城市商业银行支持中小企业融资问题研究

摘 要：改革开放以来，中小企业对我国经济发展做出了重大贡献，但在中小企业发展过程中融资难问题成为制约国民经济发展的瓶颈。在此，城商行弥补了国有商业银行在这方面的空缺，发挥了不可或缺的作用，本文从中小企业融资难问题入手，提出城商行在小微企业融资过程中的信贷支持路径。

关键词：城商行；小微企业；融资

一、前言

中小企业对国民经济发展做出了重大贡献，但是因为自身稳定性较差、信誉度较低等较难获得融资，以“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”为市场定位的城市商业银行，应当通过自身比较优势，加大对中小企业信贷的支持，促进中小企业快速成长。但仍有相当数量的城市商业银行表现出市场定位摇摆不定的现象，如何发挥自身的比较优势，在激烈的市场竞争中生存和发展，是迫切需要解决的问题。

二、城市商业银行服务中小企业融资具体分析

1.城商行服务中小企业融资的优势分析

首先，地域优势。城市商业银行是业务、服务与资源集中于当地的中小企业和居民，可以根据客户的经营行业、规模等做到细分，更好地满足目标客户群的需要；其次，成本优势。城商行的客户基本都是本地企业，信息在当地范围内流通避免过度的信息不对称带来的信息成本和监督成本；最后，地方政府的支持。从支持的方面看，如将地方财政周转资金、政府预算外收费项目委托城市商业银行办理等；地方政府号召具有经济实力的企业进行银行入股，从而达到既提高城市商业银行的资金实力与经营规模，同时又有力的促进了地方经济的发展。

2.城商行服务中小企业融资的劣势分析

第一，城市商业银行市场定位不明晰。由于国内外金融市场环境和城商行自身两方面原因，许多城商行在经营过程中纷纷与股份制商业银行与国有商业银行进行正面恶性竞争，在现有经济体制下出现市场定位摇摆不定的现象。

第二，缺乏针对中小企业的金融产品和贷款机制。目前，许多城商行在信贷过程中没有对企业规模明确划分的机制，并且只具有传统的信贷产品，缺乏中小企业创新类产品等。

第三，风险管理意识淡薄。我国城市商业银行一直有重视银行存款数量的传统观念，大多员工对贷款风险管理投入不足，没意识到贷款质量的重要性，还缺乏先进的风险管理规程、风险管理经验以及风险防范的措施。

三、国内外城商行服务中小企业融资的路径选择

1.美国社区银行服务中小企业融资经验借鉴

社区银行这个概念源于美国等这些经济高度发达的西方国家。一方面，美国社区银行根据区域内客户需求状况，为低收入客户群体提供消费贷款，为中小企业提供小额贷款；另一方面，社区银行凭借自己的地域优势，对本地客户的信誉度、交易状况和风险都比较了解，减少信息不对称风险，从而在审批客户的贷款时，通过考虑资金流量及发展前景等这些个性化因素和财务数据多方面因素。

2.杭州银行在支持中小企业融资上的做法

杭州银行在建立之初的市场定位之一就是“为中小企业服务”。一方面，杭州银行实行“专业化、扁平化”的经营管理：建立中小企业业务总部，主要负责中小企业专业服务与专业产品，并进行专业化的产品开发等，另外，直设中小企业专业支行，主要负责中小企业业务总部的业务与考勤管理，并向总部汇报；另一方面，以客户信用评级为核心再造中小企业信贷流程，中小企业客户信贷需求的特点是“短、频、急”，通过以客户信用评级为核心，再造中小企业信贷流程，试图建立起集业务处理、客户服务、风险管理于一体化，高效率且针对性强的中小企业信贷流程。

四、城市商业银行服务中小企业融资的对策

1.坚持服务中小企业的市场定位

城市商业银行应当看到自身明显的地域优势，明确自身具有政策支持、决策效率高、信息传递迅速等比较优势，而中小企业也具有显著的地域性，不同地区的企业有着不同的行业与业务特征，城商行应该正确选择目标客户群，明确自己的市场定位，结合当地政策支持方向，明晰当地产业的发展方向，对市场进行细分与管理，突出发展自身的地域相对竞争优势，制定科学合理的发展规划，使我国经济健康稳定发展。

2.建立中小企业征信体系并创新金融产品与服务

为了有效解决信息不对称问题，就应当建立中小企业征信体系。部门间的明确分工并且相互协作有利于银行通过工商部门知道企业的缴税记录，基本了解企业经营状况与信誉度，建立完善的信贷管理系统。城商行可以应用大数据系统，通过将中小企业的基本资料、经营状况与信誉状况放在一个云数据系统里，进行一次性的系统审核，减少复杂众多的信息审核步骤。

3.加强中小企业融资过程中的风险管理

首先，注重国家宏观经济环境分析，宏观经济政策、法律、法规的任何变化和更新都有可能直接影响着中小企业经营状况以及未来发展方向；其次，注重行业环境分析，中小企业在行业中所处的竞争状态和地位对其生存和发展都有着巨大的影响，直接决定了中小企业的发展空间和前景；最后，注重贷款企业的管理能力监督，通过对中小企业内部管理层从业人员的资格审核与监督、借款企业的经营和资产进行持续监督。

参考文献：

[1]孙瑞娟.城市商业银行服务中小企业融资研究[D].首都经济贸易大学，2009.

[2]李思思.基于城市商业银行视角的中小企业融资研究[D].山东财经大学，2013.

[3]中国中小企业协会，南开大学中小企业研究中心.中国中小企业蓝皮书[M].北京：中国发展出版社，2008.

作者简介：赵科乐（1991.02- ），女，河北省石家庄市人，研究生，金融学专业