大学生投资理财技能的现状、问题及提升路径

摘要：现代社会，投资理财已经成为人们生活的重要组成部分，因此，掌握基本的投资理财技能是现代大学生的必备技能。通过对浙江4所地方本科高校大学生投资理财方面的实地调查，发现大学生在投资理财方面普遍存在观念落后、知识匮乏、技能缺失的情况，针对这些存在的问题，研究者在某高校精心选拔部分学生运用理财软件，开展针对性的投资理财模拟实验，通过实验寻找到提高大学生投资理财技能的合理路径。

关键词：大学生；投资理财技能；现状；问题；提升路径

引言

当今，经济社会发展迅猛，金融投资波动加剧，科学理性的家庭财富管理是确保家庭财富安全的重要保障，投资理财能力已经成为现代人的必修课。2023年11月，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确指出，“提升社会公众金融素养和金融能力。健全金融知识普及多部门协作机制，广泛开展金融知识普及活动。稳步建设金融教育基地、投资者教育基地，推进将金融知识纳入国民教育体系。培养全生命周期财务管理理念，培育消费者、投资者选择适当金融产品的能力”。然而，作为未来社会的接班人、主力军的当代大学生，其投资理财能力的现状却不容乐观；大学生“过度消费”“网络贷款”“受骗上当”等案件屡屡发生就是例证。对于当代大学生而言，投资理财能力的培养是将来走上社会所不可或缺的基本技能。但是，目前我国关于提升大学生投资理财能力的财商教育，却面临“家长不会、学校不教、社会少有”的尴尬境地。为此，越来越多有识之士呼吁开展大学生理财能力教育，以提升其将来的社会生存能力。

鉴于此，笔者以浙江省杭州、宁波、嘉兴、台州4所地方本科高校的大学生为调查对象，开展一次中等规模的问卷调查，共发放问卷1000份，回收945份问卷，有效回收率为94.5%，符合问卷统计的需要。调查内容涵盖该4所院校学生的家庭收入、消费观念、风险意识、财商教育等方面，通过对数据的分析，基本掌握了当代大学生投资理财方面的基本情况和普遍存在的问题。同时，笔者以杭州某高校的大二学生为实验对象，开展了一次40人规模、为期6个月的两组理财技能对比实验，通过比较从中发现了提升大学生投资理财能力的合适路径。

一、大学生投资理财能力的基本现状与问题

从问卷情况看，调查对象涵盖了大一至大四全部年级的学生，代表了我国2002—2005年出生的部分大学生群体。现将大学生投资理财能力现状归纳如下：

（一）大学生的家庭背景多元，但生活费来源单一，总体均衡

首先，学生来源广泛，城市生源略多与农村生源。从数据情况看，41%的学生来自东部省份，31%的学生来自中部省份，28%的学生来自西部省份。这与4所地方高校的招生情况基本一致。从生源家乡看，学生中有7%来自省会及以上城市，31%来自地级市，30%来自县城，21%来自乡镇，11%来自农村。县城及以上城市学生占68%，乡镇以下占32%，这和我国城市化进程也高度吻合；其次，学生家庭收入中等的较多，生活费来源较为单一。从问卷数据看，家庭年收入在5万以下的占6%，5万—15万占45%，15万—30万占31%，30万—50万占13%，50万以上仅占5%。这反映出学生家长年收入情况总体较为平衡，畸高和畸低都是少数。学生的生活费来源一般主要家庭提供。调查显示，95%的学生生活费来自于家庭，靠自己兼职收入、勤工俭学的占4%，另有1%的学生靠奖学金。此外，调查也表明，学生家庭收入不同，生活费也不同，生活费在500元以下的为0%，学生中有54%月生活费500—1500元，38%在1500—3500元之间，7%在3500—5000元，5000元以上有1%。由此可知，大学生的生活费用水平基本保持在中等水平，500元以下的为0，5000元以上的极少。

（二）大学生的投资理财观念总体薄弱，有待提升

观念是行动的先导，理财观决定着投资理财行为。从调查情况看，大学生对投资理财的认识仍处于初级阶段，只有朴素的消费观念。首先，大部分学生没有理财记账的观念，调查发现，大部分学生对生活费的使用情况缺乏全面系统的规划，55%表示自己的记账习惯并未形成，21%每个月有简单记账和规划，10%有较为详细的记账和规划，还有16%选择了“从来不做规划，常冲动消费”；其次，大部分学生具有朴素的财富观念，但也有少数同学观念有待纠正。在回答自己的理财观时，81%的学生选择了“量入为出，计划消费”，13%选择了“今日有钱今日花”，7%选择了“不知道”，选择“寅吃卯粮”的为0。在回答如何看待不正当手段致富问题时，5%的学生选择了“同意，这是迅速致富的捷径”，21%选择了“无所谓”，74%则选择了“坚决反对”。这说明，大部分学生还是具有较为朴素的财富观念，但少数同学受到当前社会不良思想影响，需要引起关注[1]。

