我国旅游保险的发展趋势分析

石 曦

快速发展的旅游业已成为我国战略性支柱产业之一。据测算，我国旅游业增加值目前已占到GDP的4%以上，与旅游相关的行业超过110个，旅游业发展带动了社会投资，促进了相关产业发展。世界旅游组织预测，到2020年，中国将成为世界最大的旅游目的地，未来十年将是旅游业发展的“黄金十年”。伴随着中国旅游业“黄金十年”的到来，为旅游提供安全保障的旅游保险的发展也将呈现出新趋势。

一、影响旅游保险未来发展的旅游业因素

(一)旅游产品更加丰富。观光、度假、商务等传统旅游项目在继续升级发展的同时，随着体验性、休闲性等现代元素渗入，旅游业将迎来历史性的转变，旅游目的地越来越多样化、个性化，旅游市场主体更重视从深层次满足旅游者的消费需求，市场更加细化，产品更加丰富。特殊旅游、专题旅游更有发展潜力，像航天旅游、海洋旅游、探险旅游、考古旅游、修学旅游、乡村旅游、体育旅游、红色旅游、文化旅游、美容旅游、养生旅游等，将会形成特色突出的旅游细分化市场。彰显区域文化特色和以生态、绿色、低碳的自然资源环境为支撑的地方，将成为旅游市场的主流产品。各地越来越重视旅游业的可持续发展，注重对自然资源、人文资源和生态环境的保护，加强引导旅游企业和旅游者积极履行社会责任、环境责任，关注和应对全球变暖问题，努力减少旅游活动对自然、人文和生态环境的负面影响。目前生态旅游发展较好的西方发达国家首推美国、加拿大、澳大利亚等国家，他们在生态旅游开发中，避免大兴土木等有损自然景观的做法，旅游交通以步行为主，旅游接待设施小巧玲珑，并与自然融为一体，住宿多为帐蓬露营，尽一切可能将旅游对旅游环境的影响降至最低。再如，韩国观光公社近年出台了绿色旅游方案，开发出多种绿色旅游产品。

(二)出游方式更为多样。旅游方式将会朝个性化、自由化的方向发展，各种新颖独特的旅游方式将应运而生，乘坐的交通工具也多种多样。

自助休闲游。根据国际惯例，当人均 GDP达2000～3000美元时，旅游形态开始向休闲旅游转化，进入出国旅游的增长期;当人均GDP达到3000～5000美元时，旅游形态开始向度假升级;5000美元以上开始向成熟的度假经济时期过渡。随着我国旅游设施的建全、交通的便捷、私家车的普及以及预订服务网络的普及完善，散客旅游越来越方便，自助休闲旅游的人越来越多。尤其大型节假日期间，旅行社报名参团人数激增，参团费用增长，自助游有充足的市场发展空间，同时弥补了传统旅行社的不足。在追求个性化的浪潮下，未来散客旅游，特别是中短距离区域内的家庭旅游份额将逐步增加。纵观近年来我国旅游事业的发展，休闲旅游已占旅游总量的四分之一。

深度游。旅游产业被称为朝阳产业，深度旅游则是“朝阳中的朝阳”。随着人们旅游观念的转变，深度游越来越受关注。它有别于传统走马观花式的跟团观光旅游，而是深层次、全方位感受旅游地所特有的文化底蕴。游客不满足于蜻蜓点水式的到此一游，而是想通过旅游追求精神上的愉悦和满足。游客不愿意在导游的驱赶下快快走，更愿意慢慢游，怎样放松怎样游。在境外游中，那种十天游览十几个国家，多个国家串烧游的旅游形式不再时尚，单个国家深度旅游受到游客的青睐。随着我国经济实力的增长，人民生活水平的提高，深度旅游必将迎来其春天。

高铁游。高铁游凭借其时间成本、费用成本的优势，迅速成为小黄金周、周末游的主打产品，在未来将会成为更多自助游人员的较好选择。

邮轮游。自上世纪末以来，邮轮旅游一直保持年均8%的增速。据有关机构预测，亚太地区将是未来发展最快的区域，预计每年至少可以创下100万的搭乘人数。中国乘坐邮轮出境游已达20万人次，成为全球邮轮市场增长的主力军。中国已建成上海国际客运中心、厦门海峡邮轮中心、三亚凤凰岛国际邮轮中心等多个设施较为齐全的邮轮港口。

