试论如何破解小微企业融资难的困局

郭 锐

（中国人民银行办公厅，北京 100800）

近年来，小微企业融资难的问题，已成为严重影响和制约小微企业稳定、健康和持续发展的最大瓶颈，也成为全社会关注和议论的热门话题之一。切实帮助小微企业尽快摆脱融资难的困局，不仅是小微企业自身发展的客观需要，也是摆在各级政府、银行、企业和社会各界面前的一项现实而紧迫的重大任务。

现实表明，造成小微企业融资难的原因是多方面的，破解这一难题，单靠某一方面的努力是不够的，需要创新工作机制和工作方法，坚持多管齐下、多措并举、多方努力，实行配套联动、标本兼治、综合治理，尽快为小微企业开辟一条多元化的融资渠道，建立一套全新的融资模式。

一、政府要转变发展理念，强化服务职能，为解决小微企业融资难提供强有力的政策支持和措施保障

小微企业是我国改革开放的产物，经过30 多年的发展，已成为国民经济的中坚力量，在促进经济增长、提供税收、增加就业、推动科技进步、保持社会和谐稳定等方面，发挥着特殊的地位和的作用。各级政府应从战略的高度，从科学发展着眼，充分认识大力发展小微企业的重要性，认清解决小微企业融资难的紧迫性。近年来，在这方面，许多地方政府围绕解决这一问题，研究制定了一系列有利于小微企业发展的政策措施，做了大量艰苦细致的服务工作，并取得了明显效果。但也有部分地方的领导同志，由于错误政绩观的思想作祟，在推动地方经济发展中，片面地“抓大放小”，一味热衷和偏重于上大项目、办大企业，而对关系国计民生和科学发展的众多小微企业，则采取了“后娘”式的做法，致使小微企业陷入一种“无人疼、没人爱”的窘境。也有一些地方虽然制定和出台了不少支持小微企业发展的政策措施，但由于落实不到位，结果，口惠而实不至，使这些政策措施成为小微企业的“玻璃门”。这是导致小微企业融资难的重要原因之一。

事实说明，破除小微企业融资难的困局，各级政府责无旁贷，义不容辞，应当既有位、又有为。要充分发挥政府的主导作用，进一步强化服务职能，立足当前实际，尽快研究制定相关的措施和办法，为小微企业融资提供更多的政策支持。要加大金融改革力度，广开融资渠道，建立多元化、多形式的社会投资融资机制，通过引导和激励商业银行扩大信贷规模、财政专项资金扶持，建立村镇银行、小额贷款公司，引导民间借贷、企业应急资金互助，以及大力发展市场化的直接融资等多种方式，帮助小微企业解决资金不足的问题。要积极搭建多种平台和载体，千方百计牵线搭桥，促进银企之间的有效对接和合作共赢。要坚持“放水养鱼”的政策，切实减轻小微企业负担，让其休养生息、轻装上阵。要建立和完善小微企业信用体系，整顿规范社会信用秩序，防范和降低融资风险，促进小微企业管理水平和信用程度的提高。建立和完善小微企业信用担保机制和体系，为小微企业顺利融资和减少融资风险铺好路、搭好桥。整合协调各种行政资源，动员全社会的力量，为小微企业生存和发展营造良好的外部环境。

二、金融机构要发挥主渠道作用，进一步增强社会责任感，加大对小微企业融资的支持力度

就目前来看，我国国有商业银行和股份制商业银行仍是金融产品的主要提供者，在支持经济发展、解决小微企业融资难方面，有着不可替代的作用，同时也负有不可推卸的社会责任。这也是商业银行培育新的经济增长点和自身发展壮大的有效途径和客观需要。因此，商业银行要牢固树立“企业活、银行兴”的思想意识，自觉地把自身发展同小微企业的发展紧密联系在一起，将自身发展寓于支持、帮助和服务于小微企业发展之中，切实做到“企业发展我发展，我与企业共兴衰”。

