新形势下供应链金融数字化转型及应用

摘 要：随着全球经济的深度融合和互联网技术的快速发展，供应链金融领域正经历着前所未有的数字化转型。这种转型既是供应链金融适应外部环境的重要手段，也是银行机构实现自身发展、强化风险管理的内在要求。然而，在转型过程中，行业标准化不足、数字信用建设薄弱以及数字化转型人才匮乏等问题逐渐显现，成为制约供应链金融数字化转型的主要瓶颈。文章通过分析这些瓶颈，列举了推进供应链金融数字化转型及应用的路径。

关键词：新形势 供应链 金融 数字化转型

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2024）10-100-02

引言

供应链金融，是指从供应链产业链整体出发，运用金融科技手段，整合物流、资金流、信息流等信息，在真实交易背景下，构建供应链占主导地位的核心企业与上下游企业一体化的金融供给体系与风险评估体系，以提供系统性的金融解决方案，快速响应产业链上企业的结算、融资、财务管理等综合需求，降低企业成本，提升产业链各方价值。在产业数字化大趋势下，随着大数据、区块链、物联网等技术的发展，供应链金融数字化转型已成为必然趋势，银行等机构应主动融入这一转型趋势，推动供应链金融的迭代升级。

一、供应链金融数字化转型的动因

（一）外部原因

近年来，随着经济全球化的发展和互联网的普及，供应链参与主体越发多元化、复杂化，形成了跨区域的生态系统，这种趋势为供应链金融的数字化转型提供了深层次的外部动因。目前看来，传统的供应链金融模式已难以满足日益增长的需求，在当前供应链金融所处的时代背景下，不论是商流、物流、资金流的流转，都不可离开先进信息技术的加持。比如基于区块链技术，可提高供应链交易的效率和可信度，促进票据流转、交易背书、债权凭证等方面的优化，在面对日益复杂的交易环境和多元化的参与主体时，更好地应对挑战，满足市场的需求。

（二）内部原因

商业银行在开展供应链业务时，一个很大的痛点是网点覆盖率较低、经营人手不足，与供应链业务强调跨区域、时效性等特质不尽相符。而供应链金融的数字化转型，就可为银行机构提供新的机会。借助数字化转型的力量，银行可拓展服务范围，获得更多的业务机会和收益，使其在金融市场中占据更有利的位置。

另外，近年来供应链金融风险事件频发，如诈骗、欺诈等，也为供应链金融转型提供了内部动因。这些风险事件的发生，不仅会给供应链金融带来巨大的损失，还会影响整个金融市场的稳定性。例如，在2018年金银岛P2B平台金联储暴雷事件中，不法分子就凭借供应链金融的名义获取信贷，并以“二银行”的方式谋取私利，变“供应链融资”为“信用贷”，造成严重的后果。应该看到，传统的重抵押、重担保等授信模式理念，在应对供应链金融这种高频交易、高信用依存的融资模式方面，还存在一定的不足。为降低风险事件发生的概率、提高风险管理能力，供应链金融需实现数字化转型。银行可借助大数据分析、人工智能等技术手段，进行穿透式风险管理，更加准确地识别和评估风险，提高风险管理效率，降低风险事件发生概率。

二、供应链金融数字化转型的瓶颈

（一）行业标准化不足

供应链金融领域的行业标准化程度较低，是当前数字化转型面临的一个重要瓶颈。由于缺乏统一的标准，不同地区、不同机构之间的供应链金融交易存在较大差异，增加了交易成本和风险，导致部分信息不透明、数据不共享、风险难以控制。以银行的风控理念为例，银行更侧重关注抵押品、担保和企业静态财务数据，对于供应链交易数据的分析的利用不够重视，导致对开展供应链金融往往是非常谨慎的态度，供应链条上的普惠小微企业往往缺乏传统银行认可的抵质押担保资产，融资可得性、借贷便利性仍不够理想。另外，部分细化的供应链金融领域，如农业供应链金融受到行业特征等因素的影响，出现了诸如农民与农业合作社的交易关系松散、农产品不易标准化、订单不稳定等情况，同时其履约过程和违约处置过程的标准化程度也较低，造成重复劳动、资源浪费、抵押物变现难处置难等现象频发，阻碍了供应链金融数字化转型的进程。

