万能险真的“万能”吗

吴辉

香香（化名）最近在百度帖子上说了她的经历：“一位资深的保险代理人，在给我推平安的万能险时，说万能险是最好的保险。他说万能险是前10年帮我们抵御风险、保障成本低，后面几十年可以把账户里的钱灵活使用，只要持续缴费20年，便可以保证一生有保障。他还说传统的分红险的现金价值非常低，不划算，平安的万能险扣费和收益透明，每月可以查到扣费和利息。”

在保险市场上，分红险一枝独大，但有时候，某些保险代理人会向客户推销说，万能险是最好的保险。万能险真的“万能”吗？

“万能”在哪里？

保险专家表示，一般说它“万能”，主要表现在万能险交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。

万能险的最大特色在于可灵活调整保费与保额。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费交纳和保障额度，它适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。

另外，之所以称其万能，是因为万能险兼顾风险保障和投资功能。客户交纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命和重疾等保障；另一部分进入投资账户，由保险公司的专家进行稳健投资。在享有最低保证收益（一般为1.75%）的前提下，保单持有人可获取长期、稳定的收益回报。

至于万能险的保单价值，它是可以随时领取的。而且，在所有保险中，万能险的现金价值较高，第一年接近一半，10年以上基本能够回本。

万能险真的“万能”吗？

虽然万能险非常灵活（交费灵活、领取灵活、保额灵活），但从保障功能上来讲，万能险并不“万能”，甚至是相当简单。

友邦寿险专员表示，万能险是一款投资型产品，其保障功能较差，想要购买的投资者，最好在购买养老险、健康险、医疗险等保障型产品之后再考虑购买，或者是附加其他保险来完善保障。不过，附加险的保费是需要额外支付的。

另外，万能险对购买的人群有要求，并不是人人都适合购买。一般而言，万能险比较适合那些收入稳定、有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继续者、有富裕资金等中高收入人群。

不适合老人购买

业内人士表示，万能险并不适合年龄大的人购买。万能险的风险保额实行的是自然费率，这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。因此，50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险，对60岁以上的人士就更加不提倡了。这类人买其他品种的保险反而更合适。