对我国汽车保险经营管理的现状分析及对策研究

孔祥菊

[摘要]本文结合工作实际,深入分析了我国汽车保险的市场现状,并中肯地提出了加强经营管理的对策和建议。

汽车保险 经营管理 对策建议

汽车保险与其他财产保险一样,是经济发展的产物,是伴随着汽车拥有量的日益增多而产生和发展起来的一项综合性财产保险。本文拟结合多年从事汽车保险的实践经验,通过对汽车保险市场现状的分析,找出经营管理过程中存在的问题和原因,提出进一步完善我国车险市场的可行性建议,使汽车保险经营管理工作更上一层楼。

一、汽车保险经营管理的现状分析

自1980年我国恢复办理国内保险业务以来,汽车保险业务得到长足发展,但在经营主体迅速增加、业务规模日益扩张的形式下,经营管理中不可避免地暴露出一些问题和薄弱环节。主要表现可归结为“五大冲突”:市场导向观念与具体经营行为之间的冲突;客户多样化需求与产品供给匮乏之间的冲突;行业监管与初级市场无序竞争之间的冲突;理赔管理的技术和服务手段与现代化汽车产业飞速发展之间的冲突;人员素质与保险专业化经营管理之间的冲突。

这些冲突产生的成因主要来自于客观和主观两个方面。

从客观因素来看:

市场主体激增。自1980年恢复国内保险业务以来,山东省在长达十年的时间内一直仅有中国人民保险公司一家开展包含车险在内的财产险业务。然而从2000年至2006年,12家财险公司横空出世,百余家中介代理如雨后春笋。较短的时间内突然激增的同业市场主体,使得整个车险市场瞬间变得剑拔弩张,市场竞争日益激烈。

恶性竞争带来利润率的摊薄。新的市场主体的大量涌入,以及它们普遍采取的不计成本的恶性竞争手段和行为,导致车险的费率水平持续走低,随之必将带来利润率的摊薄,对保险资源的破坏显而易见。这也是目前汽车保险效益低下,盈利能力下降的主要原因。

从主观因素来看:

现代企业科学管理制度的观念未能完全树立。大多数公司在业务经营上距离成熟的现代化企业仍存在着明显的差距。具体来说,即经营流程不够先进严密,管理运作不够科学健全,考核激励没有很好地实施,技术水平尚需进一步完善和提高等。

管理能力弱化。在发达国家的现代金融企业内部,普通强调和注重管理行为,在企业组织、风险管控和人员配备等方面趋向于注重专业化和标准化。而我国的保险公司与之相比,在企业管理能力和水平上较为薄弱,管理的预算和计划过程趋向于注重长期,强调宏观方面,缺乏成熟完备的管理体系和细则。这种管理行为不力的缺点在许多国内企业的经营过程中普遍存在。

二、加强汽车保险经营管理的对策建议

1.不断进行思想观念、服务内容和方式创新

创新是发展的不竭动力,是提高竞争实力的客观要求。产险公司应坚持将自主创新能力作为提高核心竞争力的关键,着力加大思想观念、产品、销售、服务的创新力度。

首先要进行产品创新。汽车保险创新的动因从根本上而言是要满足消费者的保险需求,在具体表现形式上,一是要适应汽车产业的变化,二是要适应保险业本身的变化。从适应汽车产业变化分析,应注意汽车产品结构的变化,汽车技术结构的变化,消费者结构的变化。为了满足市场需要,汽车保险业务在研制开发中,保险人必然充分注意适应这些因素的变化,积极开发各种汽车保险产品。

进行营销方式创新。面对国内市场的国际化和世界保险市场的全球化,必须对现行的推销手段与方法进行改革。如推行银行代理,以期形成以银行为主的代理业务网络,以便充分利用银行结算业务量大、网点多、信息网络系统完善、客户广泛等优势。这些改革将使我国汽车保险业的营销方式向真正的服务营销、创新营销、整体营销等更高阶段迈进。

进行服务创新。面对日趋激烈的保险市场竞争,仅提供经济补偿是远远不能满足投保人需要的。保险行业应加强服务内容和方式的创新与完善,加强与银行、电信、医院、公安等行业与部门的合作,向保户提供银行代收保费、电话语音查询系统、网上查询投保系统、车祸救护费用垫付、汽车道路紧急援助、防灾防损检查等内容的服务。

2.加强理赔管理,提高理赔质量,提升服务水平

作为经营管理型的险种,降低成本、提高效益的着力点就是承保和理赔两个大的环节,在当前保险市场竞争异常激烈的情况下,做好理赔管理是提高经营效益的重中之重。

车险事故现场情况一般由理赔外勤人员最先了解掌握。报价、理算、复核、审批等人员需要通过查勘人员出现场的理赔查勘记录和所拍摄的事故现场照片,来核定是否属保险责任事故,并确定相应的理赔金额。因此,提高出现场率,掌握理赔的第一手资料是把好理赔质量的第一关。

车险报价系统是车险经营(尤其是理赔服务)的重要支持技术手段。作为经营车险业务的特殊资源,必需有配套的零部件报价系统作为经营支持系统。保险人需要根据不同地区,不同车型建立分级的车辆零部件报价系统,并加以维护,以提高车险理赔的准确性和公正性。

理算是报案、查勘、定损完成之后的一项高度综合的专业技术,从事此项工作的技术人员必须熟悉所理算的险种的条款、承保理赔业务流程、保险法规、相关的法规(例如:道路交通事故处理办法等)。这一岗位人员的素质至关重要,必须加以重点选拔和使用。

3.加大保险监管力度,规范保险市场主体经营行为

保险监管部门必须出于维护保险市场持续稳定健康发展的角度,切实履行起职责,以偿付能力监管为核心,以市场行为监管为切入点,采取现场监管和非现场监管相结合的手段,加大对保险市场的监管力度。对保险市场的典型问题和普遍问题,采取不同的惩罚措施:一是要将违规行为比较严重的保险公司作为重点监管对象,增加对它的检查频率、检查范围和检查力度,对其进行反复检查,直至其改正为止。二是对问题严重的公司依法从重进行处罚,并追究高管人员、财务责任人、业务责任人和内审部门相关人员的责任。三是对内控管理制度不健全、落实不到位的公司,限制其分支机构的批设;四是对严重扰乱保险市场的公司,限制其业务范围或者停止其开办新的业务。五是加大信息披漏,增加透明度。这样才能逐步建立竞争有序、经营规范、诚实守信的汽车保险市场。