发展农村小额贷款公司的调查与思考

文/葛启光

需求力催发展

“三农”对金融服务日益旺盛的需求，力催农村金融体系不断发展完善。

随着农村经济的发展，“三农”对金融服务的需求越来越大。扶贫开发的内在需要、农户经营规模的扩大、农村工业化水平的提高以及由此而来的中小企业贷款需求的增长、“基地＋农户”的农业产业化经营模式的兴起与农民专业合作社的快速发展都对农村金融服务提出了新要求。而且，除了扩大生产经营的基本需求外，农民的投资性需求和消费性需求也呈不断增长态势。

农村信用社在农村金融服务中的地位举足轻重。但如果不妥善解决农村信用社历史上存在的机构性质、内部治理等问题，它不仅难以满足农村日益增长的金融需求，而且还会成为从农村“抽血”的主力军。数据显示，自20世纪70年代开始，我国农村信用社对农村的贷款余款就持续小于农村的存款余款（即存贷比小于1）。80年代存贷比在1/2左右，90年代在2/3左右。其中，1995年农户储蓄仅有22%用于农户贷款。这就导致了农村资金外流、农村金融供给不足，制约了农村经济的发展。

为了解决农村金融服务需求旺盛与农村金融体系不发达的矛盾，支持农村发展与社会主义新农村建设，我国适时启动了新一轮农村金融体制改革。2005年，中国人民银行批准在山西平遥等地设立小额贷款公司。2006年，银监会又发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好地支持社会主义新农村建设的意见》，允许境内外银行资本、产业资本与民间资本到农村投资、收购、设立各种金融机构，包括村镇银行、贷款公司、资金互助社等等，开展对农村的金融服务。

2008年7月，江苏省淮安市淮阴区恒丰农村小额贷款公司正式成立，标志着江苏省农村金融改革创新迈出了新步伐。三年来，江苏省已有逾100家农村小额贷款公司正式成立，资金储备突破100亿元。农村小额贷款公司发展迅猛，较好地弥补了农村金融功能缺陷，引导民间借贷规范发展，更好地为“三农”与社会主义新农村建设提供资金支持，促进了农村经济的发展。江苏省海门市中合嘉信农村小额贷款公司于2010年11月成立，注册资本5058万元，为全国、 市、县三级供销合作社联合体。公司成立半年来，始终坚持 “支农、便捷、高效”的服务宗旨，累计发放贷款8829万元，为解决中小企业融资难、改善农村地区金融服务，推进中小企业发展作出了积极贡献。

矛盾与缺失

小额贷款自身的不足及农村金融的特殊性等因素，使得现阶段的小额贷款公司与它建立的初衷存在多重矛盾。

农村小额贷款公司是一个新事物，在发展中也遇到许多新情况、新问题。概括起来主要有：

贷款需求增大与可供资金不足的矛盾。随着国家多次提高银行准备金率，银根日渐紧缩，国有商业银行供给明显不足，难以满足农村日益增长的贷款需求。而小额贷款公司资金不足，仅靠股东投资，又不能吸收储蓄，使得资金来源受到限制。

发展迅猛与人力资源不足的矛盾。

短短三年时间，江苏省就有100多家小额贷款公司应运而生，资金储备突破100亿元，但小额贷款公司的投资人与从业人员又多为非金融专业人才，从业经验不足，业务技能、专业知识和风险防控能力亟待提高。加之，小额贷款公司的内控机制不严，风险控制机构软化，贷款责任制难以落实，在很大程度上制约了贷款公司的发展。

贷款短期化、脱农化趋势明显。国家批准成立小额贷款公司，旨在改善农村金融服务，支持社会主义新农村建设。但农业投资的长期性、高风险与低盈利性与商业资本追求的安全性、流动性和盈利性的“三性”要求相悖。加之农业金融需求者通常居住分散、收入低下、生产有明显季节性、单笔贷款规模小、生产项目的自然风险与市场风险比较大、缺乏必要的担保与抵押品等特点，这就决定了农村信贷风险较大。因此，一些小额贷款公司为了生存与规避风险以及追求利润最大化，往往选择企业发放贷款，出现了贷款的脱农化、大额化、短期化。

缺乏必要的信用体系与担保机制。

面广量大的农村，信用等级评定不合理，评定具有较大的盲目性与随意性。加之，不少农民视小额贷款为政府的救济款，信用观念淡薄，在担保机制缺失的情况下，有可能出现只贷不还、逃废债务等现象。

解决问题于萌芽

多管齐下，从内部与外部同时入手，促进小额贷款公司健康发展。

虽然以上这些问题都是发展中的问题、苗头性的问题，但如果这些问题得不到及时有效的解决，不仅会拖垮刚刚兴办的小额贷款公司，而且还会影响农村经济的发展。因此，要多管齐下，从内部与外部等方面入手，促进小额贷款公司健康发展。

建立农村信用体系。农村信用体系建设是农村小额贷款公司生存与发展的基础。因此，要从农村实际出发，结合社会主义精神文明创建活动与公民道德教育，加快构建农村信用体系。当务之急要规范农村信用评级、建立农村信用体系、制订社会主义信用的法律法规，确保债权人的权益不受侵犯。

加大政策扶持。江苏省的《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》规定：从2009年至2012年底，农村小额贷款公司等各类新型农村金融组织可获得六项奖补扶持，有力地促进了小额贷款公司的发展。要根据农村发展的实际，继续制订完善相关政策，从法律法规、信贷、税收、人员培训、奖补等方面加大扶持力度，促进小额贷款公司健康发展。

建立科学的监管机制。从内部来说，要建立健全小额贷款公司法人治理结构，发挥好股东会、董事会、监事会的作用，强化公司治理结构中的相互制衡关系。从外部来说，一方面要制订小额贷款公司管理办法，加强对农村小额贷款公司业务的检查与指导；完善工作流程与制度，保证程序到位、管理到位、风险控制到位；另一方面，要严肃查处违法违规经营行为，追究有关责任人的法律责任与经济责任。

加强人员培训。加强小额贷款公司从业人员的培训，使他们既熟悉国家的经济政策，又熟悉金融业基本技能。提高从业人员的政治业务素质。要结合各类培训，发放资格证书，确保从业人员入口关。