的金融改革主要是对其性质重新进行定位，在供给模式方面要与经济市场的需求相匹配，建立相应的模式。在这种金融体制的背景下，其问题就显得尤为突出。供给主体的整体布局严重失衡，在一定程度上制约了三农的发展。

（二）对供给环境的限制

目前我国农村贷款机构支撑着整个农业经济的发展，大多为农副产品或是林业产业，而且国家在农村房产抵押方面的相关规章制度及其不健全，这使农村金融发展没有得到有效的保障，在其发展空间上受到了极大的限制[2]。在我国的农业生产中，对高风险的农村信贷缺乏强有力的保障，所以人们对于安全系数极高的城镇资产抵押十分信任。这种对供给环境的限制，导致农村供给政策得到了抑制，不能很好的发展。

（三）对供给渠道的约束

我国农村金融机构的经营模式过于单一化，对金融产品缺乏理念，无法满足农村日益发展的脚步。我国农村小额贷产业虽然十分发达，但是满足的也只是农村家庭用来农村生产的需求，对于那些牲畜养殖大户来说是没有任何作用的，根本无法满足集体化的生产模式。需要保险的产品十分单一，对于农业生产来说，其保险的范围十分之小，而且保费额度低，很难满足农民的实际需求，所以这种保障的缺失导致农村的经济很难发展起来。

三、国外农村供给模式对我国的影响

（一）重视农村金融体系

首先发达国家对本国农业的支持力度是十分巨大的，而且对农村金融的优惠力度也是十分强的，对农村金融供给不断地进行扩张，为农村经济的发展提供了强有力的保障。正是如此对农村经济提供了支持，才致使农村经济实现了现代化的发展模式[3]。在农村金融体制较为完善的国家，这些国家的相关法律政策也是相当完善的，并且都是根据相关的法律政策来制约农村金融发展的，同时这种法律制度的制定也在一定程度上促进了农村金融发展。某些发达国家还将农村金融结合到其他相关法律体系中去，使农村经济在发展的同时还能够有法可依。

（二）构建多元化的农村金融体系

根据国际中的经验表明，建立多元化的金融体系可以更好地解决在农业生产中遇到的问题，是满足农村经济发展的有效途径。从目前形势上来看，我国的农村金融体系从外表上看很健全，但是由于对其体系的定位不够准确，导致缺乏竞争力而且被独立了，所以构建多元化的农村金融体系是一个长久的过程。结合国外的成功经验，我国政府应该首先对经济市场进行调控，减少自身的交易成本，通过优惠政策来表示对农村经济发展的支持。

（三）引导农村金融正规化

由于之前我国农村金融缺乏正规的引导，再加上农民对信贷的不了解所以对金融体制有了错误的认识。对于非正规的农村金融体系我国在其性质方面表现出了极大的隐蔽性，使之成为我国的监督对象[4]。引导农户金融体系正规化，首先要完善金融体系，重视其为农民提供的信贷服务，从正规的法律渠道进行建设，对农民进行思想教育，先从思想上进行改革，然后在逐步地进行正规化。

四、构建农村金融供给的设计考量

（一）建立农村保险机构

我国应建立专门的农村保险机构，主要将营业点设立在乡镇，并且专门对农民进行保险业务，与此同时还要适量的开设贷款业务，为农村经济更好的发展提供保障。保险机构的设立可以通过国家对其的补贴大力鼓励农民加入，使其进入农村保险市场中来，并且有效的扩大保险范围。国家在对农村保险机构进行的监管政策，要放宽监管力度，保障农村保险市场可以有效的发展下去，提高其在经济市场中的竞争力。建立农村保险机构，可以降低农村的农业生产风险，特别是抵御灾害的能力。可以在一定程度上促进产业规范化，使我国的金融供给发展的更好。

（二）构建多元化的农村金融体系

首先要放宽对农民的政策标准，降低监管的门槛，尤其是对村镇银行的监管制度尽可能的不要设立限制条件，多鼓励农民参与新农村金融机构的服务建设。由于村镇银行这样的小型金融机构多数建立在农村，所以主要针对农民应该多设立一些贷款制度，并且极大的放宽政策，这些小型金融机构的设立在很大程度上满足了大型金融机构的不足之处[5]。其次还要扩大试点的范围，金融机构的设立应该弥补金融服务的不足，引导社会企业向农村的投资。最后加强监管力度，使政府的监管职能发挥到最大。组建贷款小组，使各级监管部门加强监管指导，引导农村经济可以有序的发展，最终建立多元化的金融体系。

五、结束语

总之，农村金融供给模式可能存在模式单一的问题，还缺少竞争力，但是具体情况还需要进一步的论证。仅仅只是完善农村金融供给对推动农村经济发展的作用可能不大，为此还要进行多种模式的考量，实施多元化的农村金融供给体制，为农村经济的发展创造一个良好的环境，为农村金融供给模式探索多元化的发展道路。

参考文献

[1]孙健.金融支持、新型农村金融机构创新与三农发展[D].济南：山东大学，2012.

[2]桑瑜.基于组织创新的农村金融发展研究[D].北京：中共中央党校，2012.

[3]朱崇迎.当前农村金融供给短缺问题调查与思考[J].现代商业，2010，02（13）：28-30.

[4]王晓静.基于金融供给视角的现代农村金融体系研究[D].青岛：中国海洋大学，2012.

[5]宋美娜.关于农村商业银行的功能定位问题的研究[D].成都：西南财经大学，2012.