（二）数字信用建设薄弱

数字信用建设是供应链实现金融数字化转型的关键环节。然而，目前针对这一领域的数字信用建设还处于初级阶段。具体而言，在外部数据方面，由于缺乏有效的信用评估体系，银行难以获取企业货物流、资金流和现金流等方面的完整信息，导致信贷决策存在一定的主观性风险。此外，由于数字信用建设薄弱，信息不对称、欺诈等问题也频发，进一步加剧了供应链金融的风险。近年来，由于经济下行，大宗商品实体经济企业面临库存积压或者现金周转困难等困境，一旦发生借助供应链金融进行重复融资的行为，将给商业银行带来严重的资金安全问题。例如，在2019年的湘潭电机纸浆诈骗事件中，部分企业就重复利用某一仓单，欺诈了多家银行的供应链金融融资。出现这些现象的根本原因，就是供应链金融在信用体系建设、信息传递等方面存在漏洞，亟待改进，以保障供应链金融的安全转型。在内部数据方面，由于商业银行等金融机构科层化和“部门银行”的特点，各类交易相关的数据往往散落在公司金融、交易银行、风险管理、授信审批等多个部门，也缺乏相应的数据治理工具和企业文化，导致数据整合的难度较大。

（三）数字化转型人才匮乏

供应链金融数字化转型，离不开大量高素质人才的支持。目前市场上具备数字化技能和供应链金融知识的复合型人才较匮乏，导致金融机构在推进数字化转型时，面临人才短缺的问题，限制了数字化转型的进程。具体而言，在人才市场中，具备数字化技能和供应链金融知识的复合型人才，一般需拥有数据分析、人工智能、区块链技术等相关专业的学科背景，同时还应对金融领域有足够的了解。然而，目前市场上这类人才相对较少，如采用内部培养，则培养周期较长，难以满足供应链金融数字化转型的需求。如采用外部招聘等方式，则面临与互联网企业等机构的相互竞争，往往会抬高人力成本，且面临互联网企业与金融机构不同用人文化理念的冲突和矛盾。由于人才匮乏，各机构、企业之间的恶性竞争、人才流失问题也十分突出，进一步加剧了供应链金融数字化转型的难度。

三、新形势下供应链金融数字化转型及应用路径

（一）共同建立行业标准，共享数字转型资源

在供应链金融数字化转型过程中，需制定规范化的行业标准。在这一过程中，不论是金融机构、核心企业、互联网企业、科研机构抑或是监管机构，都需发挥自身作用，共同建立行业标准。通过统一交易要素和业务，降低交易成本，提高交易效率，为供应链金融的数字化转型提供良好的条件，实现数字资源的共享和互利共赢。

首先，行业标准的制定需各方共同参与，各方应依托产业联盟等平台充分协商，以达成共识，制定出符合实际需求的行业标准。在制定标准时，应充分考虑供应链金融的特点和需求，确保标准具有可操作性和可实施性。其次，行业标准的实施也需要各方付出共同的努力。金融机构和企业应按照标准要求，规范化交易要素和流程，包括各种技术参数、票据内容、合同条款等，提高交易的透明度和可追溯性。同时，监管机构也应加强对供应链金融的监管，确保标准的有效执行。最后，行业内的各方可建立数字平台、数据共享机制，如“区块链+资产管理平台”，实现数字资源的共享和互利共赢，将供应链上各阶段的采购、生产、销售数据予以集成，建立统一的数据接口和服务标准，方便各方进行数据交换和共享，促进数据流通和利用，提高数据的价值，扩大数据的应用范围。

总之，通过共同建立行业标准、实现数字资源共享，各机构可切实推动供应链金融数字化转型进程，提高供应链金融的效率和可信度，降低交易成本、增强风险管理能力，为供应链金融的健康发展提供有力支持。

（二）健全数字信用体系，增强风险管理能力

在供应链金融数字化转型过程中，数字信用建设是关键的一环。通过建立健全的数字信用体系，银行机构可更加准确地评估企业的信用状况，为供应链金融服务的开展提供有力支持，降低风险事件发生的概率。

