金融科技拓宽涉农信贷增信方式促进“三农”经济良性发展

西昌市银行业在金融科技支持涉农信贷增信方面的实践

西昌金信村镇银行 首先，西昌金信村镇银行对其业务模式进行了深度重构。通过实地调研，该行形成了贴合当地乡情的“以业务人员线下与客户沟通为主、以线上平台手运作为辅”的贷款模式。其次，西昌金信村镇银行针对农户的实际需求，推出了惠商贷、花农贷、惠农贷等一系列定制化金融产品，有效满足了不同农户群体的多样化金融需求。此外，西昌金信村镇银行重塑了数字化转型服务。自开业以来，该行开通了网上银行、短信通知、微信银行及电子银行卡等线上服务渠道，使农户能够享受更加便捷、高效的金融服务。

凉山农商银行 首先，凉山农商银行对其金融服务场景进行了全面重构。一方面，该行依托“蜀信e”“惠支付”“惠生活”三大金融服务平台及企业网银、微信银行、短信通知等多元化线上渠道，增加了其在金融、生活、民生等场景下的数字产品供给。另一方面，通过建立银政、银企、银商等多方联动机制，凉山农商银行成功打造了集人流、物流、资金流、信息流于一体的综合服务平台，有效解决了农村金融服务“最后一公里”的问题。其次，凉山农商银行在农村供应链金融服务领域进行了相应创新。该行依托其三大金融服务平台，不断提升金融服务能力，并利用直播带货、短视频等新型数字化营销工具，成功打造了多个数字化金融服务场景，为当地农户和企业提供了多元化、个性化的金融服务。此外，该行在授信方式方面也进行了优化。例如，该行自研了农户信息采集App，并建立全场景客户获取系统，实现了对农户信息全面、准确的收集。同时，该行还推行家庭统一授信、家庭成员灵活用信的新型授信模式，有效促进农村数字信用体系的建设。

中国邮政储蓄银行凉山州分行 首先，该行持续加大对“三农”领域的金融支持力度，通过涉农信贷的增量提质，成功推出极速贷、惠农快贷等一系列具有创新性、针对性的金融产品，为支持凉山州本地特色农产品发展持续“输血供氧”。其次，该行在信用评价体系方面也进行了创新。相关工作人员运用金融科技手段，通过多渠道收集农村经济主体的信用信息（包括基本信息、经营数据、财务报表、履约记录等信息），实现了对农村经济主体信用状况的全面评估。同时，该行还开展主动授信评级工作，并开发了线上信息采集、系统自动评分、智能分级和预授信等功能，从而为农村经济主体提供了更加高效、精准的金融服务。

当前金融科技支持涉农信贷增信存在的问题

农村地区数字化基础设施薄弱 目前，西昌市农村地区数字基础设施建设正逐渐完善，但仍然难以满足涉农信贷增信过程中的金融科技需求。一方面，农村地区的互联网、移动互联网、物联网等基础设施覆盖面积不够，且网络速度和质量问题严峻，难以为数字农业、智慧农业的发展提供良好的网络环境。另一方面，农村地区往往依赖低技术含量的农具和机械设备进行农业生产，导致智能终端设备的普及率相对较低，且与金融科技发展所追求的数字化、信息化、智能化趋势相去甚远，因此二者存在明显的不匹配现象。

技术人才匮乏 人才是科技创新的关键，但农村地区对人才的吸纳能力较低。一方面，相关数据显示，西昌市居民的文化程度低于全国平均水平，这造成其数字化农村的建设缺乏具备相关知识和技能的专业团队，最终造成西昌市农村地区的数字化进程较慢。另一方面，随着涉农产品的线上化趋势日趋明显，贷款审核、业务营销人员的职责发生转变，金融机构对具备“金融+科技”跨学科背景的人才需求量猛增，但人才储备的不足极大制约了当地金融科技在农村的普及。

信用生态欠佳 首先，相较于城市居民，农村居民往往缺乏完善的信用记录，导致其在金融、消费等领域往往难以获得信用支持。其次，农村地区的信息不对称现象较为严重，居民缺乏合格担保物，收入来源不稳定，且固定资产多以自用农房为主，这使得他们成为贷款高风险客户。此外，部分农村居民的信用意识较为薄弱，某些居民甚至会做出逃债、违约等不良行为，这进一步恶化了农村地区的信用环境。

政策建议

加强农村地区数字化基础设施建设 首先，政府应发挥主导作用，完善政策制度，通过直接投资、政策引导等方式向农村调动社会资源，并引入社会资本共同构建数字化乡村生态。其次，要加快农村地区互联网基础设施的升级换代，提高农户移动终端设备的使用率，并提升农村地区网络的覆盖率与稳定性，为金融科技、智能农业设备的普及与应用提供有力支撑。此外，还应加强对农户智能终端设备操作技能的培训，利用“示范效应”和“邻里效应”来缓解农民因对新工具不熟悉而产生的“自我排斥”和“工具排斥”等问题。

制定、实施人才吸引与培养政策 首先，政府应制定人才吸引政策，吸引高端人才会聚金融科技领域。具体而言，可以与域内高校、科研机构、金融机构合作，探索定向培养机制，重点培养复合型、本土化人才，以解决金融科技发展的人力资本问题。其次，应加强对从业人员金融科技知识和技能的培训和教育，并提高中小金融机构员工的科技化水平，打造一支专注于智慧农业发展、数字乡村建设的科技型人才队伍。此外，还应深化乡村人才管理、使用、流动机制，优化薪酬体系与激励机制，让“农村的机会吸引人，农村的环境留住人。”

构建农村数据“一体化”平台 首先，由政府牵头，整理政务、金融及农业等部门信息资源，协助中小金融机构精准描绘客户画像并合理划分风险等级，以更精准地发放涉农信贷，实现有效的风险管理。其次，应统筹推进农村数据“一体化”平台建设，健全数据流通、使用和共享机制，并强化平台对数据的处理、分析和应用能力，完善农村信用体系建设，以支撑金融科技创新和应用的数据需求。此外，还应进一步规范涉农数据采集标准，多措并举加强数据治理与数据安全，健全金融科技相关法律法规，并强化科技创新下的金融监管。

提升农户的信用意识 首先，政府应出台扶持政策，支持农村地区开展信用知识普及活动。同时，金融机构积极结合金融服务下乡宣传，企事业单位提高对农户信用记录的重视程度，社会各界也应加强宣传报道，共同增强农户的信用意识。其次，要加强农村信用体系建设，并形成有效的信用奖惩机制。对于诚信经营的农户，可准许其优先享受政策扶持与优惠待遇。例如予以农资补贴、降低贷款利率、提高贷款额度等。对于存在违约行为的农户，则应进行经济处罚，限制其享受政策优惠的权益，并通过公开曝光的方式，警示其他农户。

作者单位：南京审计大学