河北省金融生态抽样调查分析

田晓丽 尹 航

（河北金融学院，河北 保定 071051）

“金融生态”概念自2004 年底周小川提出以后，成为了理论界重点关注和讨论的热点问题，金融专家也纷纷从不同角度对金融生态环境的建设提出了创新性的发展思路，对于区域金融生态环境的优化起了很好的指导意义。2014 年1 月初，中国社会科学院与中国金融学会联合发布2013 年《中国地区金融生态环境评价报告》，通过对各区域金融业依存的发展环境的评估和监测，金融生态环境的优劣已成为金融机构信贷资源重要的配置指标，直接影响当地经济的发展。河北省政府对于金融生态环境建设一直比较重视，已经把金融生态环境建设纳入了所辖市目标考核当中，对于考核优秀的县市给予专项资金奖励，但从报告公布的信息来看河北省在金融生态环境方面和上海、北京等区域比较处于落后地位，因此加大对河北省金融生态环境的研究的力度，尤为重要。本课题组在报告发布之前已经对河北省具有代表性的区域进行了实地走访和调研，获取了第一手信息资料，希望通过对调研数据的分析和比对来找出河北省金融发展过程中制约因素，消除不利因素的影响，不断提升河北金融生态环境优化水平，为河北经济结构转型升级，提供金融服务支持。

一、河北省金融生态抽样调查情况

2013 年7 月至10 月，课题调研组分别选取衡水深州、沧州任丘、张家口市、保定市、石家庄市五个地区作为调研样本。调查问卷从三个大的方面进行了设计，分别是企业金融生态环境调查、个人金融服务情况调查、金融机构金融服务现状调查。

（一）企业金融生态环境调查

课题调研组发放了了调查问卷80 份，回收有效问卷76 份（数据少，应该放大）。根据调研结果分析如下：

1.企业的基本情况调查。选取的企业大部分为中小企业，其中企业总资产在600 万元以下的有65%，600 万元到3000 万元的占26%，3000 万元以上的占9%。企业所属类型其中制造业占45%，服务业占20%，批发零售行业23%，其他占12%。被调查企业的采访对象总经理、财务负责人、总经理助理、其他部门的管理者，均为企业的中高层管理人员，熟悉企业的基本情况和融资需求。

2.企业的融资需求调查。被调查企业98%都有过融资需求，2%为不清楚。企业使用过的融资渠道调查中，企业取得过银行贷款占52%，企业从典当行取得资金占16%、小额贷款公司取得过资金占5%，企业间相互拆借占7%，其他占15%，从未获得过融资的有5%。由此可见企业的融资渠道较少，传统的银行渠道对企业融资支持不够，略显不足，不能完全满足企业融资发展的需求。

3.企业银行贷款情况调查。被调查企业有46%在申请银行贷款中被拒绝，被拒绝原因主要是企业规模小，抵押物太少，无法按照银行格式提供经审计的财务报表。获得贷款的企业发放的贷款85%是抵押贷款，13%是担保贷款，信用贷款基本没有。企业希望银行改进的地方主要集中在降低对抵质押物的要求；更多的提供信用贷款和担保贷款；改善审批流程，加快审贷速度三个方面。可见银行没有针对中小企业需求，设计金融产品，贷款种类、规定、流程更适合大中型企业，这样造成中小企业的融资需求得不到满足。

（二）个人金融服务情况调查

课题调研组发放了调查问卷300 份，回收有效问卷286 份。根据调研结果分析如下。

居民对金融服务的满意度，满意的占36%，一般的占58%，不满意的占6%。是否愿意接受银行的客户经理主动打电话推荐产品或服务选项调查中，绝大部分都愿意接受新的金融服务。闲余资金愿意存在哪个银行的调查中，68%居民愿意将钱存在国有商业银行，20%居民原因将钱存在城市商业银行，可以看出国有银行银行在市场中所占份额较高，处于相对垄断。从居民借款资金来源看，大部分居民的金融需求是商业银行贷款，其他渠道占比很低，这与我国中小银行发展不充分，小贷公司和社区银行发展不充分有关。

（三）金融机构金融服务现状调查

课题调研组发放了了调查问卷60 份，回收有效问卷58 份。根据调研结果分析如下：

1.金融机构所处环境调查。根据调查问卷的调查结果，金融机构普遍认为河北省最近经济发展较快，河北省经济容量较大，诚信环境较好，市场资金充裕。金融监管调查表明，金融监管给金融机构提供了一个稳定的金融环境，为金融机构的健康发展提供了基础；但是金融业务限制较多，合规成本较高，这与我国分业经营、分业管理金融体系有关。

