突破高墙的互联网银行

丁玲 刘俊卿

拥有网银市场七成的份额后，易诚世纪遭遇发展瓶颈，解决之道是做真正的互联网银行。

人们在享受鼠标轻触之间轻松管理自己的银行账户时，却并不知道这样一个公司的存在：它构建的网银系统被国内70%的网银用户使用，搭建了包括国有商业银行、城市商业银行在内的超过100家的网上银行系统。它就是北京宇信易诚网络技术有限公司，44岁的曾硕是这家公司创始人。

2000年前后，互联网成为创业者们青睐的对象，丁磊、张朝阳是当时青年学子们心中创业的偶像。此时的曾硕还是南天科技集团的一员。在互联网的冲击下，他开始思考，在传统的柜台服务模式之外，如何利用新的手段更好地解决网点覆盖率及柜台人员固有工作效率的局限性，减轻柜面压力，提升综合竞争力。

当时的人们还对通过网络实现动帐交易及资金划转将信将疑，但是曾硕依然决定放弃在南天科技集团的稳定工作，选择创业。2000年，曾硕创立北京易诚世纪科技有限公司（下称易诚世纪），专注银行渠道的互联网发展策略和应用软件产品开发。他笃信，互联网将对社会生活及金融领域进行全方位的重构，“走银行和互联网相结合的创业路子一定没错。”

后来的事实证明，曾硕的判断是正确的，他很快取得成功。网银不受地域和时间限制的优势，使其很快取得了发展空间。2005年，曾硕和他的团队仅用5年时间，就占据了70%的网银系统市场。

2009年，曾硕对自己所在行业有了不同的思考。他认为，从事了10年的网银行业后，易诚世纪拥有了很多客户，但是却没有体现出互联网的真正价值。

2010年，曾硕以及他的团队提出了新的梦想——突破网上银行传统的安全观砌起的高墙，做中国真正的互联网银行。

曾硕告诉《中国经济和信息化》记者，进入网银的业务量对柜面业务替代率达到甚至超过50%的高速发展阶段，银行却不得不正视这样一些新的问题：网银同质化发展、缺乏持续创新能力、电商和第三方支付的挑战愈发凶猛、银行脱媒现象也日渐突出。

“未来5～10年，是银行互联网深度融合的过程，虽然以支付宝为代表的第三方支付正在侵蚀银行支付市场，但是银行现在开始利用自身的信用、数据等优势，转变观念，发展互联网银行还是有很大的机会。”曾硕说，要让互联网成为最好的金融服务平台。

征战网银系统市场

“什么叫电子商务？”这是13年前，曾硕在招聘时经常问面试者的一个问题。

在曾硕看来，电子商务就是用电子的手段完成商务的过程。不过，网上银行支付是其中不可或缺的一环。考虑到这是第一次创业，曾硕将公司的重点诉求的定位是做网上银行应用产品。

曾硕的第一个客户是工商银行，至今他仍然记忆犹新。曾硕和他的团队基于IBM的研发平台，于2000年12月，开始与工行的专家一起建成了国内乃至世界上用户规模最大的网上银行系统。

最艰巨的工程当属第一个月的原型搭建。30天里，曾硕团队白天与工行方面从网银架构讨论到实现细节，晚上回到住处，他再熬夜编写代码，日均工作时长超过16个小时。

最终，新建原型无论从交易实现方式，还是系统的承载能力，无论从操作效率，还是账户安全，均经过检验，得到认可。2001年6月，工商银行网上银行系统成功上线。

工行网银项目的成功为曾硕的业务拓展开了个好头。此后，曾硕和他的团队也得到国内大多数银行的认可，迅速占领七成的网银系统市场，Liana产品在中国银行业全面落地。

2006年，易诚世纪的业务如日中天，曾硕却带着一手创建的易诚世纪与宇信鸿泰合并，成立宇信易诚科技有限公司，并在2007年于纳斯达克成功上市，成为国内金融行业全方位的解决方案提供商，业务覆盖全国大部分大中型银行。

做真正的互联网银行

在国内网上银行实现70%的业务替代率时，曾硕发现网上银行面临严重的发展瓶颈。

以证书和USBkey为安全壁垒的网银封闭体系让客户与银行之间的交互形式单一，交互过程也变得不顺畅，银行投入重金建设的网上银行实际上与互联网是隔离的，银行服务无法进入互联网生态，银行也无法利用更多的互联网手段更好地实施营销、服务客户、拓展业务。

网上银行站在了发展的十字路口。

适合过去十年银行发展的网上银行体系，真的能适应未来的发展吗？在金融业绝对优势地位和市场壁垒受到严峻挑战的情况下，银行应该如何应对才能在日趋激烈的竞争中继续保持独特优势？

答案是，做真正的互联网银行。2010年，曾硕率先提出了建设以“金融服务生活”为主题的第三代网上银行——互联网银行。2011年5月，他们成功建设的广发银行新网银，揭开了国内第三代网上银行发展的序幕。

曾硕和他的团队找到了实现互联网银行的途径，即以LIFE新一代网银产品为突破口的新一代“互联网银行”。

以广发新网银为代表的互联网银行，将传统网银的功能菜单导向改变为以客户核心需求为导向，不再仅仅是提供产品与服务的渠道，而是集服务与营销于一体的、依托开放的社会化互联网平台，充分利用移动互联技术，将金融服务融入生活场景。此外，还关注与客户的交互方式及手段，建立全新的数据采集与分析体系。

曾硕说，过去10年，我们是在讲一个网上银行的故事。未来5～10年，我们将创造一个关于互联网银行的故事。