我国民营银行发展的思考探究

谭广权

【摘要】为深化金融体制改革，我国迈出了试点创建民营银行的重要步伐。本文通过对民营银行的特征、发展的必要性与发展路线等方面进行深入阐述，以探究适合我国民营银行发展的新路径。

【关键词】民营银行 发展 必要性 路径

近年来，政府鼓励和引导民间资本健康发展的若干政策相继出台。十八届三中全会通过的“深化改革决定”更是进一步明确，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。2014年3月，银监会宣布首批5家民营银行在天津、上海、浙江和广东开展试点，市场翘首以盼的民营银行试点终于“破冰”。随着金融市场改革的深化，积极推动民营银行的发展壮大成为一种大趋势。

一、民营银行的特征

民营银行，这是从产权结构方面來给予区分界定的。传统的国有银行是由政府部门出资控股运营的，而民营银行则是由民间资本控股，自负盈亏，自担风险，可允许国有资本参股，但是经营活动不受政府控制干预。另外，民营银行又区别于私人钱庄，其必须具备健全的市场化经营机制和公司治理结构，同时应自觉的接受监管部门的严格监管，按照现代商业银行法和公司法组建法人组织[1]。

此外，民营银行有着先天性的优点，主要体现三个方面：一是产权明晰，其所有权与经营权互相分离，以实现盈利的最大化为目的；二是信息成本优势，民营银行对当地中小企业的状况了解更透彻，可更好的解决信息不对称问题；三是服务理念更灵活，民营银行与政府分离，可减少许多束缚，灵活的根据客户的需求改变经营方式，满足客户的服务需求[2]。

二、发展民营银行的必要性

民营银行具有经营机制灵活、针对性强、效率高等优点，是我国银行金融体系的重要补充，积极鼓励民营银行的发展，具有重要现实意义。

（一）有利于加强竞争、激发市场活力，提高国内金融的整体实力

目前我国商业银行的组织形式主要以国有银行为主。国有银行虽有资本技术人才的优势，但也有机构臃肿、效率低下的不足。民营银行自身灵活性的特点有助于其抢占空白市场，与国有银行形成优势互补，打破银行业的高度垄断现象。创建民营银行带来的“鲇鱼效应”，通过利率市场实现金融资源的市场化配置，而利率市场化将促进银行业的市场竞争，促进国有银行加快建立现代企业制度，进而提高我国金融业的整体竞争力[3]。

（二）缓解中小微企业融资难问题，更好的服务实体小企业

我国中小企业由于自身发展潜力和不规范等原因，满足不了传统银行设立的信贷门槛，致使融资需求一直得不到满足，极大地制约了企业的发展壮大。民营银行的设立，能激活市场资本，降低融资成本，更好的解决中小企业融资难的困境。

（三）更好地吸收民间资本，规范民间金融

随着社会经济的发展，民间资金的存量越来越大，但目前投资选择渠道有限，致使各种缺乏规范监管的民间集资、地下钱庄泛滥滋长。这些民间金融行为普遍利率水平偏高，风险偏大，一旦出现信用危机，对社会影响极大。民营银行的发展，可利用其自身的优势吸收民间资本，让剩余的民间资本通过银行中介进入实体企业，促进社会经济的发展。另外，民间资本进入民营银行，更有利于政府部门的监管，促进民间金融活动的健康运行，防范金融风险扩散，维护金融市场的稳定。

三、民营银行的发展路线

与传统国有大型商业银行相比，民营银行在资本规模、抗风险能力和居民信任度等方面都处于相对劣势。如何在充满竞争的银行业市场中利用自身优势抢占空白市场，与国有银行实现优势互补，是民营银行发展的关键。

（一）结合本地资源优势，实行区域化发展战略

民营银行大部分的资金来源于本地区，资金的运作具有明显的地区化特征。根据“金融空间结构”效率理论，民营银行可先立足于本地区，实行地区化发展战略，这样可以找到自己的生存空间。目前许多城市信用社和城市商业银行正在探索这样的发展道路，并取得了可喜的成绩[4]。

（二）坚持走差异化路线，专注服务中小微企业

借鉴美国的社区银行模式，在目前以国有银行占绝大市场份额的态势下，民营银行要想市场竞争中占到一席之地，必须与大型银行错开发展，尽量避免同业竞争，补足真空市场。由于各种原因，中小微企业和个体居民一直得不到大型国有银行的重点关注，民营银行则可根据自身的特点，填补这一块真空区域。以浙江温州为例，目前温州有超过40万家的民营企业，其中绝大多数为小微企业，这些企业普遍存在融资难问题。区域性民营银行的设立，若能定位服务小微企业，可帮助其解决融资难问题，又可实现银行本身的快速发展。所以，走差异化的商业路线，在业务上进行创新，是民营银行快速做强的关键。

（三）依托互联网金融，加强向网络信贷的合作转型

网络信贷具有无担保无抵押，公开透明，门槛低，人人都可参与的特点。其创新的发展方式可以满足中小企业和个人的小额借贷需求，与民营银行的发展定位很相近。民营银行通过与网络信贷的合作和业务创新，利用平台优势引入信贷资金的同时，还可将网络资金逐步引入监管的范围，避免平台出现非法吸存与违规行为，这样既能丰富民营银行的经营方式，又能规范网络借贷的金融活动，实现双方互利共赢。

民营银行作为我国金融改革的一步重要举措，意义深远。我们要根据各地区的特点，差异化的发展本地区的民营银行，在借鉴已有成功经验的基础上，大胆地在业务上进行创新，这样才在充满竞争的市场中走出一条新路，为国内银行市场注入新鲜的血液，这也是我们金融改革的初衷。

参考文献

[1]高杨.对中国民营银行发展的思考[J].管理观察，2014（6）：62-64.

[2]李文颖.中国民营银行发展浅析[J].合作经济与科技，2014（7）：50-51.

[3]苏均和，周新辉.中国民营银行发展的多重思考[J].探索与争鸣，2014（1）：64-69.

[4]卢福财，张荣鑫.中国民营银行的设立：现实意义、政策选择与风险防范研究[J].金融理论与实践，2014（4）：72-77.