黑龙江省农业保险应对巨灾风险的对策研究

秦玲玲+章彬+刘任重

摘 要：巨灾风险事件不断发生，给全球经济尤其是农业带来了巨大的经济损失。巨灾风险具有发生的频率低、风险波及范围广且损失严重、风险难以预测、风险难以分散等特点。黑龙江省作为农业大省，地员辽阔，受自然灾害的影响极为严重。农业保险在转嫁农业风险方面效果显著。黑龙江省在农业保险方面一直走在全国的前列，取得了优异的成绩，但仍然存在不足支出，应从建立健全巨灾风险基金、建立健全巨灾风险数据库、加强风险管理的建设、利用资本市场健全风险的分散机制等方面完善应对之策。

关键词：巨灾风险；农业保险 ；相互保险制

中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）03-0063-03

近年来，随着台风、暴雨、地震等巨灾风险事件不断发生，给全球经济尤其是农业带来了巨大的经济损失。例如2012年4—5月，南方地区共出现13次暴雨天气过程，导致湖北、江西等省（市、区）167千公顷农作物受灾[1]。黑龙江省作为中国农业大省，是国务院部署开展现代农业综合配套改革的试验区，面对巨灾风险频发的今天，将如何应对巨灾风险呢？本文从农业保险的角度进行探讨。

一、农业巨灾风险的界定及特点

（一）农业巨灾风险的界定

国际保险对巨灾风险没有统一的定义，瑞士再保险公司的Sigma将巨灾风险分为自然灾害和人为灾祸，1970年以来一直根据当年美国通货膨胀率调整公布全世界巨灾损失情况，根据瑞士再保险公司2011年对巨灾的标准（见表1），农业巨灾风险应当是造成农业经济损失总额在89.20万美元以上或者保险损失在44.6百万美元以上的风险。

有学者认为巨灾风险是指保险承保范围内的自然灾害和意外事故造成保险出现特定超赔责任的风险。由下页图1可知，横轴X表示保险公司业保险业务累计赔款总额，纵轴P表示发生相应赔款的概率，M表示保险公司保险赔款保险公司保险赔款总量分布函数。保险公司保险业务的赔付概率随赔款额的增加而递增，到达最高点A点后，保险公司保险业务的赔付率随赔款额的增加而下降，换句话说，也就是赔款越大即损失越大的风险发生的概率越低。假设我们现在能够清楚地判断保险公司的一般偿付能力，也就是存在某一H点，H点右侧的风险也就是我们常说的巨灾风险，尽管发生的概率较低，但是一旦发生对保险业将造成巨大的损失。目前保险业界对保险巨灾风险的界定比较一致的看法是，当保险公司农业保险业务赔付相当于当年保费收入的150%～200%时，即可确定为农业巨灾风险[3]。

（二）农业巨灾风险的特点

农业巨灾风险与一般风险相比具有如下特点：

1.发生频率低

相对于普通风险而言，巨灾风险发生的概率较低，这一特点，我们在图1的表述中已经看得很清楚了。据数据显示，普通风险一年中发生的频率可能是几十次，而巨灾风险发生的频率可能几年、几十年甚至上百年才有一次。以夏季低温为例，1949—2002年，黑龙江省共发生过10 次夏季低温冷害。

2.风险波及范围广且损失严重

一般风险只是涉及一个或者几个保险标的，但是地震、洪水、台风等巨灾风险涉及的范围就比较大，往往使一定范围内大量保险标的同时受损。一旦发生，就会造成数以亿计的巨额经济损失和严重的人员伤亡。以1998年洪水为例，全国共有29个省（区、市）遭受了不同程度的洪涝灾害，受灾面积3.18亿亩，成灾面积1.96亿亩，受灾人口2.23亿人，死亡3 004人，倒塌房屋685万间，直接经济损失达1 666亿元。

3.风险难以预测

巨灾风险的发生原因非常复杂，尽管人们投入大量的人力物力研究巨灾事件的预测问题，但是迄今为止人类驾驭巨灾的能力仍然有限。而且由于巨灾风险发生频率低，巨灾资料通常残缺不全，而且由于时间跨度过长而使资料的参考价值较低，一般理论界认为巨灾风险具有不可预测性。

4.风险难以分散

巨灾风险不符合大数定律，因而不能通过一般的保险手段来管理。巨灾发生频率低，从而不可能集中大量风险体以分散风险。即使存在这样一个保险公司，其实力强大到足以独立承担巨灾，它也不可能承保足够多的风险体从而使大数定律发生作用；结果是承受的巨灾风险无法充分分散，也不能化解。

