白金信用卡扫描

林健祥

白金卡作为一种以高额度、高品质、高年费为特征的高端产品，在日益受到高端客户欢迎的同时，也给发卡银行创造了丰厚的利润。目前，信用卡市场的高端客户之争已成为各发卡银行的重点。本文拟从额度、服务、年费等几方面选择几家发卡行进行比较，以便使读者能更详细、全面地了解这方面的知识。

额度

白金卡以为客户提供高信用额度著称，与普通金卡最高5万元的信用额度不同，白金卡持卡人一般可轻松获得5万元以上的额度。目前，在已发行的白金卡中，授信额度最高的是中行至尊版白金卡，信用额度最高可达200万元人民币（或等值外币）；最低的是中信白金信用卡，以4万元起步。多数银行，如工行、招行、交行等则给出了“5万+n”的额度，即最低额度为5万元，不设置上限；而农行、建行、民生等银行的白金卡最低信用额度都突破了10万元。

此外，部分白金卡还可以调整信用额度，如光大白金卡持卡人，在提供一定担保基础上，可临时增加额度；有的银行则更为简便、灵活，如工行规定，牡丹白金卡持卡人若申请临时调额服务，“额度调高金额在2万元人民币或等值外币以内的”，通过致电白金热线即可实现；招行特有的智能型额度功能，当白金卡持卡人信用额度达到一定程度时即可获得主动调高临时额度的服务。

服务

服务是白金卡的核心，一张白金卡尊贵与否，要看其提供的服务是否与之匹配。一般除国际卡组织如VISA、MasterCard提供的诸如白金秘书、白金商旅特惠等服务权益外，发卡银行都要赋予白金卡多种增殖服务以突显尊贵。目前综合13家发卡行提供的白金卡服务，以农行、中行最为全面，服务包括商旅、保险保障、健康、救援、高尔夫等，基本涉及了高端人群生活、工作的方方面面。相比较而言，工行、建行无健康服务，招行欠缺汽车道路救援，而交行的健康、高尔夫服务则需要持卡人另外定制。此外，在服务数量的统计上，工行、农行、中行、建行等都能提供十项左右的服务，而广发白金卡除去白金特惠、白金热线外，只能提供四项白金服务，明显偏少。

需要注意的是，白金卡作为银行对高端客户的维系拓展工具，其功能却日益趋同，使所有高端卡都陷入了保险、机场、高尔夫球场的纠缠之中，忽视了对白金卡个性化功能的开发。这一方面，中小商业银行的做法值得称道。如民生白金卡可为持卡人提供私人律师服务，包括24小时免费法律咨询、法律跟踪、免费法律服务及法律代理服务等，为高端人群处理法律事务提供了一条捷径。上海银行白金卡则可以提供私人代驾服务，包括酒后代驾及商务代驾，持卡人通过致电其白金热线就可以使用该项服务，彰显了对持卡人的关怀。兴业银行则独辟蹊径，把黄金作为积分达标的奖励，白金卡持卡人“积分余额达398888分，可获赠5g黄金礼品；余额达798888分，可获赠10g黄金礼品；积分余额达1098888分，可获赠15g黄金礼品”，同时，这一活动不同于积分换礼，积分不会从账户中扣除。

年费

高昂的年费是白金卡的另一特征。目前，收费最高的白金卡包括中行的至尊版、建行的尊贵版、民生的豪华版白金卡，都为3600元；最低则为交行太平洋白金信用卡，基本年费为1000元。值得注意的是，与一般附属卡年费少于主卡的情况不同，目前中行中银白金卡年费政策规定，附属卡年费与主卡一致，即至尊版主、副卡年费都为3600元，精英版主、副卡年费都为800元。此外，交行白金卡附属卡是免基本年费的，浦发白金卡则可以免除首两张附属卡的费用。

在免年费政策上，目前，明确提供白金卡年费豁免政策的包括工行、农行、交行、招行、中信等银行；而中行、建行等则无法进行年费豁免。当然相比较一般信用卡刷卡几次免年费不同，白金卡年费豁免门槛高。如工行规定兑换主卡年费需要16万积分，达到400万积分方可终生免年费；招行则是1万积分兑换主卡年费，这相当于20万元消费额。同时，需要提醒的是，农行尊然白金卡虽也为客户提供免年费政策，但其首年年费是不能减免的，农行规定，“尊然白金卡年费于开卡之日账户中扣收”，积分仅可抵扣次年年费。

发展趋势

相比较白金卡发卡之初，严格筛选发卡对象，采用邀约等特定形式进行营销不同，近年来，随着白金卡市场竞争的加剧，发卡行也相应地改变了策略，白金卡开始主动降低身价，进入跑马圈“人”的阶段。如放宽对持卡人的身份要求，竞相推出各种低额度联名白金卡，变相免除年费，有些白金卡甚至可以通过刷卡次数免年费，白金卡逐渐进入了“泛白金”的时代。

白金卡朝“平民化”趋势的方向发展令人深思，一方面白金卡不仅仅是卡片加点白金颜色这么简单，卡片背后的内涵和价值才是支撑白金卡的根本，而“泛白金”有降低服务之嫌；另一方面，如果广泛普及白金卡，不仅失去对高端人群的吸引力，信用卡免年费的营销方式也将不可避免再次在高端市场上演。为避免重蹈覆辙，维护白金卡的高端形象十分必要。除此之外，白金卡应以客户需求为基础，辅以创新的个性化功能，再加上高端的服务作为保障，获得市场认同，才是白金卡的发展之道。（作者单位：中国农业银行信用卡中心）