航天游。人类进入太空的门槛越来越低，而自身的实力越来越强。去太空旅游可以成为现实。一是轨道飞行。目前实现轨道旅游的工具主要是国际空间站，主要运载工具是俄罗斯“联盟”飞船和美国航天飞机。二是亚轨道飞行。亚轨道飞行是指乘坐火箭飞行器从地面上升到约100公里的高空，然后返回。目前，美国私营载人飞船“宇宙飞船一号”和俄罗斯计划研制的“C—XXI”旅游飞船可从事这种飞行。它们在火箭发动机熄火和再入大气层期间能产生几分钟的失重。三是乘坐高空飞机。高空飞行只是接近太空，还不是真正的太空旅游，但当人飞到距地面18公里的高空时，可看到地球的地形曲线和头顶黑暗的天空，体会到一种无边无际的空旷感。四是抛物线飞行。它只能让游客体验约半分钟的太空失重感觉，这也是宇航员在训练时为了体验失重通常采用的方法。

(三)老年旅游市场不断扩大。按照联合国现行标准，一个国家60岁以上老年人口占总人口的比例超过10%(或65岁以上老年人口占总人口比例超过7%)即进入老龄化社会。2005年，中国1%人口抽样调查显示，65岁及以上人口达到10045万人，占当年人口的7.7%。根据此标准，中国已经处在老龄化阶段。目前，有钱、有闲又健康活跃的老年人大有人在，他们对旅游更感兴趣，会异军突起成为未来旅游者队伍的重要群体。

(四)旅游业与其他行业的相互渗透和融合加强。近年来，旅游业与其他行业相互渗透和相互融合的速度加快。主要表现在:一是产生新的旅游业态。如旅游业向工业和农业延伸，形成了工业旅游和乡村旅游;旅游业向体育业延伸，出现了体育旅游;旅游业向教育业延伸，形成校园旅游和修学旅游;旅游业向生态建设与环保业延伸，形成生态旅游等等。二是其他行业向旅游业延伸和融合，促进了旅游产品创新和管理提升，推动了新型产业形态创新的制度供给。如银行业向旅游业的渗透，既推动了旅游风险投资的增加和旅游产品的开发，又促进了旅游信用体系的建立和发展;保险业向旅游业的渗透，降低了旅游企业经营行为和旅游者决策的风险，丰富了旅游安全保障体系，保证了旅游经济活动的顺利进行;房产业向旅游业延伸，对出游方式的改变和住宿形态的改变起到了促进作用。

(五)科技的发展助推智慧旅游。智慧旅游是指利用云计算、物联网等新技术，通过互联网/移动互联网，借助便携的终端上网设备，主动感知旅游资源、旅游经济、旅游活动、旅游者等方面的信息，并及时发布，让人们能够及时了解这些信息，及时安排和调整工作与旅游计划，从而达到对各类旅游信息的智能感知、方便利用的效果。近年来，网上旅游和电子商务的兴起和发展，特别是一些诸如“e龙”和“携程”等在线旅游服务网站的建立和营运，昭示了新型旅行社业态的萌芽，也对传统旅行社业态产生了巨大的冲击，这是信息技术催生新型旅游业态的典型案例。携程是IT技术和旅游业结合应用的典范，在许多方面都保持领先的优势。如，携程旅游度假产品可实现数据库自动生成和价格实时更新;地面服务供应商订单联网确认系统——V-Booking系统，能对接送服务、包车、观光游、景点门票、导游服务、旅游地图等地面服务进行管理;商业智能(BI)可以对已有的客户行为进行研究与开发，力图实现从为客人提供大规模、可复制的标准化服务向群分化服务过渡。

