怎样应对信用卡欠款不还的“躲猫猫”

陈　岚

“躲猫猫”作为2009年开春最热网络词语将其用来形容一些信用卡持卡者透支消费欠款后，心存侥幸，久催不还，与发卡银行躲躲闪闪捉迷藏的现象却十分贴切。在当前扩大内需，共度金融危机形势下，“ 躲猫猫”若任其游戏，将污染我国正在大力培植的法制环境和金融生态环境，并对诚信建设产生十分有害的负面影响。因此怎样应对信用卡欠款不还的“躲猫猫”，不仅是银行一家之事，而应该引起全社会共同关注和应对。

我国从2003年信用卡市场开拓以来，在短短的几年间，小小信用卡，一路高歌猛进，进入千家万户，发卡总量已逼近1.3亿张，发展速度和市场前景，让世界为之瞩目。与此同时，各种风险也相伴而生。其中，信用卡欠款不还“躲猫猫”，信贷不良率日渐上升已成为当今社会的一个突出问题。

一、信用卡欠款“躲猫猫”的几种形式及成因

持卡人欠款逾期未还，一时联系不上，不经调查研究，不能随便称之为“躲猫猫”。国内外信用卡使用惯例告诉我们，94%的客户，若不经提示和催讨，都会有欠款逾期不归还的惰性。反过来，98%以上的信用卡持卡人，在发卡行友情提示，按约催讨、依法行事等督促下，都会及时归还欠款。也就是说，真正欠款不还，玩“躲猫猫”游戏的始终是持卡人中的极少数。而在这极少数“躲猫猫”人中，又因各种原因和心态而有所区别。有真玩与假玩、恶意与非恶意之分。

1.发卡行没有按序催讨，出现“假性失真”的“躲猫猫”

一般来说，信用卡客户欠款逾期超额未还，发卡行应严格按照章程和协约规定程序提示和催讨。提示和催讨方式依次为短信提醒、电话催收、信函通知、上门催讨、公安或律师协助催收，媒体公告，民事诉讼裁定以及刑事判决等。根据持卡人的反应态度和还款情况，催收程度依次递增。由于发卡行不经电话联系，直接采用信函告知，没有按序催讨。一旦客户地址有误或变动，信件投得再多也到不了欠款人手上，从而出现了“假性失真”的“躲猫猫”。

2.发卡行没有坚持文明催收，出现“假性失真”的“躲猫猫”

在短信、电话和信函通知等前期阶段，由于发卡行没有坚持文明催收，而是动不动就斥责对方。往往电话中一句粗话：“你死到哪里去了，为什么欠款不还？”，引起对方生气，从此以后，客户电话再也不接，让发卡行找也找不着，从而出现了“假性失真”的“躲猫猫”。

由于部分客户出于一时忘记，或是工作繁忙，或是暂时待业在家，或是发生病故等突然困难，而发卡行在上门催讨时，没有进行面对面平等协商，零距离深入调研对方欠款不还原因，而是态度粗暴，见了面，三句话不投机，就恶语相加，甚至产生肢体接触动粗行为，同客户形成对立。在接下来的上门催讨时，客户就会门都不开，或者干脆不在家，跟你玩起“躲猫猫”。这种“躲猫猫”多半也是假的，

3.媒体公告甄别，出现半真半假“躲猫猫”

若经前期催讨，持卡人仍不还款，发卡行可能会在报纸、电视等媒体上公告欠款人名单和金额，运用舆论压力来催讨。一般来说，公告名单上的多数人此时会偿还欠款。而剩下不还的人可就变成不怕开水烫的“死猪”，玩起“躲猫猫”了。这种“躲猫猫”是半真半假的，不排除既然坏了我的名声，就索性不还债的赌气成分。

4.民事诉讼法庭，出现真正的“躲猫猫”

当发卡行迫于无奈，将逾期超额欠款人告上法庭时，根据民事诉讼实践，这些欠债不还的被告，95%以上会采取不到庭的做法，公然在法庭上玩起“躲猫猫”。这种情况，绝大多数是发卡行胜诉。但持卡人败诉后，仍有一部分拒不还款，玩起“躲猫猫”的持久战，企图让银行耗不下去，使追讨不了了之。从法律意义上讲，这才是真正的“躲猫猫”。

二、正确应对欠款不还 “躲猫猫”的方式方法

发卡银行对欠款不还的“躲猫猫”，要费点力气，还要注意一定的方式方法

1.申办设立三道防线，未雨绸缪预防“躲猫猫”

信用卡欠款不还的“躲猫猫”，其实苗头在办卡时早就潜伏。当初，发卡行忙于跑马圈地、招揽客户，自我降低申办和审批门槛，以至于客户地址、单位、联系电话及本人经济收入、家庭财产状况等信息是否真实可靠往往疏于考查审核。由于客户信息可能不真实，就为日后信用卡消费欠款不还的恶意“躲猫猫”准备了条件。在这方面，发卡行有大量的教训，也有成功的经验。如有的发卡行严把办卡关，设立上门填表办卡、电话反复联系和主动送卡再上门三道防线，这样就可使银行专职员工对客户真实情况有一个全面了解和客观评估，做到未雨绸缪预防“躲猫猫”。

2.加强过程监控，适时发现“躲猫猫”

