利率市场化改革对商业银行市场竞争力的影响

崔国玮

【摘要】伴随着市场经济的开放，利率市场化是银行业发展必然趋势。利率市场化不仅给商业银行带来了机遇，同时也带来了巨大的冲击。在金融市场竞争力的攀升的同时，探究利率市场化带来的双面影响，探寻合理的应对策略，对我国商业银行未来发展方向有着深远意义。

【关键词】利率市场化 商业银行 竞争力 机遇 挑战

一、利率市场化

利率市场化是市场经济发展到一定时期的必然产物，是国家经济改革的必经之路。[1]在实施利率市场化改革中，分析研究商业银行市场竞争力的情况，对于提高我国商业银行的整体实力以及促进我国银行业的健康发展都有着重要的现实意义。目前，我国商业银行改革已经经历了同业拆借利率，债务市场利率等，现在到了金融改革最关键的时期——利率市场化。

利率市场化改革，实质为一个完善金融市场的过程，其有利于发展我国的金融市场，利于建立现代金融业发展的需求以及满足我国金融业对外开放的需求。同时，利率市场化也将对商业银行产生最大冲击力，最直观的表现就是为商业银行的收益带来巨大的弹性空间，商业银行在金融市场中的竞争将不断攀升。总之，利率市场化对于商业银行的市场竞争力的影响是一把双刃剑。

二、利率市场化对商业银行竞争力的影响

（一）积极影响

1.利于经营权的转换。当我国的银行业处于央行管制利率时期，商业银行只能被动的服从央行的命令，不能进行自由的发挥和进一步的金融创新。这个时期，商业银行为了谋求更高的利润，只能通过增设网点、提高服务质量、吸收存款、放出贷款等形式。然而，利率市场化改革后，在银行业的发展道路上拓展出了新的平台——拥有自主经营权。因此，商业银行可以推进自己的发展理念，实施自己的管理方式，逐渐建立健全的定价机制，从而提升管理效率，增强银行的业绩。

2.利于金融创新。利率市场化改革，传统的存贷差为主要的利润收入的经营模式，会在改革中受到重挫。在这种金融环境下，商业银行对于发展中间业务、表外业务的意愿将会倍增。为增强银行整体盈利规模，商业银行在改革的发展中，目光也会更多的集中在增强金融创新业务、增加金融服务品种、提升服务质量等方面，从而进行有效的弥补利差减少导致的银行整体盈利的下降的状况。因此，在这种迫切需要高利润来源的经营发展情况下，商业银行将会更有动力的进行金融创新，优化自己的产业结构和自己的经营模式，从而拓展银行的发展空间。

（二）利率市场化对商业银行的消极影响

利率市场化是国家宏观调控的政策之一，对于我国的整体经济发展带来某种意义上的挑战。商业银行是这次挑战中最直接的对象。

利率浮动的开放，银行的利润空间被缩小，成本不断上升，为了谋求高利润，优质的客户是所有商业银行的聚集点。在这种情况下，对违约概率小且能够负担高利率的优质客户的业务争夺将会更加激烈，这往往会促使商业银行进一步降低议价能力。商业银行在优质客户的争夺的过程中，为了业务发展和稳定客户而牺牲风险控制原则的事件将有所增多，从而导致了法律风险、违规风险等其他风险的上升。随着竞争的激烈，也是在无形之中，提高了这些风险。

利率的自由调整是一场价格战，其中最大的隐患就是可能引起一场恶性的价格竞争，从而引发收益下滑等问题，给存贷风险的定价能力带来又一次冲击力。目前，商业银行相较于国外一些商业银行，存贷风险定价的意识不强，为了吸引更大规模的客户，常常忽视了其中的隐在风险。尤其是我国商业银行为了生存，竞争趋势已经步入了白热化的阶段。利率的上限无止境，存款利率上升，那些操作灵活的、吸纳存款方法多的银行，都无疑成为这场竞争中暂时的佼佼者，如此趋势下去，一些商业银行就面临着被蚕食的风险。

三、应对市场竞争力的策略

利率市场化，商业银行的外部环境和内部条件都发生了变化，银行必须对其本身的业务的界定和运作进行目标性的调整和进行改革和创新，从而实现转型。正在进行的利率化改革，实质上是一场深刻的中国银行业收入结构调整以及战略转型的革命。[2]国内的银行业的生存环境发生了翻天覆地的变化，国外的金融市场也是不断施加压力。提升商业银行市场的竞争力的任务，不容迟疑。

（一）引进民营资本

随着利率市场化，很多商业银行更多的表现出大而不强的局面，商业银行如果想要改变这样的局面，要进行产权的改革，使国有资本渐渐地推出，使商业银行更加的民营化，这同样也是世界各大国有银行发展的趋势。当民营资本引入后，会打破历史原因的自我发展的约束，让该银行的资产结构进行重组，使国有商业银行的产权结构更加的多元化，逐渐建立成为现代经营机制。从而间接的精细化资本管理和系统的管理，能够以低资本消耗的方式获得最大的收益。资本结构的调整，也会促进商业银行在经营模式、管理水平、产品结构等方面有了突破，增强在金融市场中的竞争力。

（二）建立存贷利率保险

利率市场化后，银行将面临着破产的可能性，面对着此类现象，客户和银行所承担的风险加大，例如信用品质风险等。以我国国有商业银行为例：由于历史的原因，不良贷款率高达20%以上，其中不能收回的呆坏账也高达10%左右，这无疑使国有商业银行的运行存在着很大的风险。[3]因此，如果有一种存贷款保险制度，为商业银行提供银行风险保障服务，会使其在运营的过程中更加的顺利。

（三）建立利率预测机制

银行应尽快建立完善的定价策略、定价原则和模型，使银行服务收费更清晰和理性。打造成为服务能力强、具有市场竞争力、定位于服务高端客户的银行，可适当调高服务价格，反之，则可适当降低收费，以吸引客户资源。

利率的波动，给定价机制带来巨大冲击力，商业银行要从实际出发增加自身实力，降低各类风险，才能战胜不和谐的竞争。目前，商业银行可继续采取风险调整资本收益的方法，进行定价。此外，切实反映银行经营的发展战略要求，让风险控制部门更加的完善。商业银行要会运用自身多年积累下来的优势，多关注市场的利率的走势的预测与分析，在有限的资源中，建立利率预测机制，强化对利率走势的分析。

（四）实施国际化战略

商业银行除提高自身的业务水平外，商业银行还应抓住改革机遇，积极对外扩展，实现跨越式和国际化的发展。所谓实现国际化，可以在管理、资本、人才和员工、监管和客户资源方面实现国际化管理。

我国商业银行实现国际化后，不仅可以帮助银行在全球范围内分散风险，而且可以再一次提高该商业银行的知名度与信用，实现资源优化配置，使商业银行的竞争力腾飞。

参考文献

[1]杨金婷.利率市场对我国商业银行的影响对策[J].时代金融.2012年第5期中旬刊.

[2]河北银行课题组.利率市场化与中小银行应对策略[J] .银行家.2011，（8）.

[3]高薏.我国建立商业银行存贷款保险制度的必要性探究[J].西北第二民族学院学报.2001年第2期.