试论信用卡创新的必然性与风险性

孙良瑜

【摘要】信用卡业务在我国快速发展，从事信用卡业务办理的银行也日益增多。面对激烈的竞争环境，也就要求各个银行在开展信用卡业务同时积极进行信用卡创新，当然也不应该忽略信用卡创新业务中的风险性。也正是基于当前我国信用卡行业的实际情况，本文通过几个方面对信用卡创新的必然性和风险性进行阐述和分析。

【关键词】商业银行 信用卡 创新 风险管理

我国信用卡市场起步大约与改革开放同时，随着经济的发展和人们生活水平的提高，信用卡行业发展的速度也愈来愈快。

一、当前信用卡行业情况概述

信用卡行业的快速发展，一方面的原因在于快速增长的社会消费需求，另一方面在于直接受到经济景气的影响。总体而言，信用卡行业的发展仍然需要人们保有乐观积极的态度去面对，即信用卡行业将有继续稳定增长的空间。之所以如此，一方面是由于中央政府对宏观经济实行“稳增长、调结构、惠民生”的宏观调控，另一方面信用卡行业自身依然处于一个不断发展和快速增长的上升阶段。近几年来，我国的信用卡行业在优化配置、支付领域以及对现实经济和人们的消费方面都取得长足发展。如今，金融行业的创新成为新时期经济条件下的必然要求，而金融创新则是信用卡市场持续发展的推动力，带领我国信用卡业跟随成熟市场的轨迹走出新的发展道路，也进而推动了信用卡制度，产品和主体的创新。

近年来，我国信用卡行业创新在相关部门和市场机制的共同作用下已经成为金融行业重要的一部分，例如在信用卡介质方面，我国将打算在2015年全部使用产业规划芯片卡；市场营销模式上，也出现了商业功能和公共服务功能的综合服务；金融功能方面，有了借贷一体、分期付款等多样化的新功能；支付服务方面，也已经提出了提供商务卡、多币种转换，移动支付等功能。创新是社会经济发展的不竭动力，现实形势下创新转型是我国信用卡业的首要选择。

二、信用卡创新的必然性

（一）信用卡创新是经济全球化的必然趋势和要求

全球化是全球经济发展的主要趋势，在当前的社会形势下，几乎每一个国家都被吸引到全球化的浪潮中，各国的经济结构、消费模式也深受全球化的影响。信用卡消费作为重要的消费模式，也必须要适应这一发展趋势，否则便会被历史淘汰。信用卡创新要做到“引进来”和“走出去”，所谓“引进来”是指，信用卡行业创新必须学习国外先进的相关经验，积极与世界接轨，建立符合国际信用卡的运作模式，与世界知名的金融机构建立長期有效的合作关系，“走出去”是指，信用卡行业不能固守本土，要向国外进军，向世界进军，与世界其他国家的同行业者展开竞争，树立中国信用卡知名品牌。这需要信用卡行业的工作者以及相关机构和部门必须夯实自己的内功，大胆破除思想的藩篱，努力发掘自身的优势，积极推动信用卡行业的创新发展，只有这样，我国信用卡行业才能够长期有效的发展下去。

（二）信用卡创新是国家的经济政策的要求

众所周知，消费、投资和出口是拉动国内生产总值增长的三辆马车。现在国家主要以消费拉动内需，而拉动内需的关键在于让老百姓有钱消费，提升公众的消费能级，面对这种形式，信用卡行业应抓住时机，积极创新，使公众更为知晓和接受这样的消费模式和行为。信用卡创新，在一定程度上必然会提升民众的消费能力，在金融领域，国家也支持和鼓励信用卡创新，使之合理带动消费，增强人民群众的购买力，以此促进经济的发展和增长，使之符合国家的需要和人民的需求，对于信用卡行业来说，这不仅仅是一次挑战，而且还是一次难得的机遇。

（三）信用卡创新是日益增长的用的需求的需要

归根结底，信用卡的终极目的和价值还是为人服务的，因而人们不断变化的需求是信用卡创新和发展的根本原因。面对纷繁多变的经济形势，用户的要求日益增多，原有单一的信用卡形式已已不能适应经济发展下人们的需求状况，因此信用卡创新是必然要发生的。可以说，如果不根据大众的需求对信用卡的类型与功能进行创新，那么信用卡行业必将无法良好有序地发展下去。实行简便易懂的运行模式，便捷的还款制度，成为广大信用卡用户的呼声，也是信用卡行业创新发展的必然要求。

（四）信用卡创新是信用卡行业业内的竞争的必然结果

不论哪一种行业，只用通过不断地竞争，在竞争中成长和完善自己，才能够在发展中不断壮大和健全。现如今，国内有资质发放信用卡的金融机构有数十家，其中既有诸如工商银行、建设银行、中国银行、农业银行的国有银行巨鳄，也有像招商银行、广发银行、平安银行之类的后起之秀，如何使自己能够在竞争激烈的信用卡市场中生存下去，并分一杯羹，成为广大信用卡行业从业者必须思考、必须回答的问题。经过广泛讨论以及实践的证明，各金融机构一直认为提高信用卡的核心竞争力将成为决定信用卡命运前途的关键。生存压力迫使创新，业内竞争催促变革。

