探析银行信用卡的风险及防范措施

曹叶丹

摘要:信用卡作为一种现代化的支付工具,其本身带有一定的风险性。如何有效地防范和化解信用一卡业务风险,减少发卡行损失,促进信用卡业务的健康发展,就成各信用卡发行机构共同探讨的重要课题。为此,文章介绍了信用卡风险的现状,分析了信用卡风险产生的原因,并据此提出了一系列针对性的对策和建议。

关键词:银行信用卡;信用卡风险;内控机制

中图分类号:F830文献标识码:A

文章编号:1674-1145(2009)36-0197-02

银行信用卡作为一种现代化的支付工具,正在被新一代的都市人越来越广泛地接受和使用,它方便快捷、可以透支并享受免息期的特点深受人们的青睐,尤其是随着信息网络的高速发展,人们使用信用卡进行网上消费购物已经成为家常便饭。然而,当信用卡的的诸多特性能够给一部分使用者带来便利的同时,信用卡的高风险性也日益显现,给发卡银行带来了巨大的资金损失,危害着银行业的健康发展。只有通过有效的手段排除信用卡业务现存的风险隐患,才有可能使银行最终真正享受到发展信用卡业务带来的收益。所以说,分析信用卡的风险及对策对于我国的商业银行而言具有非常重要的现实意义。

一、信用卡的风险现状

目前,我国的商业银行信用卡风险依其成因大体可以分为以下几种:

(一)外部诈骗风险

近年来,不法分子的犯罪手段不断翻新,使人防不胜防,给银行和持卡人本人都造成了一定伤害。这类风险主要有如下表现形式:

1.伪卡诈骗:即不法分子采取非法手段利用银行的各种外部设备盗取信用卡信息,复制信用卡后盗取资金。这种手段已经成为导致持卡人资金损失的重要风险,近来犯罪分子在骗取信用卡信息后通过网络和电话转账的方式窃取持卡人资金的情况更是时有发生,不仅给持卡人造成了资金损失,也使银行的不良资产急剧增加。

2.集团办卡:一些犯罪分子利用银行办卡任务重、资信审查不严格的弱点,收集大量他人身份证件,佯装集体申办信用卡,待领取申办完毕的信用卡后,再利用各张卡片的透支额度,恶意透支,骗取银行资金。

3.以骗取资金为目的安装POS机:随着信用卡使用程度的日益广泛,不少商户都安装了POS机,以便接受顾客“刷卡”消费。而又有一些犯罪分子为了骗取资金,以公司名义向银行申请安装POS机,之后,大量使用从非法渠道获取的信用卡连续在POS机上“消费”,获取银行的结算资金后,犯罪分子便携款潜逃,公司也从此销声匿迹。

(二)信用审查风险

信用卡作为为持卡人提供短期融资的媒介,无须任何形式的担保,完全以持卡人的个人信用为基础,然而在实践中,由于各种原因,银行对信用卡申请人的信用审查往往只能流于形式。

1.客观原因:目前人民银行的个人征信系统建设还相对滞后,信息更新速度较慢,导致银行信用卡的受理审查过程中信息不对称,如果同一申请人同时在多家银行间多头授信,或于近期在其他银行已经发生不良贷款,受理行都无法得知这些信息,从而使恶意申请人得逞。

2.主观原因:由于当前金融市场上信用卡业务竞争的日益激烈,银行员工大都背负着繁重的发卡任务,这就使员工在营销信用卡的时候放松了对申请人的风险审查意识,同时银行为了抢占市场份额,申请手续的日益简化也成为了必然趋势。于是,繁重的任务造成的思想懈怠加上不完备的申请资料,使得资信审查最终成了一种形式,而无法真正了解申请人的信用状况。

(三)持卡人套现引起的风险

信用卡通常具有透支取现的功能,并且在到期还款日还有按最低还款额还款的方式。一些持卡人正是利用了信用卡的这些特点,同时向多家银行申请信用卡,套取现金,并于还款日偿还最低还款额,以高额的透支利息赢得数十日的现金支配权,下月依然如是。但是,这些人的收入往往不足以偿还其当月的全部透支额,偿还最低还款额只是缓解一时的资金紧张,数月之后,透支利息会像滚雪球般越来越大,最终其不但不能偿还透支的全部本金,就连透支的利息也难以负担。

