数字经济背景下农村金融服务乡村振兴的机制和对策研究

〔内容提要〕为了实现乡村振兴，本文通过立足数字经济背景，对农村金融服务乡村振兴的机制与对策进行了研究分析。首先简单介绍了数字经济背景下农村金融服务乡村振兴的机制，随后分析了当下农村金融服务乡村振兴存在的问题，最后结合问题，提出了一些农村金融服务乡村振兴的对策。这对带动农村金融服务发展，实现乡村振兴有着重要参考价值。

〔关键词〕数字经济；农村金融；乡村振兴

注：本文受2023年辽宁金融职业学院校级课题项目“辽东绿色经济区农村数字经济发展的金融支持策略探讨”（项目编号：LJXJ202313）资助。

乡村振兴的发展离不开金融服务的支持。需要农村抓住数字经济时代的发展机遇，推动现有农村金融服务改革，大力发展数字化金融，丰富农村金融服务产品类型，为广大农民提供丰富的融资渠道，解决各种农村金融服务问题。在农村金融服务的支持下，以此来带动农村产业升级、经济发展，最终顺利实现乡村振兴的发展目标。

一、数字经济背景下农村金融服务乡村振兴的机制

（一）带动乡村产业发展升级

在数字经济背景下，通过大力发展农村数字金融，借助数字金融的融资效益以及资源要素配置功能，有效带动乡村产业振兴发展。传统农村金融门槛高，难以惠及小微企业，再加上农村融资渠道较少，导致乡村产业振兴发展缺乏充足资金支持。数字金融的存在，能够有效解决上述问题。在数字信息技术的支持下，数字金融能够突破线下营业的局限性，提升金融服务的便利性，扩大金融服务范围，降低金融服务成本，削弱金融服务“地理排斥”影响，丰富了小微企业融资渠道，可以满足乡村产业振兴发展对资金的需求。农业产业生产天然面临各种“自然风险”，以往针对农业保险的种类数量少，质量参差不齐。当下农村数字金融开发了种类丰富的农业保险服务产品，提升了农业抵抗自然风险的能力，带动了农业产业振兴发展。在数字农村金融服务的支持下，加快了市场信息流动性，市场变得越来越透明，有利于结合市场变化，及时调整农业生产需求，促进农业资金、土地等生产要素进行合理配置，准确识别农业产业链资金需求，精准提供融资服务，带动农业产业结构优化升级，实现农村产业振兴发展。

（二）改善农业生态环境

农村数字金融倡导绿色金融理念，对改善农村环境，实现农村生态宜居，带动乡村振兴有着非常重要的作用。在农村数字金融的支持下，可以促进各种生产要素科学合理配置，有效提升农村资源利用率。在农村资源配置利用方面，可以实施“资源—产品—资源回收—再利用”模式，带动农村经济发展的同时，减少资源浪费，避免对环境造成污染。农村数字金融对绿色农业、低碳项目提供了较大的支持力度，可以带动农村经济实现绿色可循环发展。通过数字金融的服务与引导，带动农业现代、绿色生产技术创新，例如，引入农村滴灌设施、实现农田全天候监控等，减少农业生产污染，改善农村生态环境。除此之外，在农村数字技能的帮助下，还能够在农村基础设施建设方面提供更多的资金支持力度，推动农村建设道路、公共厕所、公共文化设施等，为生态宜居农村建设提供更多设施保障，推动乡村振兴建设发展。

（三）打造乡村富裕生活

众所周知，生活富裕也是乡村振兴一项非常重要的目标。以往很多农民以种地为生，在非农忙时节，需要外出打工，整体收入渠道单一，收入水平低下，尤其是与城市居民收入相比，相差较大。数字农村金融服务的存在，可以改lVKvxcs9VmEZgTyGNMmbBBY51dp/8j4Z8gsRtlNmsQ4=变上述情况，提升农民收入，丰富农民收入渠道，打造乡村富裕生活。数字化金融可以为农民提供适合自身的个性化金融服务内容，帮助农民更好地投资理财，提升农民资产收入水平。例如，支付宝中的“余额宝”数字金融服务，农民可以将闲置资金放入余额宝，每天获得相应的利息收入，还可以通过支付宝学习理财知识，提升自己的资产性收入。不仅如此，数字金融还能够为农民创业提供必要的资金支持，有利于提升农民的经营性收入水平，进一步丰富农民的收入方式。数字金融还能够促进资金合理分配，带动农村经济产业发展，创造更多就业岗位，从而提升农民经济收入，打造乡村富裕生活，有效带动乡村振兴发展。

