普惠金融与邮储银行公司业务发展关系研究

【摘要】普惠金融是当代金融理论发展的新阶段，邮储银行是以普惠金融为旗帜的现代化商业银行，而公司业务是商业银行利润的主要来源与前进的动力。邮储银行的特点与普惠金融完美契合，公司业务的发展能促进邮储银行更好地履行普惠金融使命。深入探讨三者之间的关系，将会在邮储银行的社会责任、邮储银行公司业务进一步的发展等方面有一定的理论与现实意义。

【关键词】普惠金融 邮储银行 公司业务

一、普惠金融概述

经济决定金融，金融为经济服务，这是市场经济亘古不变的真理。普惠金融的出现，是当代金融发展的创新。它最早由联合国在2005年的“小额信贷年”提出，并且特别强调了普惠金融的核心理念，是为全社会各阶层提供金融服务。普惠金融引入我国，最早是由焦瑾璞[1]在亚太地区小额信贷论坛上率先提出，她总结了联合国对普惠金融的理解，认为普惠金融是对小额、微型金融的延展，更多的体现在公平，同时也是以商业可持续的方式为全社会提供一体化的金融服务[2]。

2000年以来，我国在总结小额贷款、微型金融发展经营的基础上，逐步探索并构建了普惠金融体系。十八届三中全会作出全面深化改革的战略部署，市场将在资源配置中起决定性作用，首次将“发展普惠金融”列到党的文件中。因此，我国普惠金融体系建设，是推进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一。

二、普惠金融与邮储银行的关系

普惠金融与邮储银行有着天然的契合点。邮储银行立行以来，立足城乡、服务三农，为农村地区群众提供身边的、最优质的金融服务。经过五年多的发展，邮储银行实现了业务的快速发展，管理水平的持续提高，成为银行市场上一支重要的新兴力量，继续践行着普惠金融的使命。

邮储银行的优势，恰恰弥补了普惠金融的难点。普惠金融执行的难度在于，客户战线极长，可以说遍布城乡和偏远地区，国内大多数商业银行的“盲点”被无限放大，而这正是邮储银行的优势。

不仅于此，邮储银行的“普惠金融基因”也体现在更多方面。在网点分布方面，邮储银行拥有全国最多的网点数量——3.9万，其中有超过2.8万个网点建设在县乡地区；在队伍建设方面，邮储银行的广大职工深入群众，了解实实在在的金融需求，熟悉周边客户群体，深入了解当地产业特色。在产品服务方面，邮储银行从一开始就立足服务三农、服务中小、服务社区，推出了新农保、新农合等一系列特色产品。

此外，邮储银行也根据金融发展的需要，加速推进电子银行业务，借互联网金融高速发展的势头，构建全方位、一体化的普惠金融服务网络，进一步完善邮储银行在发展普惠金融方面的能力。

三、普惠金融与邮储银行公司业务的关系

普惠金融与邮储银行公司业务的发展也是相通的。经济理论界普遍认为，普惠金融理论是在小额信贷和微型金融的基础上逐渐发展而来的[3]，但是普惠金融所要达到的目标不应该在原地踏步，而应该远高于“此”。这个“此”指的就是银行公司业务。

邮储银行自成立银行之初就确定了“一小一大、以大促小”的经营策略。“小”指的是“人嫌细微，我宁繁琐”，充分发挥邮储银行在县乡地域的比较优势，继续坚持将小额贷款作为长期、核心的战略业务；“大”指的就是邮储银行的批发类业务，即公司业务和金融市场业务。通过资金集中统一运用，大力发展公司业务和金融市场业务，带动邮储银行普惠金融的发展。

如何处理协调好普惠金融的可持续发展与服务质量之间的关系，是执行普惠金融过程中的重中之重[4]。邮储银行作为有担当的大型商业银行，实质上在过去的几年中通过新农保、新农合、代发工资、信贷支持农村和农业发展等业务，对普惠金融的实现做出了巨大的贡献。官方对普惠金融的推动，将有利于邮储品牌知名度的提升。市场对邮储银行认知度的提高，有利于取得与政府和机构合作的机会，有利于争取更多的优惠政策。

同时，对于公司业务的发展来讲，普惠金融的服务对象范围非常宽泛，包括商户、小微企业、大中型企业、“大三农”所涵盖的新型农业经营主体（农民合作社、家庭农场、种养殖大户）、农业产业链中的核心企业等。着眼于更宽泛的普惠金融客户群体，邮储银行公司业务的产品创新和营销服务模式还有很多可挖掘的潜力。

四、邮储银行公司业务发展的进一步探讨

传统公司金融服务主要以存贷款业务及支付结算业务为主，随着利率市场化的进一步实施，互联网金融对传统商业银行业务冲击的进一步扩大，倒逼商业银行公司业务探讨转型、升级。同时，随着金融市场发展日趋成熟，企业客户的个性化需求也越来越多，逐步向投资型、多元化的业务需求方向发展。未来公司业务如要更好地践行普惠金融，服务实体经济，除了应对市场变化，思“变”之外，还应注意以下几个方面的问题。

一是处理好两个关系。处理好大客户与小企业的关系。积极实施差别化的客户营销战略，优化公司业务资源配置。在与大客户签订战略合作伙伴关系的同时，以供应链金融切入小企业，帮助小企业发展壮大，为市场提供差异化服务。处理好效益与风险的综合平衡关系[5]。坚持效益优先，风险并重的原则，以交叉营销为手段，以提高客户综合收益为核心目标，提高银行的综合盈利水平。

二是提高公司业务的服务能力。通过完善机制，加强营销工具支撑和产品方案支撑，提高营销针对性；拓展产业链金融，整合多方资源，打造一体化的产业链金融服务方案。提高公司业务的定价水平，摈弃传统的粗放发展方式，加强经济资本、风险成本的约束，提高经济资本回报率等指标的应用水平。提高公司业务的风险防范能力，主动防范信用风险，合规经营，强化贷后管理，实现风险与收益的双赢。

三是实施错位竞争，拓展城市市场。邮储银行在县域的竞争优势显著，但大型客户云集的城市市场仍然是商业银行利润的主要来源。优化城市网点布局，做好网点人员培训，进一步弥补邮储银行在这一领域的短板。

邮储银行董事长李国华说过，“中国不缺银行，尤其不缺大银行，但是缺有特色的银行。”邮储银行着眼于打造一家有特色的大型零售商业银行，将坚持市场化导向，全面深化改革，练好普惠金融服务的“内功”，努力为广大中低收入人群平等享受金融服务、缩小城乡差距、构建和谐社会做出贡献。

参考文献

[1]焦瑾璞，陈瑾.建设中国普惠金融体系[M].北京：中国金融出版社，2009.

[2]李明贤，叶慧敏.普惠金融与小额信贷的比较研究[J].农业经济问题，2012（9）.

[3]杜晓山.小额信贷的发展与普惠性金融体系框架[J].中国农村经济，2006（8）.

[4]周孟亮，张国政.基于普惠金融视角的我国农村金融改革新方法[J].中央财经大学学报，2009（6）.

[5]农卫东.我国商业银行公司业务转型思考[J].金融市场，2008（6）.

作者简介：王冰（1985-），男，河南新乡人，中国邮政储蓄银行总行公司业务部。