中青年承保人群心电图ST异常与冠心病风险的核保分析

朱 伟

冠状动脉粥样硬化性心脏病(CHD)及其并发症是保险公司重大疾病产品承保的核心病种，也是人类死亡的主要疾病，因此，心电图作为一种筛查被保险人潜在CHD 风险的有效检查手段，一直被保险公司广泛应用。但受心电图检查技术、检查条件和受检者生理特性等因素影响，部分心电图检查结果并不能真实反映出受检者心脏的电生理活动状况，可能会出现“假阳性”或“假阴性”现象，两者均可能导致核保人员在评估被保险人健康风险上出现误判。为此，我们随机抽取了某家保险公司2004 年10月至2007 年10 月间，作为保险消费主要对象的中青年被保险人群体中心电图检查提示ST 异常(特指ST 段水平或下垂型下移)的524 例被保险人，对其承保后5 个保单年度内的CHD 发病风险进行回顾性分析，并进行探讨。

一、资料与方法

(一)一般资料

随机抽取了某家保险公司2004 年10 月至2007 年10 月间承保人群中进行了心电图检查且结果提示ST 异常的524 例被保险人作为观察组，并选取同期心电图检查未提示异常的579 例被保险人作为对照组。观察组:男314 例，女210 例，年龄25～45周岁，年龄平均40 ±3.5 岁，将合并有血压、血脂和(或)体格指数(BMI)异常的被保险人237 人计入观察组A，其余计入观察组B;对照组:男367 例，女212 例，年龄22～45 周岁，年龄平均36 ±4.1 岁，将合并有血压、血脂和(或)体格指数(BMI)异常的被保险人205 人计入对照组A，其余计入对照组B。

(二)CHD 发病率计算方法

调阅2004 年10 月至2012年10 月期间被保险人理赔档案，记录CHD 发病人数，计算CHD发病率。其中，CHD 发病率=观察期内新发病例数/观察期内总人数，观察期为被保险人合同生效后5 个保单年度，新发病例数是指观察期内初次发生且经二级以上医疗机构诊断CHD 及其并发症的被保险人数。

(三)统计分析

将所得数据输入计算机，应用统计分析软件SPSS 8.0 进行偏相关分析及配对t 检验。

二、结果

(一)观察组与对照组CHD发病率

1.组间发病率

观察组:CHD 发病率为6.11%;对照组:CHD 发病率为5.87%，P ＞0.05。两者差异无显著性意义。

2.组内发病率

(1)观察组A:CHD 发病率为10.55%;观察组B:CHD 发病率为2.44%，P ＜0.05。两者差异有显著性意义。

(2)对照组A:CHD 发病率为9.76%;对照组B:CHD 发病率为2.42%，P ＜0.05。两者差异有显著性意义。

(3)观察组A 与对照组A发病率P ＞0.05;观察组B 与对照组B 发病率P ＞0.05。

(二)CHD 发病率与血压、血脂和(或)BMI 异常的相关性

1.观察组A，CHD 发病率与血压、血脂和(或)BMI 异常呈正相关(r=0.7160，P ＜0.0001);观察组B，CHD 发病率与血压、血脂和(或)BMI 异常负正相关(r =－0.5718，P ＜0.0005)。

2.对照组A，CHD 发病率与血压、血脂和(或)BMI 异常呈正相关(r=0.6342，P ＜0.0005);对照组B，CHD 发病率与血压、血脂和(或)BMI 异常呈负相关(r =－0.4827，P ＜0.0005)。

(三)CHD 发病人数分布与保单经过年度关系

观察组:第 1 保单年度18.75%，第2 保单年度28.13%，第3 保单年度15.63%，第4 保单年度12.50%，第5 保单年度25.00%。

对照组:第 1 保单年度5.88%，第2 保单年度14.71%，第3 保单年度20.59%，第4 保单年度23.53%，第5 保单年度35.29%。

三、讨论

心电图ST 段是QRS 波后T波之前的一条直线，代表左右心室激动完毕到复极开始的一段时间。ST 段异常包括ST 抬高、压低、延长和缩短，保险医学中ST段异常一般只讨论压低。ST 段压低大致可分为ST 斜上型压低、斜下型压低和水平型压低三种类型。目前，公认ST 段压低程度以0.5 毫米为界限。当ST 段呈水平型和斜下型压低大于0.5 毫米，往往被看作多数具有病理性意义，较多见于以心肌缺血为代表的冠心病，也可发生于心肌病、高血压、洋地黄等药物影响、电解质紊乱、运动员心脏和各种器质性心脏病患者;当心电图ST 段改变呈水平型和斜下型压低小于0.5 毫米时，被看作多数具有可疑病理性意义。但心脏神经官能症，植物神经功能紊乱、甲状腺机能亢进和其他情绪激动、心动过速等具有交感神经兴奋倾向的患者或正常人亦可在心电图检查时出现ST 段异常，尤其多见于正常年轻人(特别是年轻女性)和更年期妇女，后者常被看作是一种非特异性改变。目前，对心肌缺血的心电图检测并没有公认的标准，但在保险业界，部分的保险公司或再保险公司均将ST 异常作为独立性的心肌缺血性疾病预后风险因素进行评估，并收取额外风险保费。

为此，我们对中青年承保人群中心电图检查提示ST 异常的524 例被保险人承保后5 个保单年度内CHD 发病风险进行了回顾性分析，结果显示:第一，心电图单纯性的ST 异常的被保险人群体的CHD 发病率与心电图检查正常的被保险人群体CHD 发病率，统计学上差别无显著性意义，提示将心电图单纯性的ST 异常作为CHD 发病相关风险因素并非可靠指标;第二，心电图ST异常合并血压、血脂和(或)BMI异常的被保险人群体的CHD 发病率与仅有心电图单纯性ST 异常的被保险人群体的CHD 发病率及心电图检查正常的被保险人群体的CHD 发病率在统计学上差别有显著性意义，呈正相关，且第1 至第2 个保单年度内发病率偏高。提示:当心电图ST 异常在合并血压、血脂和(或)BMI 异常时，其与CHD 发病风险密切相关，应作为重要风险因素加以评估。

综上所述，我们认为，保险公司在中青年保险消费者人群中，将单纯性或独立性心电图ST 异常作为缺血性心脏病(主要是CHD)的风险因素加以核保评估和收取额外风险保费并不完全科学，且容易造成业务流失。从分析看，这部分人群的CHO 风险并未与普通人群有显著性差异，按照大数法则的原理，在被保险人没有既往心脏疾病病史的前提下，应可视同普通人群进行承保。而对于同时存在血压、血脂和(或)BMI 等异常的被保险人群体，则心电图ST 异常通常提示存在缺血性心脏病可能，核保时应审慎评估预后风险，确保承保费率的充足性。这样，才有利于保险公司的长期稳健经营。