2.金融机构信贷情况调研。通过调查问卷可以看出，金融机构认为现在处于适度从紧货币政策，国家经济处于转型期，金融机构可用信贷资金不如前几年充裕。资金从紧后大部分金融机构都减少了对中小企业贷款，这样对中小企业资金支持不足。商业银行给中小企业贷款方面，有针对性、有特色的金融服务较少，贷款程序上较为复杂，没有专门的中小企业资信评价体系，需要提供抵押物，这些都抑制了对中小企业贷款。城市商业银行在对中小企业贷款方面较为灵活，对中小企业支持较多。

二、河北省金融生态存在的问题

（一）中小企业信用体系建设不完善

截止2013 年年底河北省中小企业数量约25 万户，而已经被征信采集的企业不足20%，征信采集比例不高。信息分部在各个不同的部门，数据的流动和共享性较差，没有形成统一的征信体系平台。不利于金融企业对中小企业信用的考量，以便根据不同企业的资信情况发放贷款。

（二）金融机构对中小企业支持不足

从调查问卷分析可知，大部分金融机构放出的贷款更多是针对大中型企业的，针对中小企业贷款较少。金融机构发放的贷款大多是抵押贷款，而现有中小企业抵押物较少。金融机构对中小企业评级要求很多苛刻的指标，而中小企业大多数财务指标达不到要求。这与现有金融体系有关，现有金融体系中大中银行占市场份额大，而大中银行主要客户是大中企业，他们并不重视中小企业。

（三）金融法律制度善待完善

完善的金融法律制度是金融生态建设的保障前提。虽然我国的金融法律制度体系初步建立，但是在很多方面不完善，还存在很多问题。如对存款人利益保证缺乏相关的机制和制度，投资者在市场受到损失的时候难以得到补偿，对金融案件的审理过程中存在环节多、时间长执法效率偏低的情况。

三、河北省优化金融生态的建议和措施

（一）加快中小企业信用体系建设

加快建设中小企业信用评级数据的建设，完善数据库的基础设施和指标体系的建设。指标体系中中小企业的信息应该包括：企业概况、所属行业信息、企业经营情况、企业技术创新能力、企业财务状况、企业信用记录等指标。采集信息一定要确保指标真实、可靠，相关部门可以从数据库中筛选出优秀的中小企业，推荐给相关金融机构。组织金融机构和优质中小企业对接活动，帮助金融机构发现有潜力的优质中小企业。不断更新数据库信息，督促中小企业诚实守信，优化信用环境，推进信用体系的建设。

（二）加快中小银行建设优化金融生态环境

在河北省企业金融需求中占大部分是中小企业，而金融机构中大中银行占比较高，解决这样的矛盾只有大力发展中小银行，中小银行的主要服务对象是中小企业，中小银行在金融机构所占比例提高了，就会解决这个矛盾。中小银行会针对中小企业推出适合中小企业的各种金融服务和金融产品。政府应该主导民营资本进入银行业，充分发展中小银行、社区银行、村镇银行、小贷公司等中小金融机构，完善金融体系建设，优化金融生态建设，更好服务中小企业。

（三）健全完善金融法律制度

出台金融机构退出的制度和机制，逐步建立存款保险制度，防止金融机构破产给存款人带来的损失，维护正常的金融秩序。对金融机构人员渎职、失职等情况给客户造成损失的应加大处罚力度，防止出现道德风险。完善和银行相关的《破产法》、《担保法》，保护债权人取得破产清偿的合法权利。司法部门加大执法力度，严厉打击企业和个人逃避债务行为，逐步提高结案率，增加对违法的威慑力。

[1]姚耀军，黄林东.金融生态环境与信贷资金跨区域配置效率——基于中国分省数据的经验研究[J].上海金融，2013(2).

[2]潘功胜.金融生态建设与经济金融发展[J].中国金融，2013(7).

[3]柳成，张翠宁.金融生态环境及其评价方法研究[J].农村金融研究，2010(8).

[4]柳成、张翠宁.加快推进金融生态建设 促进社会经济可持续发展—以吉林省为例[J].吉林金融研究，2013(7).