发卡银行应树立信用卡全过程整体服务理念。要改变以前那种发卡以后“不闻不问不知道，出了问题找不到”的粗放式经营方式，紧密依靠央行征信系统，采纳信用记录制度，为客户建立信用档案，并进行动态过程监控。一旦发现恶意透支迹象，适时采取降低授信额度、中止用卡交易和加强警示等措施，防止出现那种不良客户“躲猫猫”已经一、二年了，再来算总账的被动局面。

3.坚持人性化催收，温情化解“躲猫猫”

信用卡欠款清收实践证明：方式不同、效果迥异。若采用粗暴态度，对方不是“杨白劳”，发卡银行到成了“黄世仁”，不但讨债难果，而且极易引起周围人群反感，有损自身声誉和形象；发卡银行若图省事，将收债业务一揽子外包，一旦催讨过程失控，可能引发侵犯客户隐私、名誉等非议、投诉，甚至讼累。反之，发卡银行若采用人性化催讨，通过催讨教育、感化和挽留客户的过程，发卡行既彰现了自己的债信文化和服务理念，又成功地进行了第二次促销，则可收到意料不到的效果。

怎样做到人性化呢？概括起来就是“三心一意”，即细心、耐心、真心和与人为善的诚意。如上午8点以前，一般不打电话催收，免得债务人早晨一上班就坏了心情；晚上10点以后也不打电话催收，以免影响客户及家人休息；当着持卡人同事和领导的面不催收，以免伤了债务人面子；上门催讨佩戴规范统一的服务证，见面主动出示合约和有效证件；一般不进家门就在门口，耐心讲清逾期超额欠款不良后果。追讨效果不大时，既使多次打电话和

“三顾茅庐”，也不要发脾气，要相信你的每一次努力和耐心，都可能感化对方，都在将催讨工作推向前进。

在当前金融危机影响下，也许有的持卡人确因实际困难，出于无奈“躲猫猫”。发卡行不是慈善机构，不可能发善心为之免除债务；但发卡行却能出主意，如采用最低限额还款、分期付款等办法，帮助困难债户度过难关。更重要的是真心诚意忠告客户及其家人：要勇敢面对、“躲猫猫”没有出路。如有一位年青持卡人，欠款五万余元，“躲猫猫”两年多不见面。银行催收人员买了水果以朋友的身份，去看望他白发苍苍的老妈妈，把欠债来龙去脉以及欠债不还的法律后果娓娓相告，结果那位“躲猫猫”的年青人主动还了款，并从此成了那位员工的好朋友和那家银行的“铁杆.”客户。事实证明，人性化催讨、温情化解“躲猫猫”见效确实大。

也许有人会说：人性化催讨好是好，但如果对方本来就心存恶意，不打算还款，岂不是“瞎子点灯白费蜡”？其实，人性化催讨，柔中带钢，只要功夫到家，措施到位，对那些居心不良的人更有威慑力。因为以后万一走上诉讼之路，人性化催讨中的每一步（当然要注意保留证据），都会使对方无可抵赖。相反，简单粗暴的催讨，倒总是给恶意“躲猫猫”留下更多可钻的空隙。

三、全社会各部门联手整治“躲猫猫”

根据我国2005年修改后的刑法第169条，“所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为”，从而构成信用卡诈骗罪。据此，若欠款金额5000元以上，拖欠期限在银行催讨通知单正式下达3个月以后，并经多次多方催讨，仍然“躲猫猫”而拒不归还欠款者，则就触犯刑律了。对那些敢于闯法律红线将“躲猫猫”进行到底的人，那就不是银行一家所能解决的问题，而需要动员全社会各部门联手共同来整治。

1.加大提倡诚信的宣传力度，形成维护法制的良好氛围

目前社会上有一种倾向，认为银行是代表国家的强势单位，而持卡人总是单个的弱势群体。因此银行的所谓“霸王条款”和不当做法，总是被部分媒体争相曝光和转摘，而对于恶意透支的“躲猫猫”，既少报道也乏谴责。为此，全社会在政府主导下，应弘扬正气，提倡“讲诚信光荣、不守信用可耻”，大力宣传遵法守法，不断增强公民法制观念，全社会共同来营建提倡诚信、维护法制的良好氛围。

2.启动征信系统，显示信用是金的软威力

如果在全国启动征信系统，经发卡行催收三个月，仍不还款的“躲猫猫”便会自动进入中国人民银行建立的“个人征信系统”。其不良记录将载在信用档案上，从此在规定期限内，有信用污点的人办理信用卡、房贷、车贷等银行贷款时，都会遭遇困难，让恶意“躲猫猫”者感受到信用是金的软威力。

3.成立“金融审判庭”，提供司法保障

近年来，公安部、人民银行联合整治银行卡违法犯罪长效机制为净化金融环境发挥了巨大作用。在发卡银行建立完备、合法的透支规定前提下，公安、检察和法院等部门应提供可靠司法保障。如最近报道的上海浦东新区人民法院正式成立“金融审判庭”，为金融审判案件开辟绿色快速通道，对那些恶意“躲猫猫”，已经触犯刑律者迅速立案，提高结案率，加大了执行力度，维护了法律尊严，也保证了金融生态环境的健康发展。

（作者单位：中国人民银行宜春市中心支行）