（三）大学生普遍缺乏理财实践，亟需财商教育

投资理财是一门实践的科学，必须经过实践的淬炼才能真正掌握其真谛。但是，调查显示我国大学生普遍缺乏投资理财的实践。首先，绝大部分学生没有投资理财经历。问卷调查显示，学生们投资理财的行为欠缺。在对待结余的生活费问题时，表示“存入银行”的学生有46%，有41%选择了“犒劳自己，购买自己想要的东西”，3%表示会“参加培训或学习班”，选择“投资股票，债券等金融产品”为0。这表明目前大部分学生的理财仅是将闲钱投入银行、余额宝等， 体现理财方式的单一。在问到你有兴趣尝试哪些投资理财行为时，选择“校外兼职”的占64%，做微商的占12%，开网店的占6%，选择投资股票证券的占8%，另外还有10%选择了存银行。由此可见，大部分同学还是愿意从事稳定的工作，不愿意从事投资类事务。其次，目前高校内普遍缺乏投资理财方面的教育。在问到你学校关于投资理财教育方面的问题时，8%的学生认为有较为充分的课程，68%的学生认为只有个别的课程，另有24%的学生反映完全没有相关课程。在问到“你看过投资理财类书籍吗”的问题中，61%的学生表示从未看过，31%的学生看过2—3本，5%的学生看过5—10本，1%的学生看过10本以上。从这些数据中可知，目前的大学生缺乏投资意识，对投资理财知识缺乏全面而深入地认识。

由此可见，目前的大学生普遍缺少理财意识，缺乏学习理财知识的相关渠道和课程，未能形成正确的投资理财观，这是摆在全国高校面前的一道重大问题。笔者认为，在投资理财如此重要的当下，极有必要引入投资理财类系列课程，通过“理论+实践”的良好结合，真正培养大学生的投资理财能力。为此，笔者在浙江某高校开展了一个实验，从中找到了提升大学生投资理财能力的基本路径。

二、理财技能对比实验情况分析

（一）研究方法

本研究主要采取的是对比研究法，通过将两组大学生的投资收益进行对比，从中探寻提升大学生投资理财能力的合理路径。本研究中，笔者将某高校大二学生中的40人分为两个20人的实验组和对照组，其中对照组的20位学生完全通过自学使用“东方财富”APP中的模拟炒股软件，实验组的20位学生则系统学习成都乾隆科技公司的模拟投资课程，并培训使用“钱龙软件”中的“模拟炒股”系统，对比6个月实验组和对照组的投资收益数据，验证系统投资课程提升学生投资理财能力的可行性。

首先，为确保本次实验中模拟训练的真实性，两个组无论是使用东方财富APP还是使用钱龙软件APP，都搭建了虚拟仿真金融环境，都创造出了“除了钱是假的，其他力求真实”的股市环境，金融业务流程仿真，交易行情也全程同步；其次，实验组充分学习股票投资的基本知识、选股技巧、投资策略以及钱龙软件的使用方法，与之对应的对照组，则完全靠学生自己摸索开展。

（二）实验数据对比情况

本次实验时间为2023年6月1日—12月30日，共计6个月，通过对40位两组学生的投资频率、投资胜率、整体收益情况，可以发现一些值得思考的情况。

1.实验组的整体收益率超过了对照组。2023年下半年的行情较为严峻，以沪深300指数（代码：000300）为参照，沪深300指数从6月1日的3839点，跌到了12月30日的3420点，跌幅为-10.9%，大盘几乎呈现单边下跌状态。从表1中可以看到实验组与对照组6个月收益率统计表的情况，实验组中最高收益率为3.2%，最低收益率为-15.4%，平均收益率为-6.5%，跑赢沪深300指数4.4%；而对照组的最高收益率为-8%，最低收益率为-40%，平均收益率为-22.19%，跑输沪深300指数-11.29%。实验组的平均收益率比对照组的平均收益率高15.69%。

