社区银行

郑 磊

摘要:中小企业融资是世界性难题。欧美和日本等国都通过设立社区银行有效缓解了中小企业融资难的问题,值得我国借鉴。文章先论述社区银行的定义及对中小企业融资的意义,再探讨社区银行的构建,最后提出建议。

关键词:社区银行;中小企业融资;新出路

中图分类号:F276.3文献标识码:A文章编号:1006-8937(2009)18-0052-01

1社区银行的定义及意义

社区银行是一种中小型银行,它主要服务于中小企业和个人客户,在一定区域范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营。

“我国的社区银行则应当是指资产规模在20亿元人民币以下,以股份制或股份合作制模式建立,以盈利为主要经营目标,经营范围局限于一定区域,服务于当地社区经济的现代商业银行。由上述定义我们可以看出,社区银行具有三个特征:一是现代商业银行;二是草根金融,产生于社区服务于社区;三是资产规模不宜过大。”(引自《中国社区银行发展模式研究》)。

国际经验表明,设立社区银行是解决中小企业融资难问题的有效途径。

斯佐汉和崴斯顿认为,中小银行固有的资产规模决定是其是中小企业理想的融资来源。社区银行是为中小企业提供贷款的主要力量。因为中小企业较大的经营风险,较差的资信状况使得大的商业银行一般都不愿意为其提供贷款。中小企业在获得较好资金支持的同时,也为社区银行提供更大的发展空间和良好发展前景。

中小企业需要与其制度、规模相适应的社区银行为其提供金融服务,因此社区银行能够很有针对性的解决中小企业融资难这一问题。

由于欧美各国和日本都很好的利用设立社区银行解决了中小企业融资难题,为我国提供了得以借鉴的经验。同时,我国中小企业融资存在外源性融资严重不足的问题。结合我国具体国情,发展社区银行以解决这一问题也是很好的出路。

对我国的城市商业银行和农村信用社进行改革,发展社区银行,进行新融资渠道的尝试,以此来推动中小企业融资渠道的多元化,是有积极意义的。

2社区银行的构建

①中国社区银行的经营特点。我国的社区银行是对原来的城市商业银行和信用社进行改造的基础上逐渐发展起来的。

我国社区银行在经营方面呈现出一定特点,现分析如下:一是社区银行的资金来源和运用都主要集中一定的区域范围之内,使得社区银行的业务范围具有区域性;二是社区银行的服务的对象以民营中小企业为主,使得社区银行的服务对象具有特殊性和限制性;三是由于社区银行的前两个特性,它在各方面都表现出鲜明的区域文化,因此社区银行与区域文化有着紧密的联系。

②中国社区银行的改造途径。发展社区银行既可以通过新设的途径,也可以改造原有的银行。结合我国国情,主要的途径是改造原有城市商业银行和信用社。合理的改造途径有以下几种:一是优化原有银行的组织模式。应该在借鉴国际经验的同时,结合我国的具体国情,逐渐建立起适合在我国发展的社区银行,并不断在实践中优化其组织模式,在探索中前进;二是对原有银行进行全面的清产核资和股权评估。在此基础上,进行分配净资产及折股工作;三是整合机构网点,在对国有银行网点进行撤的同时,做好社区银行的进驻工作,以便能方便快捷的解决社区银行进驻的牌照申领问题;四是大力增资扩股。五是要进行经营方式的创新。六要加强监督管理。

我国社区银行设立成功代表之一是吉林银行,其工作团队积极打造社区银行品牌,走出了一条结合自身特色和差异化特点的零售业务发展道路。

3关于我国发展社区银行的几点建议

社区银行起源于西方国家,它很好地缓解了欧美等国的中小企业融资难题,开创了新局面。在借鉴国外的先进经验的前提下,提出关于我国设立社区银行的几点建议:

①我国应吸引民间资本以组建社区银行,以提高民间资本使用效益,优化社区银行的治理结构,缓解中小企业融资难题。②我国应制定社区银行相应的法律法规,为其生存提供法律保障。③我国也应尽快建立存款保险制度,为社区银行的发展提供一个公平稳定的发展环境。④我国对社区银行应建立有效而严格的监管体系及完善的信息披露制度。⑤我国在设立社区银行协会时,就应该通过相关的法律明确行业协会的组织管理形式。

参考文献:

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