第三方支付对我国传统金融的影响

黄忠武

摘 要：第三方支付在我国得到迅速的发展，交易规模持续扩大，虽然对传统金融企业形成了一定的挑战，但有利于金融市场的服务创新与发展，以为用户提供更好的体验与服务；另外一方面，第三方支付企业虽能够对传统金融形成一定的冲击，但本身所存在的问题以及传统金融企业本身的特点，促使第三方支付企业与传统金融企业的联合成为了必然。

关键词：第三方支付；传统金融；现状；影响

近些年我国第三方支付交易规模持续扩大，据有关数据统计显示，我国第三方支付交易规模自2010年首次突破万亿人民币后，不到两年就突破了10万亿，到2013年的整体交易规模达到近20亿，增长迅速①。如此大的交易规模以及增长趋势对传统金融支付方式构成了非常大的挑战。

一、第三方支付的概念

我们通常所说的第三方支付一般是指“与某些商家以及银行签约的，有良好信譽和一定综合实力的第三方独立机构，为买卖双方提供的交易支持平台”。在这个平台中，买方首先选购商品，然后在第三方平台付款，第三方暂时保管货款并在收到货款后通知卖家发货；买家收到货物，经过检验后，通过第三方账户确认付款。在整个交易的过程中，第三方只作为中介，为保证交易更好的进行而起到临时保管资金的作用②。

相对于传统资金划拨转付方式，第三方支付很好的做到了物品质量保障、交易信用增级、以及退换货，为交易及时有效的进行提供了保障。

二、我国第三方支付的发展现状

在良好的形式下，第三方支付企业努力创新，出现了很好的发展势头，然而与第三方支付市场飞速发展的景象相对应，也存在诸多不容忽视的问题。

（一）市场竞争同质化严重

到目前为止央行发布的第三方支付业务许可证已有五批，累计数量已达到269张。目前第三方支付企业的产品同质化非常严重，缺乏创新，不注重品牌建设和服务差异化，商家主要通过收取服务费的方式盈利，在这种低利润率的方式下，为了争夺更多的市场份额，低价策略的持续运用，进一步压缩了利润空间，严重危害企业发展③。

（二）技术问题可能带来的安全问题

第三方支付平台的运行和维护依赖于计算机硬件和网络安全，隐含着比较大的技术风险，包括硬件系统运行是否可靠、应用系统是否稳定、网络是否可靠等。同时，为了满足客户的便捷性需求，第三方支付平台都会提供多家国内外银行的网银接口，一旦遇到技术问题，用户的账户信息很容易被木马程序盗取，给客户带来巨大的损失，也会对网络银行支付体系造成冲击。

（三）庞大的交易可能带来的资金管理风险

网络交易中，从用户购买商品划转资金到资金确认支付之间形成的收付时间差，特别是在用户数量迅速增加时，其带来的沉淀资金也将急剧膨胀，比如国内的“双十一”和美国的“黑色星期五”，对第三方支付机构如何安全支配巨额沉淀资金提出了严峻的挑战，如果不能尽可能的为客户提供安全的使用环境，很可能会阻碍第三方支付产业的进一步发展④。

（四）非法资金转移引起的法律问题

出于对隐私的保护在一般的交易过程中采用的匿名性或隐蔽性交易方法，在虚拟的第三方支付平台上容易滋生套现、咋骗等非法活动，一旦非法转移的资金大量出现在平台中，将可能引发金融风险。当前，国内企业关于防止恶意交易的内部控制缺乏，加上激烈的市场竞争下股东的利润诉求，有些公司可能会选择铤而走险。随着海外市场的拓展，这种非法的资金流动形式，将妨碍到我国资本市场发展。

由于我国第三方支付业务产生时间短，产生了一系列的问题，这些不仅为社会带来了负面影响，也阻碍了行业的长远发展，影响了企业的盈利水平，同时第三方支付的发展也在不断的影响着传统金融业务⑤。

