在全民社保背景下商业保险发展战略分析

［摘要］ 本文在全民社保背景下，分析我国商业保险的发展机遇和发展战略，提出创建互动模式实现社会保险、商业保险的融合；拓宽保险服务领域，不断提升服务水平；大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急保险机制；积极稳妥推进农业保险试点，探索建立适合我国国情的发展模式；提高保险资金运用水平，为国民经济建设提供资金支持；深化保险体制机制改革，增强可持续发展能力。

［关键词］ 社会保险；商业保险；历史机遇；发展战略

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 05 . 013

［中图分类号］F842.6［文献标识码］A［文章编号］1673 - 0194（2012）05- 0024- 03

1 我国社会保险和商业保险良性互动发展的现状

20世纪70年代，受到经济增长速度普遍放慢和人口老龄化趋势加剧的影响，西方各国传统的社会保险制度均面临严峻挑战，其国家财政都已无力承担社会保险的巨额支出。实践表明，单一的传统社会保险制度模式已无法解决日趋复杂的社会保险保障问题。世界各国纷纷掀起了以建立多支柱、市场化为方向的社会保险制度变革浪潮。在这场变革中，商业保险开始深度渗透到社会保险的管理中，并由此形成了社会保险和商业保险良性互动的发展格局。目前我国在社会保险方面，形成了政府主导、责任分担、具有一定市场化运作机制的社会化保险体制。到２０１０年底，参与城镇基本养老保险的人数已达２５ ６７３万人，参加农村养老保险人数为5 000多万人，参加失业保险人数为１３ ３７６万人，参加基本医疗保险人数为１．４３亿人，社保基金总收入１８ ６４６．４亿元，累计结余３ ８３５．５亿元；在商业保险方面，形成了市场体系较为完善、竞争较为充分、产品较为丰富的市场化保险体制。截至２０１０年底，保险行业管理的资产总量达到５．０４万亿元，资本金超过４ ０００亿元。保费收入的国际排名上升到世界第６位，保险公司数量从２００２年的４２家增加到目前的１４６家。我国的商业保险一直重视发挥其在整个社会保障体系中的必要补充作用，积极发挥其社会管理功能，坚持积极稳妥的原则，参与新农合、城镇职工大额互助医疗、医疗救助等基本医疗养老保障项目的经办管理工作。同时，商业保险参与基本保障经办项目，不仅创新了运行机制，提高了服务水平和保障质量，节约了政府运营管理成本，还为保险业拓展了服务领域，在许多地方形成了政府、群众、商业保险公司多方共赢的局面。

2我国商业保险当前发展面临的历史机遇

2.1 宏观经济企稳回升奠定良好基础

从发展机遇上看，中国经济运行中的积极因素不断增多，经济企稳回升势头逐步增强，总体形势积极向好。宏观经济的快速复苏，人民生活水平的不断提高，为商业保险发展奠定了良好的经济基础。

2.2 新医改方案创造前所未有的机遇

首先，在制度设计上，新医改方案明确了建立多层次医疗保障体系的总体思想，将商业保险作为多层次医疗保障体系的有机组成部分。最重要的是，医疗保障体系的完善有助于推动医疗服务体系的健全与规范，商业保险通过参与经办，建立社保与商保互动互促关系，加快医疗服务网络建设，积累精算数据，从而更好地管控医疗费用上涨风险，提高各项资金的利用率。其次，在运行机制上，强调引入市场机制参与资源整合和服务管理，通过竞争提高医疗卫生行业运行效率、服务水平和质量，促进社会公平。这十分有利于商业保险开发与医疗改革方案相对接的产品，占领更为广阔的保险补充市场。最后，在实现方式上，明确了商业保险参与医药卫生体制改革的途径，提出了积极发展商业保险，鼓励和支持保险机构参与各类医疗保障经办管理服务，投资医疗机构，完善医疗执业保险等多方面的政策措施。

2.3 诸多保障需求提供广阔空间

随着经济社会的发展，广大人民群众的保险意识和保障需求不断增强。从人口结构看，我国人口老龄化趋势非常明显。目前，我国６０岁以上的老龄人口已近１．６亿，占总人口的１２％，人口老龄化的加速将进一步释放出对商业保险的巨大需求。从医疗支出看，城乡居民的医疗保健支出呈现快速增长趋势。２００９年，中国医疗保健总费用约为１．３万亿元，个人直接支付的比例约５０％。广大居民具有通过购买商业保险转移医疗保健费用支出的强烈愿望。

2.4 监管政策不断完善营造良好环境

保监会高度重视商业保险发展，先后下发了《关于加快商业保险发展的指导意见》、《商业保险管理办法》和商业保障委托管理业务、统计制度等方面的规范性文件，形成了比较完整的商业保险监管制度体系。根据国家民生保障和医药卫生体制改革要求，保监会先后出台了保险业配合社会基本医疗保险体制改革、参与新型农村合作医疗试点、参与基本医疗保障管理等配套文件，为商业保险参与国家医疗保障体系建设提供了制度保障。

