农业保险赋能延安苹果产业高质量发展研究

摘 要：延安市作为全国苹果种植示范园区，苹果产业对其经济发展至关重要。然而，延安独特的地理位置导致苹果产业易受自然灾害影响，给果农带来巨大损失。为了降低风险，延安市自2007年起试点苹果政策性保险，并不断创新苹果保险产品，开展“保险+期货”模式试点，取得了显著成效。文章通过对特色农业保险助推延安苹果产业发展现状的分析，发现其中存在的问题，并提出相应的对策建议，以促进苹果保险进一步发展，推动延安苹果产业高质量发展。

关键词：苹果种植保险 “保险+期货”模式 延安苹果产业

中图分类号：F842.6

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2024）10-124-03

延安市苹果产业规模庞大，从业人员众多，全市有近100万从业人员，80万农民从事苹果相关产业，苹果产值占农民经营性收入的61%。近年来，苹果产量和种植面积持续增长，2023年产业综合产值达445.5亿元，果农人均鲜果产值达3.1万元。延安市苹果产业不仅促进果农的收入，更推动了一二三产业的融合发展，持续推进延安市经济发展。为建设全国苹果高质量发展先行区，2023年延安出台三年行动方案，提出在13个县（市、区）打造40多条先行区示范带，建成苹果旱作节水示范基地150.9万亩，开展老园改造16.97万亩[1]。苹果产业高质量发展，安全是基石。近年来，延安特色农业聚焦自然和市场“两大风险”管理，加快防灾减灾体系建设，苹果保险不断创新发展，为苹果产业高质量发展奠定了良好的安全基础。

一、农业保险赋能延安苹果产业发展现状

（一）苹果保险种类不断创新，稳定果农收入

延安市不断创新苹果保险，开展苹果保险创新模式试点。多年来，延安市政府结合当地特色农业保险试点情况和农业产业发展实际，制定了延安农业保险工作实施方案，时至今日延安市农业保险一直在不断地发展与创新。在国家政策的支持下，延安市创新型苹果保险品种不断增加，包括苹果价格指数保险、机拣苹果价格保险、苹果期货保险、苹果气象指数保险和苹果花期冻害指数保险等创新型苹果保险，有效地分散了自然风险和市场风险，减少果农损失，有效保障了果农的收入[2]。

（二）政策性农业保险条款不断优化，保障果农利益

2022年，延安市相关政府部门深入农村基层调研，以问题为导向对苹果种植保险条款进行优化，更大程度做到惠民利民，保障果农经济收入。根据实际情况对保险条款做修改和增加，例如，结合果园实地调查情况，将果树参保条件进行优化，细化损失认定标准等;为提升投保效率，还新增相关时限规定，更好地保障果农利益。切实做到了以人民为中心，体现了国家对农业、农村、农民问题的高度重视，为促进果农增收、保障农村经济社会稳定发展做出了积极贡献。

（三）苹果保险保费收入持续上升，促使保险业良性发展

近年来，苹果保险参保农户数量和承保亩数整体呈增加趋势，使得苹果保险保费收入持续增长。2022年，受雹灾影响，苹果种植保险赔付额度达到4亿，导致保险公司该项业务亏损严重，极大地打击了保险公司的积极性，承保意愿降低，使得当年农户的参保数量、承保亩数减少。延安市政府高度重视，积极采取措施，及时优化苹果种植保险条款，保险业协会组织开展政策宣传，2023年保险公司承保积极性得到提高，参保人数和承保亩数也随之提升。

（四）“保险+期货”模式创新，促进苹果产业标准化管理

“保险+期货”模式通过将天气和市场风险转移到期货市场，延安苹果产业抗风险能力得到了显著提升[3]。果农不再担心因价格波动或自然灾害造成的损失，更多精力放在苹果的生产和销售上，进一步提升了苹果的质量。同时，苹果的期货交割对果品有一定的要求，果农为了获得更高的保险赔偿，更加注重按照标准化的流程来管理果园，如合理灌溉、施肥、修剪和病虫害防治等。这些措施有效地提高了延安苹果的品质，更加满足高端市场需求，推动苹果产业高质量发展。

