银行与竞争者们

译/李雨蒙

当今科技业的巨头苹果公司，只花了5 年时间成为了全美最大的音乐零售商，7 年的时间登上全球首位。仅短短的18 个月的世界，Google 的移动电话地图APP（ 应用程序） 就拿下顶尖GPS公司85% 的市场份额。

根据埃森哲咨询公司在今年达沃斯论坛中发布的调查报告显示，约有60%的企业高管表示，他们的企业有意在未来五年内以各种形式进行业务转移，包括联盟、合资和收购等。这一转变，对于银行业而来说是前所未有的巨大挑战，尤其在发达国家市场，目前的经济增长和盈利率只维持在金融危机发生前的一半水平。当传统银行业从经济衰退的阴影中慢慢复苏时，非银行业的竞争者们已经迅速抢占先机，利用电子创新手段，夺取越来越多的银行价值链。据埃森哲公司分析显示，2020 年前非银行业的竞争将吞噬传统银行业1/3的收益。

一直以来，支付业务占传统银行收益的将近1/4 之多，也是众银行必争之地。Paypal 是目前全球多个国家第一大在线支付系统， 许多金融支付类的初创企业纷纷出现争夺市场，比如squareand stripe 目前的资产估值已达数十亿美元。许多零售商也纷纷加入这一阵营：比如在美国星巴克，已经有将近1/3 的零售收益时通过星巴克出售的会员卡支付的。

同时，这些非银行企业正在逐步进入资金账户和存款等银行核心业务。日前，Google 公司就为它的谷歌钱包推出了一款塑料借记卡。T-Mobile（ 德国电信公司） 也通过智能手机和提款卡推出了一项最新的账户服务。沃尔玛公司与美国运通公司（American express）合作推出了一款预付卡，其功能类似于借记卡，不到1 年间该项业务就收获100 余万的用户。

面对非银行业如google、支付宝来势汹汹的威胁，如果银行业想要守住自己的地盘，一定要进一步深入消费者的商业生活，不仅仅在金融交易中扮演重要的角色，更要提供消费者交易之前和之后的服务。

事实上，银行业在数字领域拥有天然的竞争优势，数量庞大的客户资源，丰富的客户和交易信息以及能够确保支付、安全和财务的能力。这些都是非银行业难以复制的优势。

银行可以利用最新的电子手段，帮助顾客整理繁杂的交易数据，方便他们更好的做决定，比如去哪里购物更便宜，什么时候去买、买什么。全球有许多精明的银行已经开展了类似的业务：

土耳其担保银行——土耳其最大的银行之一，目前推出一款免费手机应用，可以根据顾客的地理位置和消费记录为顾客提供个性化服务和建议。这款应用利用了GPS 全球定位导航系统和Foursquare 网站（基于用户地理位置提供手机服务的网站），建议消费者他们是否靠近一家有特殊优惠商品的商店，储蓄建议，以及根据消费者本月内的消费记录，评估月末时消费者的账户里会剩余多少钱等等。

美国商业银行分析用户的交易数据，对于常用商户进行现金返还活动。当消费者点击上一次的消费记录清单下方的按钮时，就能获得一份赠品。当消费者在同一家店进行第二次消费时，先进就会自动返回到他的账户里。这家银行利用cardlytics 技术， 已经为用户返还1700 万美元现金。

Simple（ 前称“BankSimple”） 是一个网络银行服务，但它的目标不是取代实体银行，而是提供一个在线界面，让用户把他们所有的银行卡、储蓄卡、支票等归入一个Simple 账户，并在其中进行理财，比如设定消费限额和储蓄目标。该公司还在智能手机端发力，让用户可以更为方便地处理账单、管理资金，并且利用手机定位来协助打击欺诈。Simple 的用户界面十分简洁，相比起如今我们所广泛使用的银行应用来说更加友好。从个人的使用经历来看，Simple是一款出乎意料的简单应用，其使用方式就像iPhone 一样令人感到自然。

澳洲联邦银行的一款手机应用利用“扩增现实”技术帮助用户买房。选房人只需将手机摄像头对准住宅，手机应用就会自己找出相关的地产信息，以及分期付款后每月的还款额和税金。该款应用覆盖澳大利亚95% 的房产，每周的地产信息搜索量达2 万余次。

现在，全球各行业之间的界限愈发模糊， 金融服务将为消费者展现全新的形象和意义。继续保持高利润，银行业不能再依赖简单的开户和存款等业务。银行业的未来需要依靠为用户更好储蓄和管理财富。

编译自《哈佛商业评论》endprint