提升小面额纸币整洁度的难点及出路

摘 要：多年来，社会上流通的小面额纸币整洁度较差，严重影响人民币的形象，也是困扰金融部门的难题。近年来人民银行加大了小面额人民币的投放力度，但小面额人民币始终处于更新缓慢的状态，未能从根本上得以改观。文章从多方面寻找原因，并探索性提出改善目前状况的建议。

关键词：金融管理 人民币管理 小面额纸币

中图分类号：F822文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2012）07-183-03

多年来，社会上流通的10元以下小面额纸币整洁度较差，残缺污损比较严重，严重影响了人民币的形象，也是一直困扰金融部门的难题。近年来人民银行不断加大投放小面额人民币的力度，但社会上流通的小面额人民币始终处于更新缓慢的状态，未能从根本上得以改观。那么，小面额纸币整洁度不能提升的难点在哪里？出路又在哪里呢？笔者对此进行了调查研究。

一、难点有三

（一）公众自身原因

1.公众对提高人民币整洁度的认识不够，重视程度不高。公众对50元以上的大面额残币多数有意愿到银行兑换，但对小面额残损币重视不够，认为小票价值不高，只要不影响正常使用，手持后更愿意去菜市场、超市等场所进行直接消费，而不愿意主动专门到银行排队进行兑换，这就造成小面额残损纸币连续重复在流通领域使用，迟迟不能退出市场。

2.公众不愿意主动兑换小面额纸币。由于以往年度出现过一些小面额纸币供应紧缺现象，很多公众尤其是小买卖商业经营者有了小面额纸币，不管残损与否，也不愿意兑换，怕兑换后影响自己的正常使用。

3.公众对兑换标准和方法了解较少。由于多数公众对兑换残损人民币的标准和方法了解较少，导致到金融机构兑换残损人民币时，在不能满足其兑换要求或假币被收缴的情况下，容易与银行工作人员发生矛盾，认为不按标准兑换残损币或故意推诿、刁难顾客，这也是造成金融机构临柜人员兑换残损人民币积极性不高的原因之一。

4.公众爱护人民币意识不强。近年来，人民银行每年都要组织大量的人力、物力进行人民币宣传工作，使广大公众爱护人民币的意识有所提高。但是公众在使用人民币的过程中，他们首先想到的是手持的人民币的真伪，其次才看是否破损。因为收到假币会直接蒙受经济损失，而残损币只要能使用就不会受到任何影响。据调查，公众对流通人民币质量标准和持有残损币如何处理关心度不够，甚至根本不知道应如何处理残损币。

5.硬币流通渠道不畅。公众接受硬币态度消极，现场调查发现，有90％以上的群众不习惯也不愿意使用硬币，认为硬币沉且携带不便，而且容易丢失，识假难度大，流通渠道少。遇有硬币就放在家里储存起来，宁可使用破旧纸币，也不愿意使用新的硬币。

（二）金融机构的原因

1.节能增效产生的负面影响。近年来，银行为应对激烈的行业竞争，实行集约化管理，普遍采用柜员制。一线临柜人员偏少，业务繁忙，对柜员考核按办理笔数进行，而兑换残损币属于无偿性服务，既不增加报酬，又费工费时，会影响正常业务的开展。因此有些出纳人员在看见兑换的残损币较多时，以各种理由推诿，失去了回收残损币的好时机。同时，由于兑换残损币是所有金融机构的共同义务，多家银行机构服务态度和自觉性难以统一。积极为客户存储不易流通损伤币和兑换残损人民币的银行，有可能招致更多的客户前来存储和兑换，将大量增加非盈利性业务，从而影响盈利性业务的开展。受此因素影响，很多残损币不能及时收回进行销毁，而是重新流入社会，对人民币的信誉造成一定的负面影响。

2.核定的库存限额有限，给残损币收兑造成困难。各商业银行加强核算，上级给各行核定的库存现金限额较小，且库存与业绩成效挂钩考核，每天日结终了账表反映的库存数与核定数有出入，在考核时有所体现。因此各行不敢多库存小票，有的客户想多兑换残币，也因库存有限，不能及时得到满足；而且库存了多的残损币既不产生效益又占压库存，且收兑残币要集零成整、千张成捆，因不能及时向人民银行发行库缴存，容易占压库存，导致个别网点对回收的残币随收随付、循环使用，进而加重了小面额票币的破损程度。

3.银行出纳人员怕承担风险，遭受经济损失。残币验收兑换标准掌握难、责任大，虽然国家有明确的残币兑换标准，但是，具体掌握起来难度还是较大的，尤其是烧毁残存币、霉烂或粉化严重的残损币，稍有不慎，很容易造成更严重的缺损。如验收后，在运输传递过程中进一步缺损，就有可能到人民银行不能按原验收金额兑换，这样，验收兑换给客户的金额和实际兑换回的差额就要由验收者个人赔偿。为此，银行临柜人员，担心验收兑换残币标准掌握不好，导致自己赔钱，而不愿意为客户兑换。加之兑换残损人民币要承担一定的风险，所以对严重损伤的人民币即使能掌握兑换标准，出纳人员也不愿意承担责任，而是要求兑换者到人民银行发行部门进行鉴别确认或签字后才予以兑换。由此，人为地造成客户跑来跑去的不正常现象。

