第三方支付平台在银行金融业务中的必然趋势分析

四川大学锦城学院 李宣

第三方支付是指买卖双方和银行不直接进行财务来往，而是通过可信的第三者完成支付流程。第三方支付平台独立于买家、商家和银行之外，具有良好的信誉和技术支持能力，能够保障客户和银行信息的安全传递。

1 第三方支付平台的模式与发展背景

目前，第三方支付平台的发展模式有两种：一种是第三方支付平台在交易双方的交易过程中，充当信用中介，进行交易资金的托管，在交易的买方确认商品已经送达并验明无误后，将货款转交给卖方商家。另一种是第三方支付平台与银行签订合作协议，实现多家银行的交易直通服务。

我国的第三方支付起步于20世纪90年代末期，短短的10年左右的时间，我国的第三方支付有了飞速的发展。艾瑞咨询发布的数据显示：2001年第三方网上支付平台市场交易额规模仅为1.6亿元人民币，2004年增长到23亿元人民币，2006年达到320亿元人民币，2007年达到976亿元，2008规模高达2743亿元。目前，国内第三方支付市场上的公司已有40多家，经营模式有三种：第一种是依附于某些电子商务业务而产生，将支付和相应的电子商务业务紧密结合在一起。如支付宝和淘宝网、PayPal和易趣、财付通和拍拍网都是这样的类型。第二种则是和银行开展合作，培育市场，如中国邮政推出的在线支付业务——网汇通。第三种是专业经营的第三方支付平台公司，如快钱、网银在线等。

2 第三方电子支付平台发展的必然趋势

当前我国银行金融业务中，已经存在独立的第三方支付平台(代表为中国银联电子支付平台)和非独立的第三方支付平台(代表为财付通与支付宝)，同时各个商业银行也在持续开发网络银行支付平台的金融业务。第三方支付平台的市场竞争已经十分激烈，在这种环境下，商业银行金融业务开发过程中，不但需要加大对自身网络银行业务的拓展与开发，还需要与第三方支付公司积极合作，通过对市场的把握，实现双赢互利的合作目标。而第三方支付公司需要在对本行业的业务需求与用户价值不断深入挖掘，还需要将服务与产品进行创新拓展，提升竞争中的自身价值。第三方支付已经成为现代银行金融业务发展中不可缺少的一部分，具有极高的价值与意义：

第一，能够降低交易中的社会成本。第三方支付能够减少金融交易处理的速度，提高交易的效率。交易过程中的双方都减少了时间与人力成本，同时能够实现交易双方之间的多银行通路，减少金融流通中的开发与维护成本，减少了交易延迟或取消、引用欺诈与付款失败的风险，提高金融交易的成功率。第二，提高金融交易中企业的竞争力。在企业交易效率与效益大幅度提高的同时，能够促进多种新型创新服务产业的发展，扩大企业用户的业务覆盖区域，提供多种金融支付方式。由于第三方支付平台的担保作用，增加了中小型商业用户的信誉。第三，促进银行金融产业发展。第三方支付平台推动了B2C与C2C业务的发展，使得银行金融电子银行业务发展更加彻底，让银行能够专注于市场拓展与产品服务，维护交易双发的合法权益，促进信用体系的完善。

同时，第三方支付模式还具有传统支付模式所不具有的优势。首先，第三方支付提高了用户信息的安全性。在第三方支付模式中，买方通过第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方再将款项转至卖家账户。在这个交易流程中，商家看不到客户的信用卡信息，消除了信用卡信息泄露风险，同时又避免了信用卡信息在网络上公开传输，防止了信用卡信息被窃。其次，在传统的交易模式中，如果买方或卖方在一方已经履行合约的前提下，单方面推迟或甚至拒绝支付双方约定的款项或商品，那么将直接或间接的造成另一交易方的经济损失。这也就是通常所说的“拿钱不给货”或者“拿货不给钱”的交易难题。中立的第三方支付平台采用预付款的交易方式。买方将货款先预付给第三方平台托管，买卖双方交易完毕，确定合乎双方要求，再由中立第三方平台将货款支付卖方商家。

3 结语

电子商务与网络支付已经逐步成为日常生活中不能缺少的支付方式，而第三方支付平台的作用也随之提高，这样的发展趋势使得银行从原来的指导地位变为支付平台的客户，与其这样不如由银行自主建立第三方支付平台，利用自身的信誉与网络优势成为让第三方支付的方式成为银行的一个主营业务，进而使其服务走在时代前沿。

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[3]谭润沾.银行支付业务的战略重要性:基于第三方支付发展的视角[J].南方金融,2010(1).