二、黑龙江省巨灾风险及农业保险现状

（一）黑龙江省巨灾风险的现状

黑龙江省气候、地貌、土壤、植被等自然条件复杂，降水时空分布不均，同时由于水利工程基础薄弱，调蓄能力差，导致全省自然灾害发生频繁，自然灾害具有春旱秋涝、西旱东涝、水旱交替的灾害特点[4] 。黑龙江省的主要自然灾害包括气象灾害、土地沙化及水土流失灾害、风灾及沙尘暴冻害、森林火灾、农业病虫害、地质、地震灾害等自然风险。这里以气象灾害为例进行简要介绍，气象灾害主要有暴雨、霜冻、冰雹、大风、低温和旱涝等，对黑龙江省国民经济所造成的损失占各种自然灾害造成总损失的70%[5]。这些气象灾害中以暴雨洪水造成的损失最为严重，主要集中在夏秋两季。如2013年6月份，强降雨造成黑龙江省13个地市180个乡镇43.51万人受灾，洪涝灾害造成直接经济损失10.12亿元人民币，农作物受灾面积398.75万亩。

（二）黑龙江省农业保险的现状

黑龙江省农业保险一直走在全国前列。中国人民保险公司1982 年就开始在黑龙江省开办农业保险业务，开办包括烤烟、林木、塑料大棚、肉牛、肉鸡等险达15 种。2005年全国首家相互制保险公司阳光农业相互保险公司在黑龙江省挂牌经营，开始了以相互保险的方式经营农业保险业务。2007年，但黑龙江省政府决定自行开展农业保险保费补贴试点，2008年作为农业大省和国家的重要商品粮基地被纳入财政部全国范围农业保险试点范围。2013年，被列为先行试点现代农业综合配套改革试点区。

截至目前为止，黑龙江省政策性农业保险由中国人民财险保险公司、阳光农业相互保险公司经营，大地财险经营少量商业农业保险。自试点以来，黑龙江省农业保险保费持续增长，政府补贴力度逐年增大，对农业的保障力度不断加强。endprint

黑龙江省农业保险在发展过程中也存在诸多的问题，主要体现在以下几个方面：一是相对商业保险，农业保险发展相对滞后，甚至出现萎缩，如农业保险的险种由最初的60个降为30个；二是亏损严重，赔付率极高，有数据显示，1986—2008 年黑龙江省农业保险保费的收入为4.98 亿元，累计赔付支出为4.25亿元，赔付率高达85.3%，超出保险业界的公认临界点；三是投保比例相对不足，农业保险保障相对不足。如2012年全省承保覆盖率为47%，虽较2009年提高了15个百分点，但是仍然有绝大多数的农民未能够得到农业保险保障。

三、黑龙江省农业保险应对巨灾风险的对策

（一）建立健全巨灾风险基金

通过SF模型分析可以得知，在风险确定的条件下，保险人的初始资本金越大，保单数量越多，保险人的安全性经营越容易实现[6]。针对黑龙江省常见的洪水、干旱等巨灾风险，这就要求中国保监会、黑龙江省保监局及行业协会、各保险公司应尽快建立健全巨灾风险基金，同时多渠道的筹集巨灾风险基金。在吸引保险公司应对巨灾风险时，应当考虑到保险公司的资产、巨灾风险承受能力、偿付能力等情况，只有资产雄厚、资本运营良好、巨灾风险承受能力强的公司才有资格开办巨灾保险，不符合要求的保险公司应严格禁止开办巨灾保险。

（二）建立健全巨灾风险数据库

通过模型分析，保险人对模糊风险存在着（下转99页）（上接64页）厌恶，相同损失期望值下，保险人会选择较为确定的风险。而且目前国际上如加拿大等很多国家都建立了全国性的灾害数据库，将一些居民区和商业区和公估部门及基础设施设计，以及这些区域的地理位置和灾害关系的相关信息都输入该数据库，利用这些信息评估该地区防御灾害事故的能力进行评估。黑龙江省在应对农业巨灾风险的过程中，应当逐步建立健全农业灾害数据库，将各地区的农业设施、农产品种植、历史灾害等情况输入该数据库，通过该数据库对该地区抵御农业巨灾风险的能力进行评估，为下一步建立巨灾保险产品及风险防控机制等提供理论和实务依据。

（三）加强风险管理的建设

通过相关模型分析得知，总损失和概率的期望值、方差及相关系数将影响保险公司的偿付能力，相关系数和概率越小，总损失的条件期望越小，保险人的安全性约束越容易实现。黑龙江省是农业大省，幅员辽阔，各类巨灾风险发生频繁，为降低巨灾风险给农业带来的经济损失，我省应加强农业风险管理体系建设，鼓励个人、企业和行业通过风险管理措施，加强防灾防损建设，从根本上降低巨灾的影响。