(六)旅游安全日益受到重视。旅游业是一个敏感型产业，易受经济、政治、自然以及社会因素等外部环境变化的影响。旅游目的地的自然灾害、交通事故、传染性疾病等，都会打击旅游者的消费信心，从而对旅游业的发展产生不利影响。在具备闲暇时间和支付能力的条件下，唯一能使旅游者放弃旅游计划的因素就是对安全的顾虑。毫无疑问，未来的旅游安全和旅游目的地的社会稳定和谐，将越来越被旅游机构和旅游者所重视。

出口商品结构是指不同出口商品占总出口额的比例。图2是征收400元/吨碳关税时，中国出口商品结构的变化情况。经分析可知，碳关税影响出口商品占比，且大部分行业出口占比呈现下降趋势。其中，PRT、OIL、RCM、NFR、STL和 TRP 下降幅度较大，至2020年分别下降0.094%、0.809%、0.229%、0.152%、0.522%和0.589%。相反的是，ETE出口占比却呈上涨趋势，至2020年上升了2.481%。造成这种差异的主要原因是，OIL、RCM、NFR以及STL等均为能源密集型商品，生产过程中碳排放量也较高，征收碳关税使得这些商品受到一定的冲击。

二、旅游保险的发展趋势

2011年，我国出境旅游人数在2011年达7025万人次，比上年增长22.42%;入境过夜旅游人数达5758万人次，比上年增长3.44%;国内旅游人数达26.4亿人次，比上年增长13.2%，旅游业总收入2.25万亿元人民币，比上年增长20.1%。若以国内旅游人数每人次10元的旅游保险费粗略计算，旅游保费收入接近300亿元人民币。以统计最为准确的旅行社责任保险统保项目为例，该险种2011年总保费仅为1.06373亿元。旅游保险的市场潜力远未充分发挥。随着旅游行政管理部门和旅游企业对旅游保险重视程度日益提高，保险公司积极创新旅游保险产品，完善销售渠道，强化产品宣传，旅游者的保险意识将会提高，保险需求将进一步被激发，保费规模会上一台阶，服务水平将进一步提高。

(一)从供应链视角分析

1.设计环节

基于旅游者的种种心理需求，现代旅游保险如果缺乏人性化的因素，将会显得空洞、无内涵，追求人性化是发展的必然趋势。保险公司在产品设计环节将体现人文关怀，在保险费率的厘定上，公平性、合理性、适度性、稳定性和弹性等基本原则将得到体现。随着我国旅游保险经营规模的不断扩大，保险公司经验数据的积累，旅游保险在设计保险条款的责任方面将更加科学和准确，对以前不愿覆盖的特殊群体如老年人、高风险旅游爱好者、残疾人等有所改变。

2.产品推出环节

随着新旅游项目的出现而出现的新风险因素，保险公司通过创新，旅行社责任保险在统保项目的基础上，保险责任范围将进一步延伸。目前市场上的另一主打的旅游保险产品即旅游意外险主要涵盖旅游、交通、住宿、旅游景点和旅游意外救援保险等，保险责任范围较小，缺乏选择空间。随着保障需求的增加，保险公司对旅游人员尤其是自助游人员在吃、住、行、游、购、娱等多个环节的风险保障会进行有效覆盖，对旅游人员在旅行过程中可能参与的带有较高风险性质的活动如漂流、热气球、跳伞、潜水、蹦极、探险、骑马、滑翔、攀岩等将不会成为除外责任。此外，随着我国老龄化社会的来临，“银发群体”的旅游规模将会快速递增，针对老年市场的养生、保健、“候鸟式”养老等旅游的保险产品将增多。