2.实验组的平均清仓频率低于对照组。在投资过程中，清仓频率是一个关键的投资管理要素。许多投资者在市场环境变坏、股票走势不佳或自身的资产配置需要调整时会采取清仓操作，以去除任何可能的不当风险。一个好的清仓频率应该适应投资目标、风险承受能力和市场环境。从统计数据可以看到，实验组中最高清仓频率为7次，最低清仓频率为1次，平均清仓频率为3.35次；而对照组的最高清仓频率为45次，最低清仓频率为6次，平均清仓频率为19.65次。实验组的平均清仓频率仅为对照组的平均清仓频率的0.17。由此可见，实验组的清仓频率远低于对照组，这反映出实验组的投资者心态更加平稳，在投资中更加从容不迫；而对照组则存在非常明显的追涨杀跌、频繁调仓换股的行为，这说明对照组在投资心态上不够成熟，过于急躁[2]。

3.实验组的平均胜率高于对照组。本文中所谓的胜率，是指一次交易决策获得正回报的概率。统计数据显示，实验组中最高清仓盈利次数为4次，最低清仓盈利次数为0次，平均清仓盈利次数为1.35次；而对照组的最高清仓盈利次数为2次，最低清仓盈利次数为0次，平均清仓盈利次数为0.45次。实验组的平均清仓盈利次数为对照组的平均清仓盈利次数的3倍。这充分说明，实验组的投资胜率更高，远远超过了对照组的盈利情况。

三、大学生投资理财能力提升的路径建议

通过本次问卷调查和对比实验，可以看出，当代大学生的投资理财能力亟需提升，而通过正确的投资理念引导、科学合理的系列课程以及投资模拟实践，可以有效提升大学生投资理财能力。为此，笔者建议应当从以下方面予以进行。

（一）开展正确的投资理念引导

理念是行动的先导，任何人的实践均由其脑子中的理念来引领。在投资理财方面，正确的投资理念就好比是上衣的第一个扣子，第一个扣子歪了，后面的就不可能正确。因此，在投资理念上，学校应当开设相关投资理财课程，正确引导学生的投资理念，让大学生从一开始就树立正确的投资理财理念。从上述对照组的情况看，我国国民教育体系中缺乏财商教育，导致绝大多数大学生缺乏正确的财商理念，在投资中完全是凭感觉，追涨杀跌，满仓进出，随意买卖，赌徒心态非常严重，这就导致在投资中必然面临失败的结果。因此，提高大学生们对财商理念迫在眉睫。

（二）设置科学合理的财商课程

显然，要让学生获得完整的投资理财知识，科学合理的财商类课程必不可少。在实验组学生中，通过开设《投资学》《证券投资基本理论》《AI量化投资投研课程》《虚拟仿真投资流程》等课程，并尽可能做到游戏化、模块化、仿真化的特点，让学生充分了解现实投资机构的工作流程、丰富投资理财的相关知识，培养学生投资理财关键技巧。正是由于实验组学生具有了较为充分的投资知识储备，才使得在实验中表现出较为优异的投资成绩。由此可见，通过系统化的课程设置更有助于学生财商知识、投资技能的积累。

（三）充分的投资实践是提升投资技能的基本路径

古人云：“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”。学生要想真正具备较好的投资理财技能，充分地投资理财的实践也同样重要。在本研究中，对照组的很多学生往往是稍微自己学习了一点投资理财知识后，就迫不及待地在模拟盘中将手中全部的筹码投进去，最终铩羽而归。而实验组的学生，则在完整地学完全部课程后，再在课程业师的指导下，通过市场调研、大盘研判、板块分析、股票选择、仓位管理等手段，首先做好投资理财规划，再开始在模拟盘实践，最后取得了较好的成绩。

结语

总而言之，大学生要提升投资理财能力，需要理论与实践相结合，在完整学习了投资理财课程知识后再开始实践操作；同时要引导学生树立正确的投资理念，在把握市场运行规律的同时，保持冷静和耐心，最终才能真正练就较好的投资理财能力。

本文系1.2022年教育部产学合作协同育人项目《基于家政专业人才培养的投资理财技能实践教学基地建设》（项目编号：20220605053233433）；2.浙江树人学院省属高校基本科研业务费科研成果奖培育项目《我国大学生毕业实习权益保障体系构建研究》（项目编号：2023XZ035）；3.2024年浙江树人学院四新研究与实践项目《新文科背景下青少年成才教育课程与教材体系建设的探索与实践》（项目编号：WK202408）的阶段性研究成果。

参考文献：

[1]徐海东，周皓.我国人口受教育状况的发展与启示——基于1982—2020年全国人口普查公报数据的思考[J].中共福建省委党校（福建行政学院）学报，2022，（05）：126-137.

[2]刘思园.论新时期幼儿的金钱观及其财商启蒙教育[J].教育科学论坛，2016，（11）：8-10.

（作者单位：浙江树人学院）

（责任编辑：豆瑞超）