(四)内部操作风险

这种风险是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失,或者工作人员利用职务之便,与不法分子内外勾结、串通作案,引起发卡行或其他客户资金损失的风险。与单纯的外部诈骗风险相比,这类风险案件不具有普遍性,但是由于作案主体是银行内部人员,作案方式更加专业,手段更加隐蔽,因此对银行资金和声誉的影响更加严重。

二、防范信用卡风险的措施

(一)完善立法,有效打击各类信用卡犯罪

信息和电子科技的高速发展为信用卡的广泛使用提供了客观的外部环境,而先进的技术必然要有成熟和完善的法律体系作为保障。因此,要想保障广大信用卡持卡人的合法权益,防止不法分子的侵害,就必须迅速建立并完善一套关于信用卡运行规则的法律,以此规范信用卡业务的操作和信用卡的正当使用。另外,当今信用卡犯罪的手段已经千变万化,而现行刑法中对于信用卡犯罪的条款还仅限于十几年前的规定,还需要进一步完善刑法中关于信用卡犯罪的定罪和量刑,有效地遏制各种新型的犯罪手段。

(二)加强信用卡的审批制度

要想杜绝信用卡的滥用给银行带来的风险,就要规范信用卡业务的操作流程,而对信用卡申请人的信用审查是最基础的也是最重要的环节。

首先,要进一步完善现有的“个人征信系统”。一方面从技术上改进,加强软件开发,并要求所有银行共同配合,及时提供相关信息,并随时更新系统数据。另一方面寻求社会其他部门的合作,对个人的诸如身份证件、犯罪记录、纳税情况、社会声誉等信息一并纳入“个人征信系统”。这样做可以使信用卡受理银行能够及时全面地了解申请人的信用状况,以便做出批准与否的正确决定。

其次,还要规范各家银行的信用审批制度,避免不正当竞争。对于为抢占市场而恶意降低准入标准、过度简化审批流程的商业银行,应由相关主管部门出面管理,责令其改善操作制度,依法合规经营,防止其侵犯其他银行的利益,破坏正当良性的竞争环境。

(三)加大宣传,培养健康的用卡环境

我国的信用卡在近些年来才渐渐被人们接受并广泛使用,人们已经开始学会利用信用卡的种种特性预支未来的资金,但有些人尚没有真正了解其全部的概念和内容,只是自作聪明地滥用信用卡套取现金,既支付了昂贵的费用又承受着越来越高的负债。殊不知他们是在曲解信用卡的特性,也没有完全搞清各种概念的真正含义,更没有考虑到这些做法可能造成的恶劣后果。在这种背景之下,还是应当由有关管理部门牵头,组织开展对信用卡使用常识的宣传和普及工作,让那些人了解信用卡的正确用法,意识到不当使用信用卡不但会产生沉重的债务负担,还会造成自己不良的信用记录,这些信用记录会严重妨碍日后的工作和生活。除此之外,还要利用新闻媒体等渠道向全社会呼吁:正确使用信用卡,共同维护健康的用卡环境,保持良好的个人信用记录。

(四)完善商业银行内控机制,防范操作风险

信用卡风险产生的根本原因在于内部操作不规范,风险管理技术手段落后,员工存在麻痹大意思想并存在有机可乘的制度漏洞。因此,必须加强风险防范基础管理,有效降低信用卡经营风险。

1.完善业务流程,严格制度操作。按照信用卡业务管理办法和信用卡章程及制度规定,严格业务流程,规范操作程序,并注重加强对信用卡申请人的身份和资信状况的审查,避免违规操作的行为。

2.建立完善的内控管理机制。在现有银行内控机制的基础上,建立起针对信用卡风险防范的多级风险控制体系,实行风险防范责任制,明确分解各业务环节风险责任,加大对风险责任考核的奖惩力度,鼓励防止和堵截风险事故的行为,同时对于放纵风险事故的行为要严惩不贷。

3.加强员工的思想教育,杜绝违规行为和案件的出现。任何风险的发生究其最终原因都是人所引起的,我们在加强制度建设的同时,更要注重对人的防范和教育。由于目前商业银行的员工素质水平和受教育程度还参差不齐,对于风险的认知和自觉防范的意识也不尽相同,这就造成了有些内部人员铤而走险、违规操作乃至违法犯罪的可能性。因此,就需要各商业银行在完善内控制度的同时,组织各种形式的培训活动,加强对员工的思想教育,强调规范操作的重要性,培育员工的风险防范意识,告知其违规违法行为给银行、社会以及个人将造成的严重危害后果,让所有员工都能从潜意识里打消冒险作案的冲动想法,最终从根源上杜绝风险事件的发生。