对武穴市融资担保体系的调查

【摘要】近年来，湖北省武穴市在支持中小企业、农业产业化龙头企业和下岗职工再就业方面进行了积极的探索，先后成立了中小企业融资担保公司、农业信用担保公司等，形成了融资担保全覆盖的体系。本文从武穴市融资担保体系的现状入手，分析了该市融资担保体系产生的效应、存在的问题，并提出了促进融资担保体系持续发展的相关建议。

【关键词】融资担保概况效应问题建议

支持中小企业、农业产业化龙头企业发展，支持下岗职工再就业既是当前经济工作的重点，也是央行货币政策的重要内容，但是中小企业、下岗职工由于资产规模小，导致抵押不足而引起的融资难题在县域十分突出。近年来湖北省武穴市在这方面进行了积极的探索，先后设立中小企业融资担保公司、农业信用担保公司、扩大下岗失业担保基金规模，为企业与银行、下岗职工与银行提供融资平台，有望破解弱势群体和县域经济融资难题。

一、武穴市融资担保发展概况

2004年5月成立了武穴市中小企业融资担保公司，公司的注册资本由初始注入的1800万增加到目前的1.5亿，6年间增长了8倍多，股东由成立之初的4家发展到47家，增长了11倍。已累计为近200家企业提供7.5亿元的贷款担保，进入了全省规模较大、实力较强的亿元担保公司行列。

2010年2月23日又成立了武穴市农业信用担保公司。公司以服务“三农”为目标，为武穴市种养殖大户、农村专业合作社、农副产品加工及贸易企业、农业产业化龙头企业和社会主义新农村建设等提供融资担保服务。公司注册资本3275万元，其中国有资产经营公司出资1500万元，占46%；其余由30家社会股东出资1775万元，占54%，力争三年内资本规模达1亿元。

二、产生的效应

1.有效破解了中小企业、涉农企业抵押难、担保难等难题。中小企业、涉农企业抵押难、担保难等问题是制约中小企业、涉农企业信贷融资的瓶颈。信用担保机构灵活多样的反担保形式，有效解决了担保抵押机制不健全的问题。根据不同类别担保对象，反担保资产可以是房地产、采矿权、有价证券、经营权、政策保险金等。对一些特殊行业，可采用货物监管的反担保方式，对达到信用等级的股东企业可以以其信用作反担保。

2.拓宽了企业融资渠道，支持企业做大做强。信用担保机构作为银行、中小企业之间的桥梁和纽带，解决了企业的融资困难。

3.增强了中小企业吸纳异地银行信贷资金的能力。信用担保机构为中小企业信贷融资提供了平台。如武穴市城投公司2008年通过该市担保公司担保取得了国家开发银行湖北分行贷款1亿元。

4.促进了金融生态环境的优化，为了给银行和担保机构提供优质的信贷载体，武穴市近几年来加大了对信用企业的培植力度，不仅以文件形式下达了信用企业培植计划，还出台了《武穴市金融生态建设与金融服务绩效考核奖励办法》，将信用担保作为金融生态建设工作的考核内容。目前，该市A级以上信用企业达134户，其中规模以上工业企业达54户，大大促进了金融生态环境的优化。

三、存在的问题

（一）担保机构缺乏有效及时监管

在县域金融体系中没有直接对担保机构进行监管的机构，由财政出资的融资担保公司只需定期向主管财政部门上报各类企业报表，由财政部门进行审核，而没有其他非关联部门进行监管。缺乏专业的人员管理，影响担保基金的运作。担保公司主要是由政府出资发起设立的，因此担保公司的管理、经营人员都是从财政局抽调，属于财政编制。

（二）缺乏有效的风险共担和补偿机制

一是缺少风险分散机制。整体实力较弱使担保公司在与银行的合作中处于劣势，根据国际经验，担保机构承担责任的比例一般为70-80%，其余20-30%由协作银行承担。但目前银行一般都将贷款风险转嫁给了担保机构，不少担保机构承担了100%的信贷风险。由于风险不能在担保机构和银行间合理分担，不利于担保机构作用的发挥和担保业务的顺利开展。二是缺乏再担保机制。再担保是防范和化解信用担保风险的主要方式之一，但目前省级再担保机构尚未普及，县级再担保更是一片空白。

（三）担保费用偏高，削弱企业合作热情

担保公司是一家中介机构，也要花费人力物力，因此要向企业收取各类费用。企业通过担保公司向银行贷款，担保企业除要支付银行利息外，还要向担保公司支付担保费、抵押资产评估费和登记过户费等各项费用，担保公司对一家企业担保评估完成后，企业需支付的费用高达几万元。因此，一些本身资金周转困难的企业看到要支付的高额费用而不敢尝试与担保机构合作。

四、促进担保体系持续发展的的建议

（一）加强监管，防范融资担保过程中的潜在风险

目前县域担保公司主要由财政出资，隶属于财政部门，因此政府部门要加强对融资担保公司的监管。建议成立融资担保监督管理委员会，专门负责对信用担保公司的监督管理。对融资担保公司的市场准入、高管人员、内控建设及日常运作等情况进行定期监管；特别对融资担保公司的风险准备金制度的建立和执行情况定期进行监管，要求担保机构按比例逐步提取风险准备金，用于冲抵代偿支出和弥补呆坏帐损失。通过业务公开、信用评级、公示和曝光制度等监管方式，形成社会监督机制，防范道德风险。

（二）加快融资担保公司相关法律法规建设，给担保业务的运作提供法律依据

同时政府也应逐渐督导完善县域担保体系，给担保基金提供配套的融资平台。加大对融资担保公司的政策扶持力度，定期开展银企协作交流活动，为企业、银行和担保公司搭建交流平台。

（三）建立稳定的风险补偿机制

一是政府应根据实际情况和财力状况，在担保公司成立初期给予一定的资金投放，并随着业务发展逐步建立畅通的资金补充渠道。建立财政弥补机制，由政府出资加快建立再担保、再保险体系，设立担保业风险补偿基金，有效弥补担保公司的代偿损失。二是构建担保公司与银行之间的良好互信关系。建立贷款银行、受保企业与信用担保机构共担风险的机制，适当扩大担保倍数，由银行和专业担保机构根据担保方式约定分担风险损失。

4.强化制度管理

一是加强内控制度建设。完善担保公司的管理及运作制度，特别是强化制度和人的管理。二是健全风险管理体系。要结合担保业务特点，建立各种风险监测和应急处理机制。三是加强人才培养。定期组织培训，提高非专业人才素质。通过公开招聘，择优录用一批有较强事业心、责任心，熟悉金融、财会、法律知识、关于企业管理的优秀人才。

参考文献

[1]方晓霞.中小企业信用担保防风险是关键[J].中国中小企业,2004,03,10.

[2]王晓杰.基于互助担保联盟的中小企业集群融资研究[D].武汉大学硕士论文,2005,05,01.

作者简介：胡娅（1980-），女，中国人民银行武穴市支行，研究方向：金融与融资担保政策。

（责任编辑：赵春辉）