二、数字经济背景下农村金融服务乡村振兴存在的问题

（一）缺乏完善的金融服务体系

在我国农村，目前仍缺乏完善的金融服务体系，金融覆盖范围相对狭窄，主要体现为以下几点：一是农村金融服务机构数量较少，能够提供数字金融服务的内容不多，难以满足农民多样化的金融服务需求。二是农村金融服务产品种类不多，缺乏创新，不能根据农村产业发展变化，提供适配性强的数字金融服务。三是农村金融服务质量水平参差不齐，难以帮助农民解决融资难题。上述问题的存在，阻碍了农村金融服务水平提升，不利于乡村振兴发展。

（二）农村金融信息化水平低下

在数字经济背景下，有效带动了数字金融服务产业发展。但从实际情况来看，当前在农村，金融服务信息化水平依然较低，没有抓住数字经济背景带来的机遇，导致金融服务信息化水平低下。农村相较于城市，尤其是偏远农村，互联网普及率有待提升，信息化基础设施不足，导致当地农民不能充分享受数字金融服务带来的便利。当下针对农村金融信息化建设力度薄弱，导致金融服务信息化水平迟迟得不到提升。此外，在带动农村金融服务信息化建设发展过程中，如何保障数字金融服务安全，也是一项亟待解决的难题。

（三）农村金融市场化发展落后

首先，在当前的金融市场中，资金多流向城市以及非农业产业，导致农村金融资源配置供给不足，难以形成市场化规模。其次，在农村金融市场内部，缺乏充足的活力，竞争不足，缺乏合理的竞争机制，导致农村金融市场不能实现良性发展。最后，农村金融市场信用体系不完善，存在很大的风险隐患，最终限制了农村金融服务价值发挥，阻碍了乡村振兴发展。

（四）缺乏高素质信息化金融人才

在数字经济背景下，当前的农村金融服务业朝着数字化、信息化方向发展。但农村数字金融服务的发展，离不开专业的高素质信息化金融人才支持。但因为相较于城市，农村金融基础设施、人才发展环境等相对落后，难以有效留住人才。此外，针对现有农村金融服务人才，缺乏有效的培训教育，最终导致农村缺乏充足的高素质信息化金融人才，难以助力农村数字化金融服务发展，阻碍了乡村振兴发展。

（五）农村金融服务监管薄弱

当前农村金融服务监管薄弱，缺乏相关的法律法规规范农村金融服务行为，导致农村非法集资问题依然存在，阻碍了农村金融服务发展。在数字经济背景下，金融行业发展较为迅猛，呈现出多元化、数字化、混合经营等特点，传统监管方式不再适合，但由于缺乏有效监管创新，监管手段单一，最终导致金融监管力度不足，不能有效带动农村金融稳定发展。此外，农村农民通常是弱势群体，在遭遇不公平金融服务对待后，往往缺乏投诉渠道，自身维权难度较大。监管机构如何帮助农民维权，也是当下农村金融服务必须解决的问题。

三、数字经济背景下农村金融服务乡村振兴应对策略

（一）完善金融服务体系

完善的金融服务体系在带动乡村振兴发展方面能够起到非常重大的作用，所以，在数字经济背景下，针对农村金融服务工作的推动，需要结合实际完善金融服务体系。在具体完善的过程中，首先，应增加农村金融服务机构的比重，扩大农村金融服务的范围，才能为后续农村数字金融服务工作开展创造有利条件。政府需要加强政策引导，吸引更多金融服务机构入驻农村，加强农村金融信息化建设，借助数字化、信息化技术，为农村提供更多、更优质的数字化金融服务，为农民获取资金带来更多便利，助力农村产业经济实现更好地发展。在此基础上，还应加强先进数字化、信息化技术应用，结合农村产业经济发展实际需求，创造更多针对性的数字金融服务产品，有效提升数字化金融服务质量水平，更好地发挥出数字金融服务在推动乡村振兴发展方面的作用。

