农村金融风险成因与防范对策探究

高清涛

（河北省农村信用社联合社，河北 石家庄 050021）

目前，农村金融风险已经成为制约我国新农村建设的最大障碍。在农村金融发展与改革中，怎样控制金融风险，是政府部门的经济决策及管理机构必须思考的问题。

一、农村金融风险成因

我国农村金融状况受多种因素影响，其中既有宏观因素，也有微观因素，笔者将对其做详细分析。

（一）宏观因素

第一，农业生产特点。农村的生产经营状况与自然条件关系密切，一旦出现冰雹、冷冻、病虫害、干旱、洪涝等自然灾害，其生产就会遭受巨大损失，农业生产的固定资产及基础设施常常损坏严重，农业出现大规模减产或者绝收，农业机农民产业化投入就可能化为乌有，甚至连生产成本都收不回来，极有可能无法偿还银行贷款，所以与农业有关的各种风险都可能迁移到农村金融上。

第二，信息滞后。农业生产具有周期漫长的特点，并且农产品在市场上的需求弹性较小，而市场形势则瞬息万变。在农产品生长过程中，市场需求量会发生很大变化，与之相关联的农产品价格也会出现很大波动，买卖难易程度也会交替出现。所以，农产品需求量的不稳定性提高了农业企业及农户的收入风险。在市场经济条件下，信息对经济发展的重要性已经得到大家的认可，从某种意义上讲，市场竞争的核心就是对先进信息的敏感度。在农村这一特殊环境中，如果农业企业及农民不能精准了解市场需求状况的话，即使农产品产量很高，也不一定就有好的收成，甚至有些企业或者农民在丰收的情况下还出现了亏损。由于农业市场变数较大，所以农业企业及农民的收益缺乏一定的稳定性，银行贷款出现违约事件的几率也较高，这就使农村金融运营中存在较大的不安全性。

（二）微观因素

第一，资本金不充足。对农村金融机构来说，其资本风险是因资金储备过少而缺乏风险承担能力、负债及存款偿还能力，造成了农村金融安全性较低，极易出现安全风险。资本金是农村金融机构能运营状况的重要影响因素，其具有无需偿还及承担风险的特性，如果资金全部来源于资本金的话，农村金融机构的金融风险就完全由金融机构自身承担；如果资金中负债与资本金分别占一半的话，那么则由存款人及金融机构各承担50%的金融风险。在市场经济条件下，金融机构是农村信用的中介，势必要借助向大众负债的形式进行融资经营，所以农村的金融机构所拥有的资本金情况对其经营风险有重大影响，资本金足量的话，在发生金融风险的情况下，就可用资本金偿还风险带来的损失，进而有效保护存款人利益。在农村的金融机构尤其是信用社中，存在很多呆坏账，极大地侵蚀了金融机构的资本金，再加上其他不利因素影响，农村金融机构的资本金比重过小，使其在经营中存在很大风险。

第二，贷款制度不完善。因贷款制度在执行中存在偏差造成的管理风险，主要表现在以下几点：①贷款审批制度没有很好落实。当前农村金融机构审批制度，对基层领导的约束不够有力，调查发现挪用贷款情况普遍，并且挪用事件在早期很难被发现。②不能准确评估农户信用等级。当前，我国农村金融机构对申请贷款农户的信用情况进行调查时，多采用走访形式，这就使得调查人员获取的信息具有很大片面性，并具有很多的人情成本，造成提携诚信度低下的用户被调查为高信用等级，这就给回收贷款增加了很大难度。③农村金融机构之间没有建立起高效的沟通机制，使得多头冒名的不良贷款创造了机会。

二、有效防范农村金融风险的对策

针对当前我国农村金融风险的成因，笔者探究了几种应对措施，供各位研究者参考。

第一，提高资本金比重。因为资本金比重对农村金融机构的抗风险能力有很大影响，所以有关部门应提高财政资金扶持力度，力争从根本上降低其风险性。解除并正视农村金融发展历史中遗留的包袱。比如，农村信用上中绝大多数不良资产，都来源于农村合作基金会及中国农业银行等，并且，农村金融机构经营不畅的很大原因，也是不良资产比重过大引起的。所以，提高资金扶持力度、积极改革农村金融机构，就可有效降低不良贷款比例。改革的核心是明确界定农村金融机构的所有权，创新管理结构，完善内控制度，从根本上防范金融风险出现的几率。

第二，完善农村金融安全体系。针对当前农村金融机构中存在的风险因素，其必须建立以风险与收益衡量为核心标准、转化风险与防范风险有机结合的管理制度，构建内部风险预警制度，适时跟踪贷款人的改制及经营情况，依据监测情况，尽早发现风险因素，并采取有效措施化解、防范风险。金融监管机构对风险的控制与管理从事后向事中、事前转变。政府应组织农村金融监管机构与税务、工商等机构对逃避债务的用户及企业进行严厉打击，以维护社会信用与金融秩序。

第三，加强风险监管意识。风险管理意识，是提高农村金融风险管理的前提条件。所以，应积极构建与农村金融机构有关的各个员工、岗位、部门的激励及风险考核机制，使各个方面对农村金融风险的管控制度化、规范化。风险预警机制包含：收集、分析、整理农村金融机构经营风险资料，使监管机构能随时借助信息系统评估与监测农村金融风险，力争提早发现潜在风险，并积极做好防范措施。

第四，创新风险与信用管理理念。农村金融管理机构借助各种宣传或培训平台，提高对农民信用理念及金融知识的普及力度，以提高农民的信用意识与信用度。加强对金融机构员工进行风险管理教育，并将风险管理内容当成金融机构企业文化的核心内容，力争把风险管理理念内化为员工的工作习惯与自觉行动力，争取每个员工都能为金融评估环节及风险监测做出最大贡献。

总之，由于农村金融业经营环境的特殊性，其在经营中所面临的风险也有着特殊的成因。为切实降低农村金融风险，有关部门必须全面分析对风险成因的影响因素，并积极采取有效措施防范风险的发生，使农村金融机构为农民及农业发展发挥更大积极作用。

[1]林炜.农村金融风险成因及防范对策分析[N].赤峰学院学报，2013(06).

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