4.金融机构履行社会责任意识不强，未将兑换残损币业务纳入绩效考核范围。残损人民币兑换一直是商业银行的履行社会责任的一部分，而在目前金融机构商业化经营过程中，利益意识不断放大和责任意识逐渐缩小的现状，使兑换残损币这种责任被排在完成各项任务之后，各商业银行也未将人民币支付质量纳入行内业绩考核范围，给人民币的管理带来了一定的难度。尤其是各商业银行为了减少费用，压缩网点，现金业务被视为一种额外工作。大面额票币整点、调运能够大量减少工作量，节约费用，提高效率，各行调运券别偏好于大面额人民币，而不愿意主动回笼、缴存小面额人民币。这也是造成残损币不能及时回收的原因之一。

5.各商业银行临柜人员有限，无主动外出服务的条件。目前各商业银行实行集约化管理，柜台均实行柜员制，柜台内工作已经十分繁忙，根本无多余时间和人员外出主动到一些残币集中的集贸市场、超市、医院、车站等进行现场收缴，而实际工作中在柜面收缴的残损币十分有限，即使有一些已经收缴的残损币有时也被柜员图方便坐支支付出去。

（三）人民银行的原因

1.人民银行动态监测市场流通人民币券别的体系不够完善。人民银行对市场上流通的各种人民币券别监测体系不够完善，不能够及时掌握市场对现金总量及券别的真实性需求，特别是对小面额纸币的投放一般集中在春节期间，其余时间投放较少。

2.县级人民银行撤销发行库后，造成农村市场回收残损币缓慢。随着金融体制的改革，县域人民银行大面积撤销发行库，使本来就松散的农村市场现金供应，更增加了环节和不便，不能及时根据需要调剂现金。县级各商业银行调款只能通过其它商业银行代理取现或向上级行调款，无形中加大了各行成本和风险。有的代理行从本位主义出发，不能满足代理行对各种券别的需求，致使残损币不能及时得到兑换，滞留在农村市场的小面额残损币较多。

3.人民银行监督管理不到位。近年来，人民银行货币金银部门不断加大人民币的监督管理力度，但苦于人员有限，不能面面俱到。而撤库后的县级人民银行管理手段更加削弱，各支行只配备一名货币金银业务人员，连现场检查的人员都不足。目前各商业银行虽然在经营场所均设立了残损人民币兑换点。但由于人员少，自身业务具体而繁忙，商业银行很少到这些残损人民币兑换点督促指导工作，基本上是会上强调的多，具体指导的少，也未形成具体的责任措施。

4.宣传工作不到位，公众对小面额纸币的配备情况知晓度不高。由于受以往年度小票紧张的不良影响，大部分的公众对目前小票的市场供应情况了解较少，还处在供应紧张的“惯性”思维意识中。加之人民银行的宣传力度较宏观，不能具体覆涉到普通公众中，而具备网点多，范围广的商业银行因多种原因，在兑换时有时既不积极宣传小票储备情况又不能满足供应公众，使得手持残损币的公众不敢轻易进行兑换怕影响正常使用。

二、出路有三

（一）公众方面

1.公众要提高爱护人民币的意识，养成良好的用现习惯。公众要充分认识人民币是一个国家的名片，是一个国家文明程度的重要标志，手持残损币要习惯主动去银行兑换，这样既能净化市场人民币的整洁度，又能有利于身体健康。同时，养成用皮夹装钱的好习惯，不至于刚到手的纸币在衣兜里被揉搓成残损币。

2.公众要尽快养成适应使用小面额硬币的习惯。因为小面额硬币普及将是以后发展的趋势，公众要做有心人，用专门的钱袋携带硬币，使硬币流通起来，不要人为地让硬币一再沉淀。

（二）金融机构方面

1.各金融机构要增加履行社会责任的力度，要协调好追求效益和承担社会责任的关系。各金融机构必须从经营业绩和提高临柜人员业务技能两方面落实此项工作，要把兑换残损币作为一项提高服务质量的重要业务来抓，不能只管产生效益的主营业务，而忽视服务这个无形资产的积累。

2.各金融机构要将人民币质量的管理纳入业绩考核的范围。要责任到人，层层落实，与绩效挂钩，如针对整点残损币误时与业绩不挂钩的情况可以采用整点一捆残损币相当于办理多少笔业务的方法计算业绩，提高临柜人员收缴残损币的积极性和主动性，保证客户到银行兑换的残损币不再流回市场。同时，对已经回笼的流通券提高挑剔标准，加大整点力度，严禁将不宜流通的残损人民币回收后因各种原因再次投放市场。

