城商行试水直销银行的转型升级之路

朱欢 贾小月 段玉兰

作者简介：朱欢，河南财经政法大学金融学研究生，研究方向：互联网金融、银行管理。

贾小月，河南财经政法大学会计学硕士研究生。

段玉兰，河南财经政法大学管理科学与工程专业硕士研究生。

摘要：互联网金融的迅猛发展，推动了银行业持续进行金融服务的创新。直销银行便是在国内互联网金融大环境下应运而生的产物，仅从目前我国直销银行的发展情况来看，几乎都集中在城商行中，显然，城商行成为了直销银行的主力军。本文首先从我国城商行的发展现状出发，然后引出直销银行正是突破城商行发展瓶颈的转型升级之路，最后从我国城商行推出的直销银行的数量和质量两个角度来概述直销银行的状况。

关键词：城商行；直销银行；转型升级

当前，我国的中小银行均面临互联网金融和利率市场化的挑战，特别是在我国金融体制改革不断深化的背景下，推出直销银行正是“恰逢其时”。2014年北京银行在国内率先引进并开通直销银行，其模式也并非简单复制，而是结合我国特点进行了大量探索创新。这是我国金融服务创新的体现，也是借助互联网技术深刻变革传统金融服务模式，让便捷性和安全性有效统一，为客户提供更好的服务体验，这使其成为首家运用“互联网模式直销银行”的城商行。作为城商行应对互联网金融跨界抢食的抗衡利器，直销银行呈爆发式增长，重庆银行、江苏银行、宁波银行、包商银行等城商行纷纷推出自己的直销银行。

一、我国城商行的发展现状

1995年，深圳城市商业银行成立，成为我国第一家城市合作商业银行。经过近19年的发展，我国城商行经历了从无到有，从小到大、从一味追求规模的增长到增速趋于理性的发展历程。各地城商行的成立和发展，弥补了金融服务的缺失，优化了我国的金融组织体系，激发了金融业的活力，为缓解中小微企业“融资难”、服务社会民生和促进地方实体经济发展发挥了积极作用。

截至2013年末，全国145家城商行总资产为15.18万亿，占银行业金融机构比例为10.3%，高于银行业金融机构平均水平9.6个百分点；总负债为14.18万亿，占银行业金融机构比例为10.3%，高于银行业金融机构平均水平9.9个百分点。从网点布局来看，股份制商业银行大体进入了100个左右地级以上城市，而城商行的地域限制更加明显；在客户及业务拓展过程中，普遍受到网点资源制约，难以形成规模效应。

在宏观经济增速放缓，利率市场化改革深化，资本管制日益严格的大背景下，银行业经营环境更加严峻，资产规模相对较小的城商行承受了更大的压力，改革与调整已是城商行所面临的必然选择。于是，各大城商行对直销银行“寄予厚望”，纷纷试水直销银行，奋力实现“网上超车”。

二、直销银行概述

所谓直销银行，是指金融业务的拓展不以柜台为基础，也不需要营业网点，客户主要通过网络，电话等纯线上渠道直接获取银行产品和服务，直销银行最早出现在欧美地区，作为一种有别于传统银行的商业模式，直销银行在欧美地区获得了一定的成功，以ING Direct为代表的直销银行受到广泛关注。

直销银行有传统银行的血统，也吸收了互联网金融的轻资产重服务等优势，直销银行独具的特征有以下几点：一是不受物理网点限制，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因而没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。同时，因不受物理网点限制客户可以实现想在哪办理就在哪办理直销银行的相关业务。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。二是服务全天候、不间断，直销银行从开户到存款、理财等业务均可通过网上直接办理，不受时间限制，真正实现7*24小时全天候服务。让客户想什么时候办理就什么时候办理，业务办理的时间因素上有极高的灵活性。三是业务办理效率大幅提高。几十秒注册成功、点鼠标购买理财、开账户存取便捷这都是直销银行的基本操作流程，免去客户在物理网点排长队等待办业务。方便是直销银行的最重要特征，直销银行通过电子化渠道使金融服务更加简便快捷，提高客户体验，让曾经专业化的金融服务变成可由客户自己操作的普通服务。

