推动数字人民币发展便利境外来华游客支付

入境外籍游客支付现状

近年来，我国移动支付发展迅速，普及率达86%，处于世界领先水平，入境外籍游客可使用支付宝、微信、云闪付等进行移动支付。在针对境外来华游客的支付方面，政府也推行“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”的多层次、多元化支付思路，具体包括：

一、推动POS机受理境外卡。外籍来沪人员持有Unionpay、Visa、Master等标识境外银行卡，可在有相应受理标识的商户刷卡支付。受理境外卡的POS机目前已基本覆盖上海的主要机场、重点商圈、三星级以上酒店、商业综合体、特色旅游点、离境退税商店、会展等旅游生活场景的重点商户，并将持续扩展覆盖面。

二、在重点城市口岸增设外币兑换设施。入境外籍游客可以在上海等重点城市口岸有货币兑换标识的银行网点、外币兑换机构以及自助兑换机等直接用外币兑换人民币现金。

三、鼓励商业银行加大对入境外籍游客的服务力度。外籍来沪人员可携带有效身份证件包括：护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、外国人永久居留身份证、港澳居民居住证、台湾居民居住证以及法律、行政法规规定的其他身份证明文件至重点城市口岸的主要商业银行网点开立人民币银行账户，办理境内银行卡。

四、推动小面额的现金在重点口岸城市投放等。例如，上海市已构建一定范围的现钞服务网络，入境外籍游客可通过ATM、CRS、银行网点柜台、本外币兑换点等渠道提取人民币大额和小额现钞。

尽管如此，现有支付基础设施在服务入境外籍游客支付需求时仍存在不足。比如，因为境外卡支付涉及货币兑换、汇率波动、外币结算周期较长等问题，增加了风险和成本，使得外卡支付的费率和受理风险均大大高于本地支付，导致外卡收单业务萎缩，许多外卡受理终端退出市场，商家也更倾向于引导境外来华游客使用支付宝和微信等移动支付。同时，由于境外来华游客的支付习惯和安全隐私观念差异，导致即便有微信、支付宝、银联旅行通卡（E-money卡）、上海银行华付通“tourcard”等支付方式，并且监管机构也指导支付机构将外籍来华人员使用移动支付的单笔交易限额由1000美元提高到5000美元，但外国游客对移动支付的接受度仍旧较低。而且，这些移动支付也存在应用场景限制、交易数据安全等问题有待提高的情况。

探索数字人民币作为解决境外来华游客支付不便痛点的破题方案之一，先后在2022年北京冬季奥运会和2023年杭州亚运会小范围试点使用，有机会通过提升扩大面向境外来华人士提供支付服务的能力，也为推动人民币国际化提供新的思路和路径。

入境外籍游客支付存在的问题

入境外籍游客不愿意或不能完成身份认证 一方面，入境外籍游客出于安全隐患和隐私保护的考虑，不愿意配合提供本国政府监管要求的基础信息以满足反洗钱需要；另一方面，受国际金融制裁的约束，我国无法向部分国家的入境外籍游客，如朝鲜、伊朗等国游客提供金融服务。

境外卡支付受理场景有限 为了满足境外人士支付需求，数字人民币需要扩展更多支付受理场景。但由于受理成本高、国际信用卡收取商户的通道费较高（在国际信用卡主流卡中，VISA和MASTER收取的通道费基本为2.5%，商户还需要申请专门的POS机），而银联信用卡在国内向商户收取手续费用只有0.5%—0.6%左右，因而大部分中小商户并不接受国际信用卡支付。同时，由于面临盗刷和拒付风险，承担结算功能还会向商户收取一定的保证金等原因，境内商户受理外卡支付的意愿不强烈，受理场景有限。此外，缺乏统一技术或流程标准也导致各机构场景建设进度不一且实现方式各异。

消费和支付习惯差异 境外用户受到安全、隐私等观念的影响，支付习惯仍然以银行卡、现金等方式为主。

数字人民币普及率仍有待提高 目前，数字人民币还未能实现日常生活领域全覆盖。一方面，缺乏统一技术或流程标准导致各机构场景建设进度不一且实现方式各异；另一方面，数字人民币App缺乏场景黏性，相关衍生功能缺失；另外，包含数字人民币受理的聚合支付尚未全面覆盖。

便利入境外籍游客支付的相关建议

进一步完善并推广境外数字人民币钱包功能 2023年9月22日，数字人民币App推出了“先充后用”功能。该功能专为境外版（即使用境外手机号开通数字人民币App版本的用户）而设计。境外人士可以下载“数字人民币”App并注册个人四类数币钱包，通过绑定Visa和MasterCard的境外卡为数字人民币钱包充值，并用于支付。如果余额充足，境外用户可以将余额存回到境外卡中，即境外人士使用的是外币，通过自动的汇率换算，境外钱包里的余额会自动转化为数字人民币。建议中国驻外使领馆签证处、我国各入境处设置专门的数字人民币服务柜台窗口，向入境外籍游客普及数字人民币的法定地位与安全性，并帮助他们开立数字人民币钱包，用于国内短途旅行支付。

完善数字人民币应用场景解决方案 建议委托业内具备数字化能力的支付龙头企业提供数字人民币应用场景解决方案。对于第三方支付机构而言，支付业务是其生存发展的生命线，其针对细分领域定制产品方案、进行产品创新的能力相较传统银行更强，触达底层商户群体并积极营销商户的意愿及能力更强，在数字人民币场景建设、聚合支付、商业化推广等方面总体优势更加明显。

比如，目前10家银行作为数字人民币的的运营机构，向汇付天下提供数字人民币服务功能接口。汇付天下通过二次开发，将原有的支付收单功能进行聚合，向商户提供支持数字人民币支付收单功能的整体解决方案。汇付拥有丰富的数字化运营经验和强大的数字化能力，针对数字人民币的应用场景，可以进一步与各方SaaS共创运营和产品解决方案，丰富数字人民币的应用场景，满足入境外籍游客的支付需求。

提高对数字人民币的消费政策扶持 通过消费政策扶持，完善拓宽应用场景，进一步提高数字人民币使用率，形成消费习惯和支付生态。建议监管部门推出长效、持续性且多样化的激励计划。例如，提供满减折扣、积分奖励等方式，以鼓励消费者采用数字人民币支付。同时，通过广泛的宣传和市场教育活动，普及数字人民币的知识，特别是其安全性、便利性和优越性。通过一系列举措，尽快使数字人民币从试点走向常态化应用，达到类似于微信、支付宝的普及程度，从而实现应用场景丰富、支付渠道畅通、使用体验提升。

向入境外籍游客推广数字人民币硬钱包 针对部分不愿意使用电子钱包的入境外籍游客，为充分适配他们的刷卡消费习惯，降低其适应成本，充分促进跨境消费潜力释放，建议可以积极探索外卡自助兑换数字人民币硬钱包模式，即境外来华人士可以申领数字人民币硬钱包用于日常支付。比如，2023年深圳开展了全国首次数字人民币跨境消费节活动，探索外卡自助兑换数字人民币硬钱包模式。同年，杭州亚运主题数字人民币硬钱包也可在赛事侧工商银行金融服务点现场兑换。入境外籍游客申领后，可以在摆放数字人民币受理标识的线下商户使用数字人民币，也可在滴滴、美团、携程、去哪儿、京东等线上平台使用。

作者单位：民盟上海市银行综合总支