基本医疗保险实质上就是大病基本医疗保险

文/吕国营

近些年，关于基本医疗保险存在不少错误认识，有必要加以澄清。

首先必须明确，基本医疗保险属于保险范畴而不是福利范畴。商业医疗保险是保险，社会医疗保险也是保险，如果把社会医疗保险误解为福利项目，那就大错特错了。另外，也不能把社会医疗保险混同于社会救助，二者的区别很清楚，前者强调权利与义务的统一，享受医疗保险待遇以缴纳保费为前提，后者则属于转移支付。

接下来思考一个更加基本的问题：为什么需要医疗保险？经常听到的答案是“因为医疗对每个人都很重要”。可惜，这个答案是错误的。试问有什么比吃饭更重要？可偏不见“吃饭保险”。

保险的产生必须具备两个条件，一是事件发生是不确定的，二是事件发生对人们的正常生活造成重大冲击。不确定性导致个人无法计划，人们可以计划一日三餐，但无法计划何时生病。然而不确定性的存在只是保险的必要条件而非充分条件，对于轻微事件人们可以自担风险，只有人们承担不起的重大事件才需要保险。当然，第二条也不是充分条件，结婚、购房等也给人们带来沉重的经济负担，但这些事件都是人们自己可以计划的，与保险风马牛不相及。可见，保险针对的是意外的沉重打击，用以缓解意外发生的沉重经济负担。

就疾病而言，虽然人们不能计划何时生病、生什么病，但是如果某些疾病（小病）带来的经济负担可以承受，就不需要医疗保险，只有那些可能导致因病致贫、因病返贫的大病才需要医疗保险。只有这样才能满足“风险溢价大于管理成本”的理论要求，这一点不仅适用于商业医疗保险，也适用于社会医疗保险。

我国的社会医疗保险具体体现为基本医疗保险，从理论上讲，应该保大病而不是保小病。在城镇职工基本医疗保险制度建立之初，这一点得到充分的体现。在统账结合的模式中，个人账户用以解决小病问题，真正具有保险意义的统筹部分重点针对大病问题。

随着时间的推移，一些地方和部门对基本医疗保险的认识发生了偏差，近年来越偏越远。

一是把基本医疗保险中的“基本”二字误解为“小病”，把“保基本”误解为“保小病”。殊不知这里的“基本”二字是与“豪华”相对应的，基本医疗保险就是用基本药物、基本诊疗项目、基本医疗服务设施解决大病问题。换句话说，如果某人欲享受“豪华”药物、“豪华”诊疗项目、“豪华”医疗服务设施，请参加商业医疗保险。

因此，小病若享受“豪华”医疗服务也非“保基本”之列，大病若享受“基本”医疗服务则当属“保基本”之列。

二是错误理解“普惠”，把“保小病”以便使更多的人得到医疗保险的报销误解为“普惠”，撒胡椒面，也就是所谓的扩大“受益面”。殊不知，作为一种保险，社会医疗保险的普惠性在于广覆盖，是起点的普惠而非结果的普惠。如果是结果的普惠，保险将蜕变为福利。保险的意义在于，让参保者有安全的心理预期。基本医疗保险的普惠性在于广大人民群众花钱买到了放心。换句话说，不生大病，谢天谢地，放心；生大病，有医疗保险，也放心。

三是为了解决“参保积极性”问题，不惜牺牲原则性，通过“保小病”、撒胡椒面来提高参保率。殊不知，逆向选择是商业医疗保险永恒的困境，社会医疗保险的强制性是解决逆向选择的有效方法。

“保小病”和撒胡椒面的做法，严重削弱了基本医疗保险“保大病”的能力。这反过来又给持“保小病”观点的人提供了“有力”的证据：基本医疗保险只能“保小病”，没有能力“保大病”，欲“保大病”必须建立大病医疗保险。

更为严重的是，如果真的建立一套独立的大病医疗保险制度，那将进一步掩盖基本医疗保险“保大病”的本来面目，强化其“保小病”的一面，最终断送来之不易的基本医疗保险制度。

如何恢复基本医疗保险的本来面目？在观念上，必须明确基本医疗保险实质上就是大病基本医疗保险；在制度层面上，应该提高起付线，逐步缩小“保小病”的范围，集中精力保大病，使基本医疗保险回归到正确的轨道上。