二、农业保险助推延安苹果产业高质量发展中的问题及原因分析

（一）相关政策制度不完善

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无论是属于农业政策性保险的苹果种植保险，还是创新的“保险+期货”模式，从实施效果看，在转移果农风险，提高农民经济收入，促进延安苹果产业发展方面都发挥了积极的作用[4]。但延安各县区苹果保险发展情况各异，一方面受县区财政影响。不同县区的财政状况不一，对于苹果保险的补贴和支持力度不同，导致保险推广程度和覆盖面存在差异;另一方面也受政府相关部门重视程度影响。有的县区可能将苹果保险作为促进当地农业发展的重要手段，而有的县区可能对此关注不足。从政策管理的角度讲，根本原因还是相关政策制度不够完善，没能充分发挥好政府引领、带动市场发展的作用，未能实现果农、果企受益，保险公司、期货公司等金融机构获利，地方财政增加等多赢良性发展局面。另外，在政策制定中，农险专业人才缺乏也是相关政策制度不够完善的原因之一，政策制定的相关部门缺乏既懂农学又懂保险还懂法律的专业人才，一定程度上影响了政策的制定和实施效果[5]。

（二）保险公司综合服务水平有待提高

目前，延安苹果保险涉及政策性农业保险、苹果价格指数保险、苹果收入保险、“保险+期货”模式、苹果冷库保险、苹果运输保险以及果农雇主责任险，商业保险公司在此类项目中的利润较低，且农业保险风险结构的特殊性，高风险与高赔付率并存，导致保险公司在开展农业保险时积极性不高，造成综合服务水平偏低。一是农民对保险的认知不足或由于经济原因，参保意愿不高，保险公司对于农业保险的宣传力度不够，导致保险市场的规模有限。二是业务人员的服务能力与态度有待提高。部分保险公司员工专业性不强，自身对保险认识不足，缺乏对保险产品、条款、理赔流程等核心知识的深入理解，欠缺必要的农业知识，对市场情况了解有限，加之缺乏有效的沟通技巧，无法清晰、准确地传达保险信息，服务态度欠佳，影响了果农的满意度。三是苹果保险产品创新不足，对于有意识投保，想通过保险转移苹果生产经营风险的果农，因为无法匹配到与需求对应的保险产品，影响果农风险转移。保险公司的服务问题，对延安苹果保险的保险密度和保险深度都造成了一定的影响，从而未能充分发挥苹果保险在促进延安苹果产业高质量发展中的作用。

（三）果农风险防范意识与能力不足

在苹果保险助推延安苹果产业高质量发展中，果农风险的转移和经济收入的保障是基础性问题。要通过苹果保险解决这一问题，首先，需要果农有一定的风险管理意识，并掌握必要的风险管理知识和技能，对苹果保险认可且了解相应的保险产品。但当前延安果农普遍存在缺乏风险意识和风险管理能力不足的问题。由于长期以来的农业生产方式使得许多果农习惯于依赖自然条件，对于潜在的农业风险缺乏足够的认识和警觉，没有充分意识到风险的存在，或者没有意识到风险的严重性。其次，果农存在侥幸心理，过于乐观地认为自然灾害、市场价格波动等风险不会对他们产生影响，或者认为即使受到影响也能够轻松应对。最后，在风险管理的知识和技能方面，大多数果农不知道如何有效地识别、评估和应对风险。不了解保险产品的作用和重要性，或不知道如何选择适合自己的保险产品。此外，由于资金限制，果农可能无法投资于更好的种植技术和设备来管理风险。因为面临经济压力，保险费用可能对他们来说也是一项额外的负担，尤其是对于那些收入较低的果农来说，因此，果农不参保可能因为无法承担保险费用。

三、农业保险发展赋能延安苹果产业高质量发展的对策建议

（一）完善相关政策制度

为了充分发挥政府在推动苹果保险发展中的引领和带动作用，构建起“政府引领、市场主导、多方共建”的保险生态系统，从而有效促进苹果保险的可持续发展，并更好地助力延安苹果产业实现高质量发展，需要从多个层面进一步完善相关政策制度。首先，政府相关部门需加强对苹果保险政策的制定与实施工作。具体而言，应明确政府、保险公司、果农等各方在苹果保险业务中的权利与义务，制定出既公平又有效的政策，确保各方权益得到保障，同时激发市场活力。其次，政府应当设立专门的农业保险专业人才培训项目。通过这一项目，可以提升政策制定和实施团队的专业能力，增强其工作的针对性和实效性，从而为苹果保险的健康发展提供人才支持。再次，政府应加大对政策性农业保险的财政补贴力度。通过提高补贴，可以显著提升保险公司开展苹果保险业务的积极性，同时也有助于提高保险公司的服务水平，更好地满足果农的需求。然后，需要提高政策的宣传力度。为此，应建立有效的信息交流机制，确保政策信息能够迅速、准确地传达到各级政府部门、保险公司以及广大果农，从而加强政策的执行力，保障政策效果的及时显现。最后，建立健全的监督管理体系至关重要。政府应明确各相关部门的监管职责，加强对苹果保险业务全过程的指导和监管，确保财政补贴的透明度和公正性，防止资源浪费和滥用。