（四）利用资本市场健全风险的分散机制

随着中国资本市场的发展，我们可以借鉴瑞士等国家的先进经验，通过发行巨灾债券、巨灾期产品、巨灾期货、巨灾期权等衍生金融产品，引入资本市场力量，可以协助巨灾保险的投保人和保险公司更好地找到利益平衡点，探索金融技术和工程技术相融合、保险市场与资本市场相结合的巨灾保险制度。

参考文献：

[1] 中国气象局.2012年度全国主要农业气象灾害及其影响综述[R].中国气象局，2013.

[2] 瑞士再保险公司.Sigma[N].2012-02.

[3] 冯文丽.农业保险理论与实践研究[M].北京：中国农业出版社，2008.

[4] 张昶，胡志全.黑龙江省农业自然灾害风险管理及其对策研究[J].农业经济问题，2008，（增刊）：37.

[5] 谢永刚.黑龙江省农业自然灾害风险管理及其对策研究[J].农业经济问题，2008，（增刊）.

[6] 金毓，秦玲玲.ASF模型下的宁波巨灾保险实证研究[J].宁波保险，2013，（2）.

[责任编辑 陈丹丹]endprint

黑龙江省农业保险在发展过程中也存在诸多的问题，主要体现在以下几个方面：一是相对商业保险，农业保险发展相对滞后，甚至出现萎缩，如农业保险的险种由最初的60个降为30个；二是亏损严重，赔付率极高，有数据显示，1986—2008 年黑龙江省农业保险保费的收入为4.98 亿元，累计赔付支出为4.25亿元，赔付率高达85.3%，超出保险业界的公认临界点；三是投保比例相对不足，农业保险保障相对不足。如2012年全省承保覆盖率为47%，虽较2009年提高了15个百分点，但是仍然有绝大多数的农民未能够得到农业保险保障。

三、黑龙江省农业保险应对巨灾风险的对策

（一）建立健全巨灾风险基金

通过SF模型分析可以得知，在风险确定的条件下，保险人的初始资本金越大，保单数量越多，保险人的安全性经营越容易实现[6]。针对黑龙江省常见的洪水、干旱等巨灾风险，这就要求中国保监会、黑龙江省保监局及行业协会、各保险公司应尽快建立健全巨灾风险基金，同时多渠道的筹集巨灾风险基金。在吸引保险公司应对巨灾风险时，应当考虑到保险公司的资产、巨灾风险承受能力、偿付能力等情况，只有资产雄厚、资本运营良好、巨灾风险承受能力强的公司才有资格开办巨灾保险，不符合要求的保险公司应严格禁止开办巨灾保险。

（二）建立健全巨灾风险数据库

通过模型分析，保险人对模糊风险存在着（下转99页）（上接64页）厌恶，相同损失期望值下，保险人会选择较为确定的风险。而且目前国际上如加拿大等很多国家都建立了全国性的灾害数据库，将一些居民区和商业区和公估部门及基础设施设计，以及这些区域的地理位置和灾害关系的相关信息都输入该数据库，利用这些信息评估该地区防御灾害事故的能力进行评估。黑龙江省在应对农业巨灾风险的过程中，应当逐步建立健全农业灾害数据库，将各地区的农业设施、农产品种植、历史灾害等情况输入该数据库，通过该数据库对该地区抵御农业巨灾风险的能力进行评估，为下一步建立巨灾保险产品及风险防控机制等提供理论和实务依据。

（三）加强风险管理的建设

通过相关模型分析得知，总损失和概率的期望值、方差及相关系数将影响保险公司的偿付能力，相关系数和概率越小，总损失的条件期望越小，保险人的安全性约束越容易实现。黑龙江省是农业大省，幅员辽阔，各类巨灾风险发生频繁，为降低巨灾风险给农业带来的经济损失，我省应加强农业风险管理体系建设，鼓励个人、企业和行业通过风险管理措施，加强防灾防损建设，从根本上降低巨灾的影响。

（四）利用资本市场健全风险的分散机制

随着中国资本市场的发展，我们可以借鉴瑞士等国家的先进经验，通过发行巨灾债券、巨灾期产品、巨灾期货、巨灾期权等衍生金融产品，引入资本市场力量，可以协助巨灾保险的投保人和保险公司更好地找到利益平衡点，探索金融技术和工程技术相融合、保险市场与资本市场相结合的巨灾保险制度。

参考文献：

[1] 中国气象局.2012年度全国主要农业气象灾害及其影响综述[R].中国气象局，2013.