（五）信用卡创新也是与借记卡的竞争的有效方式

借记卡是指先存款后消费，没有透支功能的银行卡，这种银行卡因为符合中国人的消费习惯而备受中国人推崇，成为信用卡的最强的竞争对手。借记卡与信用的竞争，其实一定程度而言就是稳定消费模式与超前消费模式两种消费模式的竞争。信用卡欲想在市场中占得一席之地，就必须在观念上是人们去接受信用卡这种超前消费模式，也就是需要信用卡具有比较于借记卡更多的便捷和优势，这就需要信用卡大胆创新，借鉴借记卡运行模式中的优势，建立符合各类人群消费需求，各个阶层都可承受的具有自我特色运行模式。这是信用卡行业发展的必然要求。

三、信用卡创新的风险性

虽然当前我国信用卡行业的市场空间和潜力巨大，信用卡创新也是经济发展与消费者市场需求的必然要求，但是信用卡作为一种兴起时间并不长的新兴支付方式，其在发行过程中以及持卡人使用过程中依旧存在着风险性，本文中对信用卡创新的风险性主要从以下两个方面进行探讨。

（一）当前信用卡创新风险管理水平还有待完善和提高

信用卡行业的快速发展，尤其面对日益严峻的竞争环境，各个银行争相推行各类信用卡，不断尝试推广不同的信用卡创新方案，但是与快速增长的信用卡营销速度相比，信用卡创新的风险管理水平还远远没有跟上。社会上目前信用卡犯罪活动依然广泛存在，例如利用信用卡进行盗卡欺诈、虚假申请、伪卡、以卡养卡等现象经常被报道出来，尤其是利用POS机进行信用卡套现，这类违法犯罪活动更为广泛，而且涉及金额巨大，给银行以及国家的财务造成严重的损失。另外，一些违法分子利用网络或者网络病毒对持卡人的卡号密码等信息进行盗取，给持卡人员造成很大经济上的损失，这类现象在我们日常生活中也很多，而且目前信用卡诈骗盗取等违法活动越来越向专业化和智能化发展。而与之相应地，当前银行或相关监管部门对于信用卡创新所存在的这些风险的管理水平还不高，面对专业化智能化的信用卡犯罪活动，改如何提高信用卡的安全性和可靠性，防止避免财产损失，真正保护发卡银行和持卡人的权益，是当前以及未来相关机构和部门需要重点考虑解决的问题。

（二）持卡人的安全用卡知识不强

信用卡持卡人对安全用卡的基本常识不了解不清澈是我国信用卡创新风险性存在的另一个重要因素。信用卡的使用与借记卡或者存折的使用在有些方式上还是存在着不同，例如信用卡若透支严重并且超过还款期需要支付较高额度的利息、每月银行都会给持卡人发送消费账单等等。而持卡人在使用信用卡过程中由于个人安全意识的缺乏或者对用卡安全常识的不了解，就会为自己的信用卡留下很多安全隐患，例如有些持卡对于自己的消费账单随意乱扔，这就会将自己的相关个人信息和消费信息泄露出去；对自己的账号、密码不注意保密保管，轻易泄露给他人，这样更加加大了信用卡的安全风险，除此之外，在购物过程中不注意保管以及信用卡所设置的密码过于简单等，都将对持卡人的信用卡产生不利的影响，这同样也是我国信用卡创新的风险性主要因素之一。

（三）我国的社会诚信体系还不够完善

我国社会诚信体系的不完善，诚信的缺失，成为我国信用卡创新的另一个重要风险性要素。由于信用卡是一种超前消费行为，这一行业的特殊性也就决定了信用卡的持卡人和使用者具有基本的诚信意识。但是我国目前关于诚信体系这一方面的建设还有待于加强，诚信体系的不完善使得利用信用卡所进行的违法犯罪活动依然存在，例如利用信用卡诈骗、套现等行为，也是由于此类原因，在今后信用卡创新中，诚信体系建设将成为重要的部分。

面对我国信用卡创新所存在的种种风险性，在今后的工作中应该如何将信用卡创新健康稳定地进行下去，是当前需要面对和讨论的重要问题。首先，对于信用卡创新业务中所存在的风险，应该给予特别的关注。信用卡发行过程有相对完备的监管理念，工作人员在信用卡创新业务中应该严格执行相关的监管理念，在工作的各个环节，加强对可能的风险进行消除和规避，对于事实上已经存在的风险采取有效的解决方式对其进行调整和解决，以期将风险降到最低。其次，信用卡创新应该加强日常的监管工作，信用卡创新业务的日常监管是减小信用卡风险最为直观有效的方式，包括对信用卡申请者的严格审核，信用额度的有效控制，以及信用卡监管人员的知识水平也专业技能，都是信用卡日常监管需要把握和重视的内容。最后，应该提高信用卡持卡人的风险防范意识。面对众多形式的信用卡风险隐患，持卡人应该对所持信用卡的相关保护知识有所了解，同时，相关负责机构或部门也应该引导持卡人提高风险意识，对持卡人进行相关的教育与学习，使其安全有效地去使用信用卡。

四、结语

我国信用卡业务开展至今，经历了发展的不同阶段，當今信用卡创新成为信用卡行业生产和发展下去的必然要求和选择，而信用卡创新业务中所存在的风险性则是不容忽视的问题。在今后的发展道路上，继续探寻信用卡创新的有效方式、解决信用卡创新业务中可能出现的风险，将是决定我国信用卡行业持续健康发展的最主要的重点所在。

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