（二）提高保险公司综合服务水平

保险公司的服务水平是推动保险业高质量发展的核心动力，对于延安特色农业保险的发展而言，提高保险公司的综合服务水平是当前工作的重中之重。首先，保险公司应当加大农业保险的宣传力度。通过多渠道、多形式的宣传活动，普及保险知识，增强果农对农业风险的认识，提高他们的风险防范意识。这样不仅有助于果农更好地理解保险的重要性，还能为保险产品的推广和普及打下坚实的基础。其次，保险公司需要加强员工的培训工作。通过定期的专业培训，提升业务人员的服务能力和专业知识水平，同时改善服务态度，以更加热情、专业的服务赢得果农的信任和满意。这将直接提升果农的参保意愿和参保体验，为保险业务的拓展创造有利条件。最后，保险公司创新苹果保险产品。针对延安地区苹果产业的特色和果农的实际需求，开发多样化、个性化的保险产品，满足果农在种植、销售、储存等各个环节的保险需求。同时，对于已经取得良好成效的保险试点项目，应进一步推广和完善，不断提高果农的保障水平。保险公司的综合服务水平得到显著提升后，不仅能够为果农提供更加全面、高效的风险保障，还能够有效支持延安苹果产业的高质量发展。

（三）提升果农风险防范意识与能力

果农风险防范意识与风险管理能力的提升，是一项系统工程，它需要投入大量的人力和精力进行长期的、系统的培训和教育。政府部门在这一过程中应扮演关键的引导和协调角色，动员和整合金融机构、高校以及其他社会资源，共同致力于延安果农保险培训工作。首先，推动“政校企”联动模式，通过政府、企业和高校的紧密合作，形成合力。一方面，多渠道宣传。利用电视、广播、网络、社交媒体等多种渠道，加强果农风险防范意识的宣传，提高果农对风险管理重要性的认识。另一方面，加大培训力度。通过组织专题讲座、研讨会、实操演练等形式，加大对果农的风险管理培训力度，使果农能够掌握基本的风险识别、评估和控制技能。其次，定期组织系统的培训活动。一方面，普及保险知识。帮助农户深入了解保险条款、保险产品及其运作机制，增强他们的保险意识和投保意愿。另一方面，实地调研和宣讲。鉴于保险公司宣传投入可能受盈利因素影响，可以采用校企合作模式，组织高校师生深入基层，进行实地调研和保险知识的宣讲，提高培训的针对性和实效性。最后，以市场需求为导向，培养一批高素质的复合型人才，应具备跨学科知识。既懂农学知识，又掌握保险业务，能够将两者有效结合，为果农提供专业服务。同时实践能力还要强。“下得去”基层，能够深入农业生产一线;“留得住”果农的信任，建立稳定的合作关系;“干得好”保险业务，能够为果农提供切实有效的风险管理方案。针对延安保险业发展的人才需求，进行精准培养，确保人才能够服务于延安区域经济发展，助力苹果产业升级。

当前，延安苹果保险在降低风险、保障果农收入方面发挥了重要的作用，但仍存在一些问题需要改进。通过政府、保险公司、期货公司、高校和果农多方的共同努力，进一步优化延安苹果保险，发挥果农保障“安全网”、农业经济运行“减震器”、社会发展“稳定器”的作用，推动苹果产业高质量发展，助力延安乡村振兴。

参考文献：

[1] 孙艳艳.让“最好的、最合适的产业”迈入发展快车道[N].延安日报，2024-01-12（001）

[2] 吕双梅.收入险助黄陵苹果产业高质量发展[N].期货日报，2024-02-28（002）

[3] 刘梦贤，向洋，单德朋.“保险+期货”对农业生产效率的影响研究[J].世界农业，2024（02）：112-127.

[4] 黄颖，吕德宏，张珩.政策性农业保险对农户贫困脆弱性的影响研究——以地方特色农产品保险为例[J].（下转第172页）（上接第125页）保险研究，2021（05）：16-32.

[5] 孙智辉，仇莉，曹雪梅，等.延安市苹果政策性农业保险高低风险区划分[J].农业工程，2022，12（11）：80-83.

[基金项目：本文为延安市社会科学专项资金2023年度规划项目“特色农业保险推动延安苹果产业高质量发展研究（23BJJ21）”阶段性成果。]

[作者简介：王琳，讲师，研究方向：农业保险。]（责编：贾伟）