浅析商业银行经营管理面临的问题及应对策略

2013-04-29 17:25张春梅
经济研究导刊 2013年8期
关键词:经营管理商业银行问题

张春梅

摘 要: 追求利润最大化是商业银行的经营目标,国有商业银行也不例外。要实现这一目标,国有商业银行在经营业务中就必须注意安全,回避风险,调整资产负债结构,坚持“效益性、安全性、流动性”的原则。分析了目前国有商业银行经营管理中存在的若干问题,同时有针对性地提出了强化经营管理的主要对策。

关键词:商业银行;经营管理;问题;策略

中图分类号:F832 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2013)08-0110-02

一、经营管理中存在的问题

(一) 自有资本金不足

资本金是指自有资金,它是银行承担经营风险,赖以存在和发展的基础。按《商业银行法》规定,“资本金充足率不得低于8%。”目前我国商业银行还没有达到这个要求。我国国有银行的资本金,主要来源于财政部门拨付的信贷基金、专项基金和利润返还。体制改革前,由于受传统吃“大锅饭”的影响,财政拨付捉襟见肘,以前的银行多强调服务,少经营意识,利润所剩无几,返还可想而知,足见自有资金贫乏。

(二) 资金自给能力不强,营运周转困难

各级行考核的是存款任务、贷款发放指标、收贷收息任务,没有实行资产负债比例管理,多强调为地方经济建设服务,少考虑自身经营效益,出现重贷轻存,存款少,贷款多。有的行长期陷于贷差,造成资金紧张,时而占用汇差,常常靠拆借资金过日子,自我发展能力不强,营运资金周转较困难。

(三) 盲目追求揽存数量,忽视资金成本

各金融机构在执行从紧的货币信贷政策的情况下,把组织存款作为拓展业务的“立行之本”,缓解资金供求矛盾,增加资金周转循环,这也无可非议。但为了完成存款任务或为了争取到更多的资金,或明或暗地违反政策抬高存款利率,甚至不择手段、不惜血本,以接近贷款利率或高于贷款基准利率的手段去拉存款,人为地增加了资金来源成本,损害了国家利益,不仅影响了银行的经营核算,而且一而再、再而三地吊高了储户或企业财务人员的胃口。若有几十万存款,今天可存到A行,明天搬到B行,后天搬到C行。如此地搬,就社会整体来说,存款并没有增加,而是出现了“游资”的“游资”。有的行(处)、储蓄所为了完成月度、年度存款任务,及能为储蓄员带来一系列的政治荣誉和经济利益,不惜采取压票、压单等不正常的手段,造成月、年末存款名为增长,实为水分渗底,而一二级准备金照交,无形中又增加了对储户的利息支出,形成经营利差甚微。

(四) 非生息资产占用不合理,资金浪费现象多

备用金、库存现金、应收利息占用大。(1) 有些基层行处不计资金成本,盲目经营。 (2)头寸上缴请领计划不周,库存现金占用多,损伤券积压处理不及时,不合理的资金清算不够,资金占用浪費过大。(3)应收利息挂账不断增加。从理论上讲是先进的、科学的,可现实中应收利息逐年增加难以收回,相当部分成为坏账。

(五)信贷质量偏低,经营风险隐患

信贷资产质量偏低表现在不良贷款超比例的高攀直升,且相当部分成为“不良”。造成“不良”的原因是多方面的,既有体制变动的历史遗留问题、政策失误的因素,又有企业经营的管理不善,银行对项目的评估不足,预测不周,信贷管理失当等问题。

(六)经济案件不断增加,严重影响经济效益

个别行由于经营不善、管理不严、内控制度不力、防范措施欠妥、用人失当、执法意识不强,造经济案件的时而出现,大量浪费人力、物力、财力用于查案办案、追款,往往是案结了,赃款没能全部追回,银行还要白搭一笔办案费,不仅经济损失较多,更主要的是信誉下降,形成经营下降的恶性循环。

二、应对策略

(一)补充自有资本金

国有商业银行的资本金主要来源于国家。资本金的充足,能不断增强自身经济基础,降低银行风险。目前,依靠国家对银行增拨资本金是不大现实的,但可以从银行每年上缴的利润中按一定比例逐年增补。同时银行可以挖掘潜力,盘活已核销不良资金。一方面可以按比例提留奖励盘活资金的经办人,另一方面可以作补充自有资金,增强银行经营实力,这是商业银行实现自我生存、自我发展的强身之路。

(二)努力增加存款, 优化负债结构, 实现效益兴行

大力组织存款, 努力增加总量, 积极优化负债结构, 最大限度地降低资金成本。为此,要不断增加新的储蓄品种, 推出新的经营方式吸引客户。加快结算速度,改善服务质量是提高存款市场占有率,改善资金供求矛盾的关键。

(三)加强财务管理

严格执行财务制度, 讲究经济效益, 努力增收节支。在抓好常规收入的同时积极开展办理中间业务,做到多渠道全方位开展创收工作。严格控制财务开支,克服大手大脚的不良现象,做到不该花的钱不花。严格控制固定资产购建,积极清理压缩无息资产变为生息资产。加大收息力度,力争增收、节支,扭亏增盈。

(四) 加强风险防范, 确保安全增效益

加强风险防范, 是确保“安全性”的重要一环。因此,要将银行风险防范深入推进,加强商业银行风险防范的运作机制。只有建立相互制约的业务运作机制,才能使风险防范真正落到实处。要加强有价单证、重要空白凭证的管理;加强干部职工的思想教育和法制教育。

[责任编辑 王 莉]

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