浅析境内居民信用卡使用的误区与盲区

张 健

（武汉商业服务学院商贸学院，湖北武汉430056）

一、信用卡简介

（一）信用卡概述

信用卡是由银行授权持卡人在特定的消费环境下透支使用后再偿还款项的金融结算工具。信用卡具备先消费后还款的特点，它属于银行卡的一种。在1915年前后美国一些商业企业为招揽生意，在一定范围内发给特定顾客信用筹码，便于这些顾客赊购商品，而这些信用筹码则是信用卡最初的雏形。美国商人弗兰克·麦克纳马拉在1950年设计并发行了世界上第一张信用卡——“大莱卡”。美国的富兰克林国民银行在1952年作为专业的金融机构正式向用户发放信用卡，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。

（二）信用卡分类

我国信用卡业务起步比较晚，在上世纪80年代才开始起步，最近10年国内信用卡业务发展突飞猛进。在我国信用卡常用的分类主要有：按币种分为人民币卡和双币卡；按载体分为磁条卡和IC卡；按形状分为标准卡和异形卡；按卡片间的关系分为主卡和附属卡；按信用等级分为普卡、金卡和白金卡；按使用范围分为地区卡和国际卡；按使用对象分为个人卡和公务卡。根据信用卡应用实践，发现用户最容易混淆的一个分类是贷记卡和准贷记卡。贷记卡和准贷记卡都是信用卡，都可以透支，但两者有着明显的区别：贷记卡存款无息但有免息还款期，透支消费在免息还款期内不收利息；准贷记卡存款有息但无免息还款期，也就意味着使用该卡透支消费将即时收取利息。

二、境内居民信用卡使用的误区

（一）信用卡申请的误区

信用卡的申请一般都需要申请人填写书面申请表格并提供相关身份证明以及资产证明文件。申请时通常需要填写希望批准的卡片级别或信用额度，卡片级别越高往往年费越高，例如民生银行金卡主卡300元一年，普卡主卡100元一年。此外，很多用户在申请信用卡时都有一个误区，那就是希望申请的信用额度越高越好，其实信用额度和卡片级别应根据用户日常消费水平来合理申请，应以够用为主加适度超前为申请原则，例如年轻人往往容易冲动消费，因此在申请额度时控制在月收入3倍以内为宜。申请的额度和级别越高，则通过银行的信用卡申请审核难度越大，并且用户使用信用卡的年费也会增加，一旦卡片遗失或被盗用损失也将会加大。

（二）信用卡消费的误区

按照国际通行惯例，信用卡消费通常使用签名比对的方式来进行用户识别和用户授权。这一方式的应用前提是良好的信用卡用卡环境建设和信用卡保险制度的实施。国内目前有些持卡人存在消费误区，认为签名消费比密码消费会更好。就目前国内信用卡应用现状来看，收银员普遍缺乏信用卡知识几乎不会去认真比对持卡人签名，而国内针对信用卡被盗用的商业保险更是凤毛麟角，这些无疑都加大了持卡人信用卡消费的风险，因此结合目前国内信用卡应用实践，建议持卡人选择境内消费密码会更安全。除此之外，在使用信用卡消费时往往有POS机打印的回单，很多持卡人认为此回单没有用处而随意丢弃，这给犯罪分子利用回单上的用户信息制作伪卡提供了可能，无疑加大了信用卡被盗用的风险。建议用户妥善保管消费回单，一方面保护自身信用卡信息安全；另一方面方便后期账单对账和争议交易的纠纷解决。

（三）信用卡存款的误区

关于用户使用信用卡进行存款再取出款项而被银行收取手续费的案例多次见诸报端，这正是用户对信用卡存款有误区的真实写照。信用卡和借记卡是不同类型的银行卡产品，两者的功能有相似的地方，但也有明显差异，遗憾的是很多用户将两者混为一谈。信用卡虽然也可以用于存款，但它主要侧重的是透支消费功能；而借记卡通常无透支功能，它主要侧重储蓄功能。目前国内各大商业银行普遍收取“溢缴款领回手续费”，通俗一点讲就是用户自己的钱存进信用卡后再取出要向银行交手续费，收费比例通常在0.5%到1%，因此建议用户不要将自有的富余资金存入信用卡。

（四）信用卡取款的误区

有时候持卡人急需使用现金，可以用信用卡到银行网点或ATM终端取款，但使用透支额度提取现金金额通常远远低于透支额度的上限，且受信用卡ATM终端日提现最高金额的双重限制。以10 000元中国建设银行标准信用卡为例，最高取现额度为透支额度的50%即最多提取5 000元现金，但建行同时又规定使用该行信用卡在ATM终端透支取现每日上限2 000元，也就意味着这张透支额度为10 000元的建行信用卡实际每天最多透支取现2 000元，远远低于实际的透支额度10 000元。除此之外，无论是透支取现还是溢缴款领回，国内很多银行都收取信用卡取款的手续费，对于透支取现还要加收0.5%的日息，因此提示信用卡用户不到万不得已最好不要使用信用卡的取款功能。