首先，银行机构应加强对企业信用数据的收集和分析，建立完善的信用评估体系。期间，企业也应积极配合金融机构的信用评估工作，提供真实、准确的信用信息。与此同时，监管机构也应加强对信用评估工作的监管，提升信用评估工作的公正性和客观性。其次，在加强风险管理能力建设的过程中，银行机构要积极利用大数据分析、人工智能等技术手段，对企业的信用状况进行全面、深入的分析和研究，提高风险识别和预警能力。期间，尤其要针对企业的经营行为、市场变化等情况予以实时监测和分析，及时发现潜在的风险因素，建立风险预警机制和应急预案，确保在风险事件发生时，能够及时应对、处理。

总之，通过建立健全的数字信用体系、加强风险管理能力建设，银行机构可降低供应链金融风险事件的发生概率，提高供应链金融的可信度，为供应链金融的健康发展提供有力支持。

（三）深入推进金融机构的生态化建设，提高数据获取能力

银行在开展供应链数字化过程中，要全方位无缝嵌入客户旅程全场景，在保证数据安全的背景下，通过企业网银、银企直联等渠道，加强与大型企业平台、供应链核心企业、政府机构以及第三方技术服务商的融合对接，切入到这些客户整体结算和融资业务，获取相关的交易数据。通过这些数据的融通，一方面，有助于银行借助数字技术对所有原始数据进行算法、模型分析，形成指标，精准用户画像，开展精准营销和个性化服务。另一方面，也有利于银行结合所获取的数据，针对不用类型的供应链企业推行差异化的授信政策。比如针对传统大宗商品类的供应链客户，重点关注其财务报表、采销信息、贸易背景和市场变化等因素;针对电商平台类的供应链客户，重点关注订单的真实性、商户征信情况、订单发货空档期、信息安全等因素。

（四）加大金融培训力度，重视复合人才培养

随着供应链金融数字化转型的推进，市场中对于高素质人才的需求也越发迫切。加大金融培训力度、重视复合人才培养，逐渐成为解决供应链金融人才缺口问题的关键。

首先，金融机构应加大对从业人员数字化技能、供应链金融知识的培训力度。通过开展专业培训课程、举办研讨会等活动，提高从业人员的数字化技能和供应链金融知识水平。同时，还应积极引进具备数字化技能和供应链金融知识的复合型人才，为数字化转型提供有力的人才保障。在人才选拔环节中，应着重考察人才的实践经验，尽可能选聘具有丰富实践经验的人才，并为人才提供优厚的待遇，缓解人才流失问题。其次，金融机构还应注重培养复合型人才。复合型人才是指具备跨学科知识和技能的人才，在供应链金融管理工作中，他们既具备数字化技能，又具备丰富的供应链金融知识储备，能够更好地适应供应链金融数字化转型的需求。因此，金融机构应注重培养此类人才，提高其综合素质和创新能力。最后，金融机构还应建立健全的人才激励机制。通过设立奖励制度、提供晋升机会等方式，激发员工的工作积极性和创新精神，促进人才的培养和发展。同时，还应加强企业文化建设，营造良好的工作氛围和团队文化，使员工更愿意深入耕耘供应链金融数字化转型方面的工作，全面、透彻、深入地推进供应链金融数字化转型。

四、结语

综上所述，供应链金融数字化转型，是使供应链金融适应新形势、提升竞争力的必然选择。然而，在转型过程中，相关主体应正视行业标准化不足、数字信用建设薄弱以及人才匮乏等挑战。通过共同建立行业标准、健全数字信用体系以及加大金融培训力度，可逐步解决这些问题，推动供应链金融数字化转型的顺利进行。同时，相关工作者也应积极关注技术创新、法规政策等影响因素，为供应链金融数字化转型提供全方位的支持和保障。未来，随着科技的不断进步和市场的持续发展，相信供应链金融数字化转型将为行业带来更多的机遇。

参考文献：

[1] 李珮.科技为供应链金融进一步打开想象空间[N].金融时报，2023-11-14（005）

[2] 王海艳.数字经济背景下油气行业供应链金融发展现状与展望[J].中国集体经济，2023（31）：85-88.

[3] 郑长娟，黄旭，岑宇.数字供应链金融应用场景及运行机制探讨[J].浙江万里学院学报，2023，36（05）：7-12.

[4] 杨毅，张红梅.数字金融、供应链金融与企业创新——基于A股上市企业的经验数据[J].财务与金融，2023（04）：24-32.

[作者简介：李谦（1989—），男，汉族，湖北省汉川市人，硕士，中级经济师，研究方向：供应链金融。]

（责编：赵毅）