商业银行特别是基层银行，要准确把握市场定位，以促进和服务于小微企业发展为己任，制定和实施小微企业金融业务优先发展战略。要按照国家有关方面提出的要求，确保小微企业贷款增速不得低于全部贷款平均水平增速、增量要高于上年同期水平，并以此合理调配信贷资金，适时搞好对小微企业的资金投放。要建立全新的经营理念和服务理念，打破原有的“嫌小爱大、嫌贫爱富”和“恐贷、惜贷”的习惯性做法，切实做到既锦上添花，又雪中送炭；既帮大助优，又扶弱解困。一些有发展前景的小微企业，现在看起来还是很不起眼的“小苗苗”，但经过精心浇水施肥，很有可能用不了几年，就会长成枝繁叶茂的“参天大树”，成为银行新的经济增长点。有许多小微企业由小到大、由弱到强，一路就是这样走过来的。银行要善于当“伯乐”，不断从众多小微企业中发现“千里马”,给予更多地关心和支持，帮助他们做大做强。要积极参与政府组织的各种银企对接、对话活动，加强与小微企业的密切合作，促进新型银企关系的建立和改善，形成“相互依存、互利互惠、同甘共苦、共同发展”的良好局面。要创新经营方式，改善服务手段，积极开发微小企业信贷新产品。坚持因企制宜、分类指导的原则，大力推广量身定做的做法，实行差别化信贷政策，对小微企业高看一眼、厚爱一层。要千方百计降低贷款门槛，简化办事流程和审批手续，采用灵活多样的担保抵押方式，为小微企业贷款提供方便快捷的优质服务。要进一步降低小微企业融资成本，严格遵守银行监管部门关于利息、收费等方面的规定，杜绝不合理收费和变相提高收费标准。最近，中国银监会和国家发改委联合下发了《商业银行服务价格管理办法》，所有商业银行都要认真执行。对违规操作、以权谋私、吃拿卡要，造成不良影响和严重后果的工作人员，要严肃问责，一查到底，决不姑息迁就。

三、小微企业要不断“健身强体”，切实增强自身“造血”功能，进一步提升自我发展能力和市场竞争能力

打铁先得自身硬。小微企业能否尽快走出融资难的困境，除了外部作用之外，更主要的还需靠自身努力，积极挖掘发展潜力，修炼企业内功，提高企业综合素质，走出一条自我发展、自我积累、不断壮大的求生谋存之路。

要进一步更新观念，尽快转轨变型，适应市场变化和金融改革的新形势，切实转变经营理念和融资方式，从以前的“无钱找市长、花钱靠银行”变为“先去找市场、贷款靠项目”上来。在积极争取银行贷款支持的同时，主动出击，走向市场，大胆创新运用金融工具，不断拓宽融资渠道，采取多种融资方式，以筹集更多的发展资金。要不断调整发展战略，找准市场定位，根据国家产业政策和金融信贷政策，积极谋划自身发展，明确方向路子。要切实加强内部管理，不断提升经营管理水平，建立完善现代企业法人治理结构；努力降低生产成本，减少财务费用，提高资产运营效率和企业经济效益，不断增强企业盈利能力，以此影响和坚定银行对企业信贷投放的信心。要加强与银行的沟通联系。充分利用各种平台和媒介，积极主动地与银行多接触，及时介绍情况，交流信息，推介项目，并邀请银行到企业进行实地考察，进而实现双方的有效对接。要恪守企业信誉，始终坚持诚信经营，严格落实借贷承诺，按时还本付息，真正做到“好借好还，再借不难”。通过累积信用，树立起企业诚实守信的好品牌、好形象，以实际行动赢得银行和社会的信任和支持。

[1]曹凤歧：如何解决中小企业融资难(j).时代周刊，2011（15）.

[2]吉逵：论中小企业融资问题（j）经济生活文摘，2011（18）.