互联网保险给传统保险企业的启示

王峰

电商“双11”全民网购大狂欢几近尾声，电商“双12紧”即将而至，互联网强大的造节能力不仅满足了各类商家和买主，也让互联网保险取得了较大的进步。据了解，包括中国平安、阳光保险等已纷纷布局“双12”，力推保险理财和车险优惠服务，如今互联网保险的发展潮流似乎已不可阻挡。

互联网保险现状扫描

日前保监会副主席陈文辉在公开场合表示，2013年淘宝“双11”购物节退货运输险单日成交超过了1.5亿单，保费收入近9000萬元；而今年“11·11”退货运费险更是达到了1.86亿单，保费超过亿元，再次刷新了世界纪录。

正是因为充分利用了互联网渠道用户基数大、手续费率低的特征，保险公司通过互联网渠道为网民提供针对性强、费率低、更接地气的险种，比如退货运费险、家纺商品质量鉴定险等，这些险种只为解决用户在电商消费环节中的某项具体需求。同时加上保费价格亲民，相比传统渠道更易获得用户信任。

虽然当前很多保险公司都将互联网作为一个渠道和产品销售平台，但一些专注于互联网实际需求的险种，很快即被网民接受。比如针对手机的碎屏险、手机数据丢失险，以及上文中提到的退货运费险等，这也证明了互联网保险巨大的发展空间。

或许一些明显的数据就能证明互联网保险的可喜发展空间。中国保监会发布的相关数据显示，2013年互联网保险业务实现收入为318亿，2014年前三个季度已经达到了622亿，超过去年全年的195%，增长势头非常迅猛。而在淘宝保险频道的月度销量排行榜上，平安的支付宝网银损失被盗保险在财产险的分类中排名榜首，上线至今该保险销售累计售出7万余件，计算保费已超百万，而其个人账户资金安全险也在同类险种中稳居销量第二。

机遇与挑战并存

与传统保险相比，互联网保险无论是在产品、渠道、还是服务形式上，其便捷、省钱的互联网特性都发挥的淋漓尽致。仅个人参与网购的过程中衍生出的保险需求就充满想象空间。

仅从销售渠道上来分析，互联网金融的发展和超出想象空间的销售渠道，相比传统保险业务，为其提供了新的分销渠道和增长动力。业内专家表示，“互联网渠道流量大，接触客户数量和频率远高于传统的保险销售渠道，对于那些易于销售、简单化、标准化的险种，比如车险、意外险、短期健康险等，其互联网销售渠道的优势体现的更为明显。”

而从保险业自身的角度来说，互联网保险渠道的强力增长，有助于提升保险公司与银行谈判时的地位，这将改观寿险公司过于依赖银行渠道的被动地位。同时随着银行渠道手续费率不断提升，未来互联网保险渠道将逐渐蚕食银行渠道的份额。

但是，目前仍处于探索期的互联网保险业，不可能一蹴而就规避传统渠道中存在的所有问题。中国保监会副主席周延礼表示，目前中国的互联网保险的产品有待升级、商业化模式有待创新。比如很多保险公司将传统的险种比如意外险、重疾险搬到互联网上去卖，以为就是实现了互联网保险，这种做法会从整体上降低人们对于互联网保险的信任，对行业发展非常不利。

其次，一些追求噱头而设立的花哨化的险种，比如“雾霾险”、“拥堵险”，本身就不适合投保人的实际需求。而互联网保险的信息披露不充分的现实，过分强调收益掩盖风险的网络营销手段，导致网民对互联网信息缺乏诚信；同时在互联网大数据分享下，用户的基本信息泄密的可能也更大，互联网保险企业需要更加关注用户的信息安全；最后则是服务的问题，比如互联网保险用户面临理赔难的问题，保险公司能否提供快速、便捷的理赔服务，成为阻碍其发展的难题之一，当前互联网保险居高不下的投诉量就是最佳证明。以上这些互联网保险存在的问题，就需要对其强化监管，以保证其有更健康、长远的发展。

传统保险业该怎样迎接互联网保险

面对互联网保险咄咄逼人的发展现状，传统保险企业该怎样迎接互联网？如何应对？成为保险企业和保险行业直面的问题。

与其徒劳对抗一个处于迅猛成长期的新事物，不如充分认识并与之拥抱。而在互联网保险行业，与当前的电商平台合作，推出适合网民的保险产品，对保险企业和电商企业都有利的发展思路。比如新华人寿与中国电信合作推出的“新华翼保”、中国人民保险公司与京东合作推出的责任更宽泛、受益期更长的运费险等。

同时，保险公司自身需要做足功课，充分研究互联网电商平台上可能存在的问题，对其薄弱环节有针对性的设计产品，以快速获得用户的认可和信任。在这点上比如人保和华泰针对手机开发类的碎屏、数据丢失险，中国平安和淘宝共同推出的支付宝网银损失被盗保险，以及各大保险公司都在做的消费保证金等相关险种。这类险种不仅弥补了电商平台的弱点，符合电商平台的健康发展；而且获得了广大买家的信任和支持，在此过程中，保险公司也从中获得了实惠，形成了多赢的局面。

另外，就是需要将互联网保险服务切实做到实处，接地气的去做，这是各大保险公司都要面对的实际问题。由于保险本身就是以服务为核心的产业，具有传统的服务优势；因此，互联网保险的发展，让大数据分析成为现实。通过对互联网保险用户及互联网用户的大数据分析，以全面了解每位保险用户的特性及需求。比如人保与一些机构合作的电器延保产品，就是充分了解互联网用户特点，并大量分析用户数据之后，推出的一种新险种。（作者单位：人保财险北分重点客户部）