（二）提升农村金融信息化水平

数字经济背景下，农村金融服务应抓住机遇，加强数字化金融服务建设发展。在这一过程中，首先需要加大资金投入，完善农村基础信息服务建设，才能为后续数字化金融服务引入奠定坚实的基础。其次，在推动农村金融服务工作开展的过程中，还应大力加强先进数字化技术的应用，例如，大数据技术、人工智能技术、云计算技术等，提升金融服务数字化水平。最后，注重加强金融服务信息安全建设，保护农民融资隐私信息，保障农民资金安全，才能更好地发挥出数字金融服务的价值，助力乡村振兴实现更好地发展。

（三）带动农村金融市场发展

首先，围绕农村现有金融市场，注重加强金融资源的科学合理配置。在乡村振兴战略的指导下，结合农村产业经济发展实际，通过加强惠农、助农等金融专项政策指引，确保更多的金融资源流入农村，满足农村融资需求，充分发挥金融服务调配资源的作用，带动农村经济产业实现更好地发展。其次，围绕不同的农村金融服务机构，建立科学合理的市场竞争机制，避免一家独大，促进不同金融机构深化合作，为农民提供多样化的金融服务，丰富农民的融资渠道，助力农民创业发展。最后，完善乡村征信体系，建立农民信用数据库，在大数据、云计算等先进技术的支持下，积极与央行征信体系对接，对农民信用进行科学的评级、考核，以此来整治金融市场乱象，净化乡村信用环境，营造一个风清气正的金融市场环境，为后续数字金融助力乡村振兴建设发展创造良好的条件。

（四）培养高素质信息化金融人才

在数字经济背景下，金融服务类型日益多变，农民对数字金融服务需求也在不断提升，这些都需要更多优质的专业金融人才提供支持，才能带动金融服务实现更好的发展。首先，应结合农村数字金融服务要求，注重加强专业化优质金融服务人才培养，确保相应金融人才能够了解农村实际情况，为广大农民提供更多优质的数字金融服务。其次，还应建立合理的农村数字金融服务人才激励机制，真正留住优秀的农村金融人才，使其为农村数字化金融发展做出更大贡献。最后，还应注重加强现有农村金融人才的培训教育力度，使其掌握先进的数字化金融知识、技术等，不断优化提升自身，从而在实际工作开展过程中，为广大农民提供更好的数字金融服务，帮助农民解决资金难题，助力农村经济建设实现更好的振兴与发展。

（五）强化农村金融服务监管力度

首先，在数字经济背景下，应重点加强数字金融服务监管法规建设，结合农村数字金融服务实际需求，分享农村特有的各种金融服务风险，做好针对性监管法律法规的设计与建设，从而进一步规范农村数字化金融服务行为，有效降低金融风险的发生概率。在这一过程中，地方政府还可以结合自身实际农业产业发展模式，对相应的监管法律法规做适当的调整，明确不同金融机构的服务职责，规范金融机构的服务行为，更好地保护广大农民的合法权益。其次，一旦农民在使用数字金融服务的过程中自身合法利益受到了侵害，需要细化监管规则，落实监管机构追责机制，从而确保农民有渠道进行投诉、申诉，有效保护农民的合法权益，避免农民对农民数字金融服务失去信心。最后，针对金融机构本身，还应加强自律，完善金融服务监管机制，加强内部加强风险管控，做好事前、事中、事后的全面风险监管工作，自觉遵守维护现有的金融市场秩序，规范自己的金融服务行为。同时为了避免自身遭受损失，可以充分利用征信信息化系统，加强数字化金融服务前的审核，有效降低坏账率，确保农村数字金融发挥出应有的价值，助力乡村振兴实现更好的发展。

四、结语

总之，在数字经济背景下，对农村金融服务提出了更高的要求。在这一过程中，需要深刻认识当前农村在金融服务开展方面存在的问题，提高对数字金融服务的认识，了解其在助力乡村振兴建设发展方面起到的作用。最后采取有效的措施，带动农村数字金融服务发展，丰富农民融资渠道，助力农村产业经济发展振兴。

（作者单位：辽宁金融职业学院）