（五）信用卡还款的误区

信用卡到期还款除了可以选择银行网点柜面还款和自动存款机还款之外，还可以选择支付宝、银联在线或拉卡拉等还款方式，这些方式可以通过互联网或专用机具自主操作还款，更方便、自由，为避免通过上述渠道还款出现延迟到账的现象，建议提前2个工作日还款会更稳妥。信用卡每月都有固定的最后还款期，务必在最后还款期之前还款，逾期还款将影响个人信用记录。目前中国人民银行的个人征信系统已将各家商业银行的用户信用卡还款情况作为信息采集点，也就是说银行定期将用户信用卡还款情况上传到该系统，该系统中一旦有信用卡逾期还款引起的不良信用记录7年内不得撤销。目前各家商业银行均以该系统作为个人征信调查的重要依据，系统中的不良记录直接影响持卡人房贷、车贷等其他金融产品的审批。

三、境内居民信用卡使用的盲区

（一）CVV2的含义和使用

CVV2码是信用卡背面签名条上印刷的一组数字，通常是3位数。CVV2码通常在非现场交易或手工压单交易时使用，因此境内持卡人普遍对这3位数字很陌生。CVV2码看似简单，实则是将卡片卡号、有效期等信息通过特定的算法处理后得到的特殊数据，它对于信用卡的资金安全有着十分重要的作用。在网上购物、电视购物、电话购物等应用领域，常常需要提供CVV2码信息来进行安全认证以及用户授权。下图为信用卡背面的签名栏，图中“9012”是信用卡卡号的最后4位，而“123”则是该卡的CVV2码。

（二）手工压单交易的使用

在不能实施联机刷卡交易或POS终端故障以及结算网络拥堵等情况下，很多持卡人会不得不选择放弃刷卡交易转用现金支付，殊不知在这种情况下可以使用信用卡手工压单交易来完成付款。信用卡手工压单交易是指根据银行与商户签订的受理协议，收银员使用压印机采用手工压单的方式来完成正常消费的交易。收银员将信用卡用压印机将卡片正面凸起的卡号、姓名、有效期拓印到签购单上，并写清消费金额和消费时间等信息，然后拨打发卡银行客服电话，报出卡片信息查询是否止付并申请授权，若卡片可正常使用则授权成功，再提交签购单给持卡人查看并签名，此时持卡人应仔细查看签购单上的相关信息，核对无误后方可签字确认并向收银员索取签购单回单，以此作为后期对账的凭证。

（三）境外网站无密码授权

随着电子商务的快速发展，越来越多的国内居民已不再满足于在境内电子商务网站上购物，他们开始尝试到境外电子商务网站上消费。境外电子商务网站消费普遍使用信用卡在线付款，用户购买商品下单后只需要提供信用卡卡号、有效期、CVV2码以及持卡人姓名就可以完成在线支付，在这一过程中通常无需输入信用卡密码，并且境外金融机构发行的信用卡通常也不设密码。这对于境内持卡人就意味着常见的双币信用卡卡面信息保护非常重要，卡片一旦遗失或被他人盗取，则存在将卡面信息流传到境外网站上冒名使用的风险，因此卡面信息直接关系到资金安全，只可惜境内居民对信用卡卡面信息的保护意识非常淡漠。

（四）境外刷卡的结算线路

持卡人在境内使用信用卡通常都使用中国银联的结算线路，但到境外刷卡消费往往商户可能提供Visa结算线路或MasterCard结算线路，而在境外117个国家和地区的中国银联合作商户也同时可以提供银联结算线路，那么对于用户而言到上述地区的合作商户刷卡消费就涉及结算线路的选择，而结算线路的选择恰当与否直接关系到用户的结算手续费等用卡成本。例如我国公民到泰国旅游持双币信用卡购物，如果商户同时可提供Visa结算线路、MasterCard结算线路、CUP（即中国银联China U－nion Pay的缩写）结算线路，则应该选择CUP结算线路完成刷卡消费，这是因为选择CUP结算线路泰铢将直接折算成人民币，不额外加收汇兑手续费；如果选择Visa结算线路则需要完成泰铢到美元，美元到人民币两次结算，在这一过程中要收取1%到 2%的汇兑手续费。

四、信用卡免息还款期使用技巧

对于信用卡中最常见的贷记卡而言，最主要的便利之处在于有透支功能和提供免息还款期，科学合理的使用免息还款期无疑可以更充分地发挥这一金融工具的优势，方便持卡人的资金周转，提高其资金利用效率，从而为持卡人带来更多实惠。目前境内银行发行的贷记卡通常有20天到50天的免息还款期，个别银行推出的特色贷记卡则有更长的免息还款期。免息还款期的上限和下限通常会跨越30天甚至长时间，如何最大限度地充分利用这一免息还款期，则需要首先理解账单日的含义，账单日是发卡银行每月统计持卡人在每个账单周期内各项消费明细的截止时间，跨越这一记账截止时间的消费则自动记入到下一个记单周期中。由于每家银行对于账单日当日消费在记账处理上有所不同，有的银行将此交易记入当期账单，而有的银行则记入下一账单，那么享受贷记卡最长免息还款期最为稳妥的方法就是：在账单日之后的第一天使用无疑将充分享受免息还款期。以中国工商银行贷记卡为例：其账单日为每月的最后一天，那么持卡人选择在每月1日消费就可享受最长免息期。