3在全民社保背景下商业保险发展战略分析

3.1 创建互动模式，实现社会保险与商业保险的融合

在我国现行的制度中运行，商业保险完善社会保障制度主要表现为：第一，弥补社会保障制度的缺失，承担起社会稳定器的作用。商业保险的基本功能在于补偿损失，维持人们的正常经济生活，为此，在新产品的创新上，应以保障为基础。通过产品设计和产品功能的差异化，最大限度地节约顾客的投保费用。实现商业保险的持续快速健康发展，必须从优化产品结构和提高服务质量入手。保险业密切关注与社会发展和人民群众生活紧密相关的热点问题，注重开发“养老、医疗、教育、住房、责任”等具有广泛社会需求的保险产品。要针对不同的消费群体，开发个性化产品，满足多层次的保险需求。要不断创新服务方式，丰富保险服务的内涵，把服务渗透到保险消费的各个环节，拓展增值服务。第二，发挥商业保险的资金运作功能，促进社会保障制度的可持续运行。对保险公司聚积的资金进行管理和运用，有着重要的意义。一方面，可以实现储蓄向投资的转化，在一定程度上防止投机过度，分散金融风险，优化金融资源的配置，维护金融市场的安全稳定。通过鼓励消费者购买作为一种储蓄替代品的寿险产品，而改变整个社会资金在消费和储蓄之间的比例关系，在某种程度上可以减轻国家货币信贷压力，支持货币政策的有效操作。另一方面，保险资金数量较大，且具有较强的稳定性，对金融市场来说是一种稳定的支撑力量。对数额庞大的保险资金进行高效管理并运用于社会保障的过程中，既可以提高整个金融市场的运行效率，又为全民保障的发展提供动力支持。第三，利用产品创新、服务争优等效率优势，完善社会保障体系的规范化。面对不同层次的保障需求，保险产品应向多元化、差异化、个性化、专业化方向发展。不同地区经济发展的差异、不同人群保险意识的差异、不同民族风俗习惯的差异给保险公司开发产品、销售产品和服务等方面提出了新課题。在产品开发和设计过程中，要提高技术创新在产品中的附加值，把高技术含量充分体现在客户服务上，转化为客户的效用增值，做到推出的产品是客户需要的，是正确的；保险公司在提供服务时，要考虑到保险服务的长期性和持续性，保险企业在保险合同签订以后，要利用各种方式与客户保持联系，实现服务的延伸，一方面经常了解顾客的实际需要和潜在要求，并在此基础上不断调整、改善和创新自己的产品和服务；另一方面，保险企业通过获得信息反馈，有利于进一步发现并引导新的需求，以此提高服务创新在产品中的附加值，如为客户提供保险责任以外的附加服务，甚至是提供与传统保险业务无关的服务等，达到最大限度地增加顾客使用产品的效用的目的。

3.2 拓宽保险服务领域，不断提升服务水平

保险服务是与保险公司及其产品联接在一起的，同时也是建立在产品的开发、定价等基础之上的。一是要不断开发新产品，提高产品质量与功能，努力为客户提供一流的产品。要通过提高服务质量来开展竞争，而不能以价格战和违规经营为手段，盲目扩大业务规模和市场份额。二是要建立“诚信为本，服务至上”的营销理念，通过优质服务，充分体现高品质、专业化、人性化和全方位的特色，从而为客户提供准确、快捷、优质、安全的服务。三是要以客户为中心，以满足客户需求为前提，以建设诚信机制为手段，创建个性鲜明的价值特色，最大程度地保持品牌的忠诚度。

3.3 大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急保险机制

近年来，我国自然灾害的发生频率远远高于世界的平均水平，安全生产事故居高不下，公共卫生事件时有发生，群体性突发社会事件的次数、参与人数呈上升扩展态势。随着突发公共事件扩散力、传染力的增强，突发公共事件波及范围及对社会的危害越来越大。这种危害增大不仅表现在直接的生命、财产损失，也表现在引发社会恐慌心理，给受害者及其家庭的巨大心理创伤更是难以估量，影响人们的正常生产生活秩序，造成社会的混乱和不稳定。因此，必须采取有效措施，大力发展责任保险，并把责任保险纳入我国公共安全责任事件应急处理体系，充分发挥责任保险在构建社会主义和谐社会中的重要作用。

3.4 积极稳妥推进农业保险试点，探索建立适合我国国情的发展模式

当前，我国农业保险面临着“供给短缺”和“有效需求不足”的双重问题，结合我国农业保险的特点和国外农业保险发展经验，为了推动我国农业保险市场的发展，我国应建立和完善农业保险市场，加强政府对农业保险的支持，大力发展政策性农业保险，国家和地方政府采取财政拨款或补贴方式建立巨灾专项风险基金，加强保险专业人才的培养。

3.5 提高保险资金运用水平，为国民经济建设提供资金支持

首先是要认真总结保险资金运用工作中的经验教训。在资金运用工作中，坚持以风险控制为前提，遵循安全性、流动性、收益性协调统一的基本原则。第二是要提高保险资金运用管理水平，要提高分析和把握宏观经济金融形势的能力，把握好宏观经济金融形势和国家的各项方针政策。第三是要建立保险资金运用风险防范的長效机制。第四是要加强和改进保险资金运用监管。加强资金运用监管信息的基础建设，实行资金运用的分类监管，加强对保险资金运用的调控和指引。

3.6 深化保险体制机制改革，增强可持续发展能力

近年来，我国保险业市场体系逐步完善、服务领域不断拓宽、防范风险能力稳步提升，为未来进一步加快创新发展创造了良好条件。保险改革创新发展的主要内容包括4个方面：第一，优化市场主体结构，增强市场发展活力；第二，推进保险业务创新，提升保险服务水平；第三，拓宽资金运用领域，提高资金运用效益；第四，完善政策支持体系，创造优良发展环境。今后，中国保监会及各级政府将支持具有创新能力的保险市场主体加快发展，鼓励保险机构开发适应各地经济社会发展需求的保险产品。同时，深化保险资金运用体制改革，推进保险资金专业化、规范化、市场化运作，并推动地方法规建设，加大财政与税收支持力度，推动重点机构、重点险种、重点业务加快发展，建立创新保护机制，激发和保护各类保险机构创新的积极性。

主要参考文献

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［收稿日期］2011-10-10

［作者简介］辛桂华（1976-），女，内蒙古赤峰人，内蒙古财经学院职业学院讲师，金融学硕士，主要研究方向：商业保险。