三、第三方支付对传统金融的影响

第一，第三方支付平台与传统金融业的关系日益紧张。随着第三方支付平台规模的扩大和业务的发展，必定会挑战实体银行，抢夺他们的部分市场，容易引起实体银行的围攻或抵制，如，阿里旗下的“余额宝”事件。同时，银行也会借鉴第三方支付的经验，开发自己的产品，如信用卡闪付、网上基金超市等。虽然说来自第三方机构竞争，促进了银行产品的创新和多元化，而事实上以第三方支付为代表的互联网金融企业仍然生存在相对狭小的空间中，传统大金融企业的垄断性使很多支付企业在众多领域很难有作为，比如备受青睐的“余额宝”，就受到了四大行的集体围堵，使其收益明显下降⑥。

第二、银行开始探索与第三方支付平台合作的模式。随着第三方支付平台交易额的不断扩大，在2015年可能达到35万亿的规模，但第三方支付平台任然无法撼动银行，支付只是民众众多金融需求中的一种，还有其他很多无法仅通过支付平台就能解决的需求。即便第三方支付平台能够对传统金融形成一定的冲击，传统金融机构仍然可以支撑其开发出适合自己的支付平台，借助于自己庞大的体系和影响力促进业务的发展，因此，合作似乎成为第三方机构继续发展的唯一途径。

第三、影响监管规则。在电子商务时代，新兴的第三方支付为社会提供了更加高效、便捷的支付服务，但是风险也相伴而来。因此，为更好的保证支付环境的健康、安全、有序发展，监管机构正在积极的制定管理规范和行业标准，以应对可能的风险。

总之，我国支付行业的竞争才刚刚开始。如此巨大的市场份额，最后不可能形成一家独大的格局，无论是新型的第三方支付平台还是传统的金融行业，都试图通过不断调整、创新来谋求更好的发展空间⑦。

四、结论

互联网时代已经到来，排斥或者抗拒都是死路一条，发展永远都只能向前，迎接改变是最好的生存方式，伴随着央行更多的发放第三方支付牌照，第三方支付企业之间的竞争亦会更加激烈，在这种情况下，传统金融企业要想继续维持他们的“地位”，第三方支付企业要想更好的生存发展，联合、互惠式发展将成为主旋律。

第三方支付的市场份额与传统的银行金融机构相比，仍然是非常小的，而且第三方支付并不是传统银行金融机构的核心盈利来源，所以企图只是通过这种途径来挑战传统银行，并不能形成长期的盈利模式。在可预见的未来，第三方支付企业与银行必定走向合作，这样银行可以丰富自己的结算方式。第三方支付机构可以与银行合作拓展自己的流转渠道，充分发挥自身在业务、技术以及组织形式上的优势，在获得一定的利润空间的同时更好的拓展和开发业务。

优势资源的结合是企业发展的必然之路，第三方支付企业运用其创新能力以及灵活性，传统金融企业运用它们广泛的客户群体以及资金、管理等方面的优势，第三方支付企业与传统金融企业互惠发展，在获取利润的同时，也能更好的为用户服务，为社会服务。（作者单位：福建师范大学经济学院）

注解：

① 数据来源：《艾瑞咨询：2013年中国第三方支付行业交易规模超17万亿》

② 梁云：《第三方支付企业间的竞争和发展分析》，《特区经济》2007年10月。

③ 梁云：《第三方支付企业间的竞争和发展分析》，《特区经济》2007年10月。

④ 梁文彧：《第三方支付现状分析与发展对策》，《专题研究》2011年第08期。

⑤ 谭榜平，朱洪兴：《互联网金融之第三方支付研究》，《财税金融》2013·12下总第446 期。

⑥ 周文蕾：《第三方支付与商业银行关系探析》，《商场现代化》2014年02期。

⑦ 杨超：《试论第三方支付平台对传统金融的冲击——以支付宝为例》，《时代金融》2013年第5期下旬刊。