3.销售环节

顺应当前旅游市场的自助游、散客化潮流，保险公司在创新销售渠道和销售手段方面创新力度会加大，网络销售、电话投保、手机短信投保成为常态。旅游保险卡单化将成为潮流，旅游保险会像日常消费品一样，旅游者外出旅行的过程中根据需要随时随地可以购买到。旅游保险会在银行代理渠道推广，这一渠道的优势明显:过程简单，保险公司的人员无需现场讲解;交费方式灵活，客户可以通过银行卡或者存折账户转账;银行网点众多，客户的时间便于安排。将会借鉴银行ATM机、铁路的自动售票机以及中国移动的自动充值机的做法，开发旅游保险自动售卖系统，并与保险公司的销售系统链接。这些自动售卖机会出现在火车站、汽车站、机场、出入境办事处大厅、旅游景点等出游的必经场所，方便更多的人投保。在管理部门推动智慧旅游的背景下，“e”保险将会贡献更多的保费。全“e”过程顺应了“e”时代的消费潮流，客户可以线上和线下相结合，可以一次购买也可以多次购买，可以一份也可以多份购买，投保时间和生效时间不冲突，鼠标一按可以完成整个投保过程如网上投保—核保—费用支付—保险公司承保—出具电子保险凭证等。

针对旅游事故往往涉及到前面所说的不同经营主体、不同的行政管理部门和不同的法规规章的情况，专业权威的仲裁调解机构将会成立，调查取证、保险查勘的过程会加快。随着保险主体的竞争加剧，收购兼并的出现，保险公司网络的延伸，借鉴银行的通存通兑和车险的异地投保全国通赔的模式，旅游保险的通保通赔有可能实现。

(二)从旅游保险的相关方的主体分析

1.旅游保险宣传力度加大

随着旅游保险保费规模的扩大、客户群体的增多、竞争的加剧和市场潜力的转化，作为经营旅游保险产品的主体保险公司，对旅游保险的宣传力度会加大，有规模的理念推广活动和产品促销活动增多。

2.旅行企业主动性增强

作为连接保险和旅客的第三方，旅游企业在推动旅游保险方面起着重要的作用。随着旅游企业对保险认识的提高以及市场需求的推动，旅游企业在责任险的投保和意外险的推介方面的主动性会明显增强。

3.游客风险意识提高

随着风险事故的增多、游客生命主体意识的增强和保险宣传力度加大，游客的风险观念和保险意识会增强，这也是旅游保险需求转化为保费的重要一环。

4.旅保合作深化

随着旅游业在我国国民经济中的作用越来越大，其战略性和支柱性地位更加明显，有关部门对旅游保险的责任意识会增强，为保持相互间业务指导和信息沟通渠道畅通，会形成良好的合作机制，及时发现新问题，顺应新需求，出台更具针对性的政策和措施。旅游保险牵涉到多个行业和不同的主体，如管理部门有旅游局、保险监管部门甚至体育行政管理部门，涉及的企业有旅行社、保险公司、保险经纪公司和代理公司以及体育项目的经营者，加上旅游者，这些构成了旅游保险的利益相关方。只有信息对称，才会促进旅游保险发展。

5.涉外旅游保险被重视

澳大利亚政府在官方网站用黑体字明确提示“如果您买不起旅游保险，您就无法享受旅游”。海外旅行，语言不通，文化迥异，地理状况不熟，往返奔波劳累，遭遇风险的几率大。在遭受风险寻求帮助时，外交使馆和领事馆往往是旅行者首先求助的对象。海外旅游大国的英国在经过充分的调研和准备后，于2001年发起了一项名叫“Know Before You Go”(可翻译成“行前须知”)的运动。“行前须知”运动邀请了旅游保险业的400家公司作为合作伙伴。这些合作伙伴既有保险公司、旅行社，也包括行业协会、票务公司等，几乎所有重要的与海外旅行有关的机构都被囊括在合作伙伴的圈子内。在中华人民共和国外交部的网站上，也有海外旅行的建议，也申明海外旅行需要购买旅游保险产品。但在实际操作中，政府的这项建议并没有得到落实。随着我国出境旅游人数越来越多，海外旅游保险的迅速发展指日可待。

6.旅游保险专业人才将会越来越多

旅游保险业是技术要求高、涉及范围广、竞争激烈的服务行业，其持续发展及竞争力提高有赖于优秀人才队伍的建设。懂保险专业知识，又了解旅游业务，熟悉旅游保险市场的专业人才队伍会壮大。保险旅游业业务人员经过专门的培训和资格考试，将登记成为专业旅游保险代理人，为顾客提供旅游保险服务。