3.各金融机构要加大对已签定人民币服务承诺书的现金特约服务单位的服务力度。创新兑换方式，改变原来在网点被动等顾客上门兑换为主动采取同大型商场、超市、小商品批发市场、医院药店、车站等单位实行“一对一”结对子的方式，定期组织安排各就近营业网点携10元以下原封新券人民币，主动开展上门收兑残损币服务。

4.各金融机构积极开展收缴残损币的竞赛活动。要给各网点核定残损币回收考核任务，要阶段性地进行通报，要有奖励基金。这样，员工就会主动加大宣传力度，会利用节假日主动上门服务，或动员亲朋好友一起完成任务，同时能起到更好的宣传爱护人民币的作用。

5.各商业银行要加大核定库存现金的额度。要调配好库存券别，及时满足顾客的各种券别人民币的需求。要从长远发展的角度提高服务水平，不能只顾眼前利益，如果一味地忽视基础业务，于社会责任不顾，最终将会失去长久的利益。

6.加大对银行出纳人员的培训，全面提高出纳人员的整体业务素质。尽管人民银行每年都组织对出纳人员的培训、考试，但由于各银行人员流动频繁，新上岗出纳人员培训时间短等原因，有一部分出纳人员对一些特殊的残损币处理把握不准，存在不能给顾客及时兑换和互相推诿的现象。因此各行是要不断加大对临柜人员的培训力度，使其熟练掌握兑换标准，并要求其做到在不损害国家利益的前提下，尽可能照顾群众的利益，使他们担心而来，满意而归。

（三）人民银行方面

1.持续加大投放原封新券小面额纸币的力度。要加大原封新券小票的投放的力度，从源头上保证供应，使市场上有足够的原封新券来代替残损小面额纸币。人行在办理商业银行现金取款业务时,合理搭配10元以下小面额人民币,使流通各种券别人民币有一个合理的比例。通过以新换旧的办法加快10元券以下小面额残损人民币回笼速度，使流通市场中新旧人民币始终处于良性循环状态,杜绝残损人民币的恶性循环和小面额纸币“超期服役”的现象。

2.加大对各金融机构回收残损币的任务，并列入年度考核。年初及时给各金融机构下达回笼小面额纸币硬性量化指标并列入年度考核。积极督促商业银行履行社会责任，不能因商业银行过多考虑减少运输成本、压缩库存等理由而减少小票投放力度，使小票投放的渠道在第一道关口受阻，从而为顺利置换小面额纸币创造好的环境。

3.加大管理力度，对整个辖区实行划片包干责任制。人民银行要对服务辖区进行整体规化，尝试对各个商业银行进行细分划片，给每个商业银行承包一个区域，要求各商业银行对承包的区域按月进行定点现场收缴残损币活动，人民银行不定期进行跟踪抽查，对发现不履行职责的金融机构适时进行通报、批评。

4.加强调查研究，投放小面额券别要做到有的放失。人民银行要定期对市场上小票运行情况开展调查研究，对发现的问题积极采取针对性的措施进行投放、调剂，还可以通过开展“残损人民币兑换周”和“零钱储蓄兑换月”等多种活动，进一步改善流通环境，疏通小面额纸币的回笼渠道，让沉淀的小面额残损币及时回笼到银行，最后退出流通市场。

5.科学调配，合理投放小面额硬币。目前在投放小面额硬币过程中出现不均衡的问题，因此人民银行要循序渐进地投放小面额硬币，要习惯在每次商业银行提款时搭配少量小票，避免集中投放，改变怕麻烦的习惯。因为投放过于集中，有的商业银行怕占压库存，容易将大量小币一次性集中投放在超市、车站等个别用小票集中的地方，而造成其它地方还是用不到小票等不均衡的问题，只有这样才能更好地置换回小面额纸币，达到整体提高小面额纸币整洁度的目的。

6.开展形式多样的宣传活动，让爱护人民币深入人心。人民银行要通过电台、电视、报纸、交通广播、短信等多渠道开展形式多样爱护人民币的讲座及目前在社会上开展“净化人民币市场”等活动情况，必要时适度公布市场供应小面额现金的情况，增加公众的知晓度，增强公众参与意识，激发公众自觉兑换残损小面额纸币的积极性和主动性。另外，可以发放一些与爱护人民币有关的有纪念意义的小礼品，以增加宣传效果。

参考文献：

1.王军.农村地区残损人民币缘何难兑换.东方企业文化，2010（1）

2.潘建华.浅议农村地区残损人民币兑换难的成因及对策.山西科技，2009（11）

（作者单位：中国人民银行太原中心支行 山西太原 030002）（责编：若佳）