国内贸易信用险为融资铺路

姜瑜

保险公司通过与银行合作推出国内贸易信用险，为内贸企业铺就了一条融资新路。

在国内贸易中，如何解决信用风险保障和银行融资成为内贸企业发展壮大的关键。近年来，保险公司通过与银行合作推出国内贸易信用险，为内贸企业铺就了一条融资新路。

何为内贸信用保险?据平安产险苏州分公司信用险产品部产品经理胡蔷薇介绍，信用保险是指权利人(被保险人，即卖家)向保险人投保债务人(买家)的信用风险的一种产品，其主要功能是保险公司对买家信用进行审核承保，保障客户企业(卖家)应收账款的安全。

凡在中国境内注册的公司均可投保国内贸易信用险，但需符合以下条件要求：投保的年赊销总额原则要求在3000万元人民币以上，低于3000万元但高于1000万元的可逐单上报；应收账款账期在4个月以内；投保的买家数量不得低于3个；投保企业要求持续经营3年以上；客户投保赊销营业额超过总赊销营业额的60％或按客户条件投保，如客户大小、生产条线、地域划分等类型；房地产、光伏、钢贸行业禁止承保。

据了解，通常银行作为赔偿受益人，保险公司负责业务处理中的大部分事项，双方共同开拓市场，向客户提供多样化的产品服务，实现双赢。一旦出险，保险公司负责赔偿买家未付款造成的损失(含长期拖欠及丧失清偿能力)。

国内贸易信用险有两大功能：一方面，为企业特别是缺乏融资途径的中小企业提供融资渠道。投保信用险后，融资企业可借买家的信用额度为己所用，额度大小根据销售额大小和买家信用而定，以弥补企业自身条件不足，增强融资能力，同时给予买家更优惠的销售条件，巩固与买家的长期合作关系。另一方面，可对应收账款进行有效管控，将拖欠的货款变为到账的现金，规避坏账风险，加速企业资金周转速度，提高资金使用效率。

比如，目前平安产险与多家银行签订专门针对信用险的银保合作协议，购买平安贸易信用险的企业在银行做保理融资业务时，银行会放宽对企业买家信用评级的要求，因为买方应收账款的拖欠风险已由平安保险“托底”，从而使很多买家资信级别不够的企业也能在银行获得保理融资。截至去年12月，平安已帮助中小企业通过国内贸易信用保险获得约75亿元的人民币融资。

有人认为，信用险和担保的功用大体相同，都是为企业进行信用增级，帮助企业得到银行的融资。不过，信用险还有一些独特的优势。

首先，信用险一般依托保险公司的信誉和强大的偿付能力，这是担保公司不可比拟的。在赔偿损失后，保险公司不再向企业追偿，而是向出险的买方追偿，且保险公司自付追偿成本。其次，一些保险公司在合作银行内部有商业授信，投保企业融资占用保险公司在银行的额度，这就节约了银行本身的融资额度。此外，商务部和财政部出台了相关政策，对购买贸易信用险的中小商贸企业给予一定比例的保费补贴，这又大大降低了企业的融资成本。

案例

前不久，平安产险向某银行推荐一家服饰公司，其生产经营的服装销往沃尔玛、物美超市、北国商城等大型卖场。该公司营业额稳步增长，2011年营业额超过1亿元，一般还款期是60－120天。该公司融资需求在3000万元，当时申请的信用额度为3500万元。由于有了平安产险的国内贸易信用险“托底”，银行向其授信2600万元，批复率超过70％，基本满足了公司的融资需求。