三、城商行转型直销银行

当前，我国城商行的发展瓶颈：一是如何提升存款规模成为业务进一步拓展的关键挑战，二是物理网点不足成为制约存款规模进一步提升的制约因素，特别是城商行受到跨区域设点的限制，这一需求更为迫切。而直销银行打破了时间、地域、网点等限制，这无疑为城商行提供了弯道超越的突破口，为迅速扩大客户规模提供了可能。因为借力互联网金融，可以很好地解决城商行物理网点匮乏等天然弱势，以达到“弯道超车”的效果。城商行自诞生起一直受制于区域经营的限制，然而互联网金融的诞生，银行渠道的网络化趋势愈演愈烈，物理网点的渠道作用弱化日渐显然，对于城商行来说，银行渠道的本次变革可谓是难得的机遇，因为，在互联网金融创新层面，城商行与大型国有银行和股份制银行的差距被极大地减弱了。为了把握这个机遇，多家城商行选择了建设直销银行平台。

截至2014年11月，共有14家银行的直销银行上线，仅下半年就有10家银行的直销银行集中上线。目前上线的直销银行中，10家为城商行，分别是北京直销银行、华润直销银行、包商银行的“小马bank”、南京银行的“你好银行”、重庆银行直销银行、上海银行的上行快线、宁波银行直销银行、江苏银行直销银行、广东南粤银行的“南粤e+”和浙商银行直销银行。其中，北京银行直销银行属于线上线下业务相结合，直销银行是线下业务的补充，仅能实现在线业务预约的功能，实际业务的办理仍需通过银行柜台网点，而江苏银行是唯一一家没有PC端页面，仅有APP的直销银行。

从目前已上线的直销银行开展的业务来看，大都集中在定期存款类产品和余额理财产品。北京银行直销银行的“惠存宝”和华润银行直销银行的“智能存款”等均属于存款类业务，其中华润直销银行、浙商银行直销银行和上行快线等5家直销银行中的存款计息方式采用存款期限最大化结转利息，即客户可以享受到定期存款的高收益和活期存款的灵活性双重好处。在理财方面，基本上都侧重在货币市场基金上，通常采用和第三方合作的模式来推出理财类产品，例如北京银行直销银行与中加基金合作推出的“惠添宝”、上海银行的上行快线和易方达易理财货币基金共同推出的“快线宝”等等，该类产品的7日年化收益率为4%—5%。但是，目前各家直销银行鲜少推出纯线上贷款产品，因为无法完全掌握申请者的信用数据以控制贷款风险，也无法掌握资金的流向。只有重庆银行首推“DIY贷”，利用电脑、手机、微信等客户端，通过互联网在线提交个人贷款申请并自助定价的创新个人贷款产品。

同时，我国城商行在纷纷加入直销银行大战中也逐渐暴露出一些问题，诸如：产品趋于同质化；在我国有关直销银行政策不明朗的情况下，城商行推出直销银行面临的风险也较大；大部分直销银行通过自有渠道获得客户，这在一定程度上并没有打破原有的渠道瓶颈。这也需要我国城商行不断在探索直销银行中积极变革，化险为夷。

总之，互联网与金融深度融合是未来的必然趋势，互联网金融将成为商业银行未来的重要转型战略，当前形势下，只有互联网大数据时代的机遇，通过网络技术提升企业融资及个人客户服务能力，才能弥补短板，而直销银行无疑正是银行介入互联网的初级阶段，这也正是我国城商行转型升级的最佳路径，并且我国城商行能够顺利借助直销银行实现“网上超车”还有一段很长的路要走。（作者单位：河南财经政法大学）

参考文献：

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