[2] 瑞士再保险公司.Sigma[N].2012-02.

[3] 冯文丽.农业保险理论与实践研究[M].北京：中国农业出版社，2008.

[4] 张昶，胡志全.黑龙江省农业自然灾害风险管理及其对策研究[J].农业经济问题，2008，（增刊）：37.

[5] 谢永刚.黑龙江省农业自然灾害风险管理及其对策研究[J].农业经济问题，2008，（增刊）.

[6] 金毓，秦玲玲.ASF模型下的宁波巨灾保险实证研究[J].宁波保险，2013，（2）.

[责任编辑 陈丹丹]endprint

黑龙江省农业保险在发展过程中也存在诸多的问题，主要体现在以下几个方面：一是相对商业保险，农业保险发展相对滞后，甚至出现萎缩，如农业保险的险种由最初的60个降为30个；二是亏损严重，赔付率极高，有数据显示，1986—2008 年黑龙江省农业保险保费的收入为4.98 亿元，累计赔付支出为4.25亿元，赔付率高达85.3%，超出保险业界的公认临界点；三是投保比例相对不足，农业保险保障相对不足。如2012年全省承保覆盖率为47%，虽较2009年提高了15个百分点，但是仍然有绝大多数的农民未能够得到农业保险保障。

三、黑龙江省农业保险应对巨灾风险的对策

（一）建立健全巨灾风险基金

通过SF模型分析可以得知，在风险确定的条件下，保险人的初始资本金越大，保单数量越多，保险人的安全性经营越容易实现[6]。针对黑龙江省常见的洪水、干旱等巨灾风险，这就要求中国保监会、黑龙江省保监局及行业协会、各保险公司应尽快建立健全巨灾风险基金，同时多渠道的筹集巨灾风险基金。在吸引保险公司应对巨灾风险时，应当考虑到保险公司的资产、巨灾风险承受能力、偿付能力等情况，只有资产雄厚、资本运营良好、巨灾风险承受能力强的公司才有资格开办巨灾保险，不符合要求的保险公司应严格禁止开办巨灾保险。

（二）建立健全巨灾风险数据库

通过模型分析，保险人对模糊风险存在着（下转99页）（上接64页）厌恶，相同损失期望值下，保险人会选择较为确定的风险。而且目前国际上如加拿大等很多国家都建立了全国性的灾害数据库，将一些居民区和商业区和公估部门及基础设施设计，以及这些区域的地理位置和灾害关系的相关信息都输入该数据库，利用这些信息评估该地区防御灾害事故的能力进行评估。黑龙江省在应对农业巨灾风险的过程中，应当逐步建立健全农业灾害数据库，将各地区的农业设施、农产品种植、历史灾害等情况输入该数据库，通过该数据库对该地区抵御农业巨灾风险的能力进行评估，为下一步建立巨灾保险产品及风险防控机制等提供理论和实务依据。

（三）加强风险管理的建设

通过相关模型分析得知，总损失和概率的期望值、方差及相关系数将影响保险公司的偿付能力，相关系数和概率越小，总损失的条件期望越小，保险人的安全性约束越容易实现。黑龙江省是农业大省，幅员辽阔，各类巨灾风险发生频繁，为降低巨灾风险给农业带来的经济损失，我省应加强农业风险管理体系建设，鼓励个人、企业和行业通过风险管理措施，加强防灾防损建设，从根本上降低巨灾的影响。

（四）利用资本市场健全风险的分散机制

随着中国资本市场的发展，我们可以借鉴瑞士等国家的先进经验，通过发行巨灾债券、巨灾期产品、巨灾期货、巨灾期权等衍生金融产品，引入资本市场力量，可以协助巨灾保险的投保人和保险公司更好地找到利益平衡点，探索金融技术和工程技术相融合、保险市场与资本市场相结合的巨灾保险制度。

参考文献：

[1] 中国气象局.2012年度全国主要农业气象灾害及其影响综述[R].中国气象局，2013.

[2] 瑞士再保险公司.Sigma[N].2012-02.

[3] 冯文丽.农业保险理论与实践研究[M].北京：中国农业出版社，2008.

[4] 张昶，胡志全.黑龙江省农业自然灾害风险管理及其对策研究[J].农业经济问题，2008，（增刊）：37.

[5] 谢永刚.黑龙江省农业自然灾害风险管理及其对策研究[J].农业经济问题，2008，（增刊）.

[6] 金毓，秦玲玲.ASF模型下的宁波巨灾保险实证研究[J].宁波保险，2013，（2）.

[责任编辑 陈丹丹]endprint